Kysy asiantuntijalta: Pitäisikö minun eniten eläkkeelle joukkovelkakirjoja juuri nyt? |

Jos haluat, että voimme vastata johonkin investointikysymyksiin viikoittaisen Kysy asiantuntijan Q & A-sarakkeesta, lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [email protected]. (Huomaa: Emme vastaa pyyntöihin varastomerkinnöistä.)

Viimeisten kahden vuosikymmenen aikana pörssi on noussut, laskenut, noussut tasaisesti, kaatui jälleen ja niin edelleen. Se on melko kaoottinen tausta kenelle tahansa, joka yrittää liukua eläkkeelle kalliolla kiinteällä pesimajolla. Ja tämä on päivän kysymyksen pääpaino.

Kysymys: Olen 10 vuotta eläkkeelle siirtymisestä. Vanhemmilleni oli 80% joukkovelkakirjoista siihen mennessä, kun he olivat eläkkeelle. Kuinka paljon minun pitäisi olla varastossa ja kuinka paljon joukkovelkakirjoissa?

Ruth L., Maplewood, NJ

Investointivastaus: Ruth, vanhempasi seurasivat tavanomaista viisautta ja siirsivät jatkuvasti pesänsä pois vaarallisilta varat (varastot) melkein riskittömiksi varoiksi, kun ne sijoittuvat erilaiseen, ennakoitavampaan elämänvaiheeseen. Kuitenkin kaksi asiaa on tapahtunut tavanomaisen viisauden ylläpitämiseksi: Ihmiset elävät nyt paljon kauemmin, eivätkä joukkovelkakirjat enää luovuta bangia, jonka he tekivät.

Joten sinun pitäisi luultavasti ajatella kysymystä täysin erilaisessa kontekstissa. Sen sijaan, että sijoittaisit sijoituksesi joukkovelkakirjoihin, eläkkeelle siirtymäpäivänä, pysy joustavina ja ottakaa markkinoiden (ja talouden) ansiosta.

Annan henkilökohtaisen esimerkin, joka voi antaa valoa. Noin kymmenen vuotta sitten äitini suunnitteli eläkkeelle jäämisen muutamassa vuodessa, ja ehdotti, että vähitellen vähensi raskaasti riippuvaisuutta varastoista. Hän ei halunnut tehdä niin, koska osakemarkkinat olivat olleet hänelle erittäin hyviä.

Kun finanssikriisi osui vuonna 2008, äitini näki, että hänen salkunsa oli arvokas, kuten myös monet muut sijoittajat. Kun markkinat ovat elpyneet viime vuosina, ja hänen salkkunsa on kääntynyt toisiinsa, olen pyytänyt häntä hyödyntämään tätä onnea ja myymään varastoja ja ostamaan joukkovelkakirjoja. Loppujen lopuksi hän on nyt eläkkeellä, eikä hänen pidä asettaa pesäverkkonsa vaarassa.

"No way", on äitini vastaus. "Missä muutoin menen?"

Hänellä on kohta. Jos hän myy varoja, kun korot pysyvät lähes kymmenen vuoden alhaisimmillaan, hän ei tee paljon rahaa matalissa tuottoisissa joukkovelkakirjoissa tai CD-levyissä.

Joten, koska hän on nyt eläkkeellä, äidilleni ei ole suunnitteilla kävele auringonlaskuun. Hän odottaa elävänsä jo useita vuosikymmeniä ja voi hieman murskata jopa vuosisataa. Yhtä tärkeää on, että hän voi elää muita varoja, kuten sosiaaliturvaa, hänen alkuvuosinaan eläkkeelle ja alkaa kaivaa salkunsa elinkustannuksiin myöhemmin.

Todellakin, sinun on kysyttävä itseltäsi, Ruth: Kuinka pian eläkkeelle jäämisen jälkeen sinun on aloitettava eläväsi pesänviljelijäsi. Jos sinulla on muita omaisuuseriä, niin saatat tarvita tätä rahaa jonkin aikaa.

Esimerkiksi monet eläkeläiset myyvät talonsa ja laskevat pienemmiksi, mikä usein voi vapauttaa huomattavan määrän rahaa.

Katso ja odota

Tietenkin tämä koko logiikka koskee alhaisten korkojen aikakautta. Ja älä tee mitään erehdystä, tämä aikakausi ei kestä ikuisesti. Olipa kyseessä 18 kuukautta nyt tai viisi vuotta sitten, Yhdysvaltojen talous palaa lopulta terveydelle, ja kun näin tapahtuu, korot ovat kaksi tai kolme prosenttiyksikköä korkeammat kuin nykyään. Tällöin vakaa siirtyminen varastosta joukkovelkakirjoihin tekee todellisesta merkityksestä.

Voit silti muuttaa omistattuja varastosi lähelle eläkkeelle siirtymistä. Ei ole sattumaa, että monet sukupolvenne ihmiset keskittyvät osinkojen maksamiseen, jotka ovat yleensä vakaampia kuin kasvuvarastot. Kun olet valmis eläkkeelle, sinulla on hyvin vähän riskialttiita, palkitsevia osakkeita ja varoja.

Viimeinen ajatus: Kun korkotaso alkaa nousta ja haluat suurempaa vastuuta joukkovelkakirjoista, on viisasta ottaa "joukkovelkakirjalainan" lähestymistapa.

Joka kerta, kun jompikumpi lyhytaikaisista joukkovelkakirjalainoista tulee lunastukseen, voit päättää, tarvitsetko rahaa tai haluat sijoittaa rahat takaisin toiseen lyhytaikaiseen joukkovelkakirjalainaan, mutta jättää pidemmän aikavälin korkeamman tuoton joukkovelkakirjalainat ennallaan.

Muista, Ruth, vain koska eläkkeelle siirtyminen on vain kymmenvuotias, saatat joutua kohtaamaan elinkustannukset tulevina vuosikymmeninä. Siksi on järjetöntä siirtyä ennenaikaisesti puolustavaan kurkkuun.