Lisäluotto luottokorttien maksamiseen kokonaan

Maksamasi luottokorttitasosi on aina ollut älykäs tapa käyttää muovia. Nyt se voi auttaa sinua saamaan myös kiinnityksen.

Asuntolainojen ostaja Fannie Mae vaati 24.9.2007 lähtien, että lainanantajat käyttävät luottokorttitietojen tietoja, joita kutsutaan trendatuiksi tiedoiksi kaikissa uusissa asuntolainasovelluksissa, kun maksut ovat käytettävissä. (He eivät ole aina, mutta enemmän siitä hetkessä.)

Fannie Mae kertoo, että trendejä, jotka eivät sisälly perinteisiin luottotietoihin, auttavat yhä useammat ihmiset saamaan kiinnityksiä. Luottoasiantuntijat touting tietojen lisäämisen suurimpana muutoksena kiinnitysluottoprosessiin, koska luottoluokitukset sisällytettiin ensimmäisen kerran vuonna 1995.

"Tietojen arvo on kiistaton", kertoo luoton asiantuntija ja oikeudenmukainen luottotietojen konsultti John Ulzheimer, joka on työskennellyt luottolaitoksen Equifaxin ja johtavan luottopääomayhtiön FICO: n kanssa.

Ei voi vahingoittaa sinua, voi auttaa sinua

Tutkijat löysivät muutama vuosi sitten, että ihmiset, jotka säännöllisesti maksavat korttinsa, ovat paljon vähemmän riskejä kuin ne, jotka eivät. Fannie Maen ja luottolaitoksen TransUnionin tutkimukset löytävät "revolverit", jotka maksavat vain vähimmäismäärät, todennäköisemmin lainoja kuin "liiketoimet", jotka maksavat kokonaan.

Noin 42 prosenttia Yhdysvaltain kuluttajista luottokorteilla ei ole tasapainossa Bostonin keskuspankin 2014 tutkimuksen mukaan.

Perinteiset luottotietot eivät vastaa, oletteko revolveri vai liiketoimi. Useimmissa luotonantopäätöksissä käytetyt FICOs ja VantageScores kuvastavat, kuinka paljon käytettävissäsi olevasta luotosta olet äskettäin käyttänyt, sen sijaan, kuinka paljon niistä jäljellä olevista tasapainoista summia.

Trenditietoihin voi sen sijaan näyttää maksutapasi ajan kuluessa. Viimeisin versio Fannie Maen merkintäohjelmistosta, Desktop Underwriter 10.0, käyttää Equifaxin ja TransUnionin luottoluokituslaitosten toimittamia maksuja 24 kuukauden ajan. Experian aikoo lisätä trendejäan tietoja ohjelmaan "lähitulevaisuudessa", sanoo Paul DeSaulniers, puhemiehistön johtava riskiarvioinnin johtaja, trendeidut tietoratkaisut ja kokoelmat.

Revolverin hyvä uutinen on, että heidän käyttäytymisensä ei estä heitä saamasta kiinnitystä. Maksumalleja voidaan käyttää vain auttaakseen lainanottajia saamaan hyväksyntä, ei kieltämisen syynä, sanoo Fannie Maen automaattisen Desktop Underwriter -ohjelmiston johtava tuotevastaava Mindy Armstrong.

Fannie Maen asuntoluottoriskiarviointi riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien lainanottajan velkojen suuruus suhteessa tuloihin (velka / tuotto-suhde), kuinka paljon lainanottajalla on omaisuuserä (laina-arvo-suhteet) ja kuinka paljon säästöjä lainanottaja on kerännyt (tunnetaan varantoina). Trenditiedot eivät auta ihmisiä, jotka ovat selvästi vaarallisia. Mutta jotkut asuntolainojen hyväksyntärajoista, jotka saattavat olla vähentyneet menneisyydessä, saisivat hyväksyä, jos heillä on ilmoitettu historia luottokorttimaksujensa maksamisesta tai ainakin alas, Armstrong sanoi.

Kultakaivos markkinoijille

Puuttuvat tiedot eivät myöskään haittaa lainansaajia.

"Jos meillä on sitä, käytämme sitä. Emme rangaista ihmisiä, kun se ei ole siellä ", Armstrong sanoi.

Se on onnekas, koska trendoitu tietojen raportointi on silti melko pientä. Jotkut luottokorttitoimittajat ovat vasta äskettäin kertoneet luottoluokituslaitoksille, kuinka paljon ihmiset maksavat kuukausittain. Jotkut eivät jakaa tietoja lainkaan - luultavasti kilpailuista, Experianin DeSaulniersin mukaan.

Maksutiedot auttavat myös lainanantajia päättämään lainanottajien oikeudesta ja miten. He käyttävät sitä erottaakseen henkilön, joka veloittaa ja maksaa kuukausittain 5 000 dollaria siitä, jolla hänellä on 5 000 dollarin saldo, maksaa vain 200 dollarin vähimmäismäärän ja sitten veloittaa 200 dollaria. Nämä kaksi lainaajaa näyttävät samanlaisilta perinteisille luottotietoille, mutta trendeistä saadut tiedot osoittavat, että ensimmäinen lainanottaja ei ainoastaan ​​käsittele luottoa vastuullisemmin vaan myös todennäköisesti paljon enemmän harkinnanvaraisia ​​tuloja, mikä tekee hänestä toivottavan asiakkaan.

"Jos sinulla on taloudelliset mahdollisuudet tehdä kuukausittain 5 000 dollarin maksu, se kertoo jotain maksukyvystäsi", DeSaulniers sanoo. "Jos olisit, kuten American Express Platinum, haluat tietää, kuka 5 000 dollaria kuukaudessa asiakkaita."

Samaan aikaan joku, joka maksaa enemmän kuin vähimmäismäärät, mutta jolla on edelleen tasapaino, olisi houkutteleva liikkeeseenlaskijoille, jotka haluavat heiluttaa hänelle matalan verotuksen saldonsiirto tarjouksia, DeSaulniers sanoo.

Oletko revolveri vai liiketoimi?

Jos haluat tietää, ovatko liikkeeseenlaskijat raportoineet trendejä, sinun on vedettävä luottotietosi vuosikertomuksesta osoitteesta AnnualCreditReport.com. (Muilta ilmaisilta sivustoilta saatavat luottotiedot eivät välttämättä sisällä näitä tietoja.)

Tarkastele tiliä koskevat yksityiskohdat sellaisista erittelyistä, jotka osoittavat saldoa, vähimmäis- tai "suunniteltua" maksua ja "maksettua summaa" tai "todellista summaa". Investmentmatomein työtovereiden epävirallinen selvitys löysi useita myymälämuotoisia luottokortteja, kuten Target ja Amazon julkaisi maksutiedot, kun taas monet kansalliset liikkeeseenlaskijat eivät.

Ihmiset voivat kiistää epätarkkoja tietoja luottoraporteistaan, mutta he eivät voi pakottaa liikkeeseenlaskijoita raportoimaan trendeistä. Velkojien ei tarvitse ilmoittaa mitään luottolaitoksille eikä varmasti niille yksityiskohtia, joita he eivät halua paljastaa.

Luottolaitokset voisivat auttaa asioissa kannustamalla luottokortin liikkeeseenlaskijoita hälventämään lukuja, mutta toimihenkilöiden vaikutusvalta rajoittaa liikkeeseenlaskijoiden halu pelata.

"Luottolaitokset voisivat selvästi kannustaa armeijaansa [tiedot] toimittajilta ilmoittamaan tiedot", Ulzheimer sanoo. "Mutta päivän lopussa kortinhaltijoiden valinta on, haluavatko he tai eivät."

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Viserrys: @lizweston .

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin Clark.com.