Arielle Vastaukset: Mistä saan taatun investointien takaisin?

"Arielle Answers" on investointi- ja eläkkeelle siirtyminen Q & A-sarakkeeseen kaikenikäisille ja elämänvaiheille. Olen täällä auttamassa sinua säästämään enemmän ja saavuttamaan investointitavoitteet, olipa kyse sitten eläkkeelle, talonmaksuista tai lapsesi lapsille. Nämä ovat asioita, joista säästän.

Jos sinulla on kysymys, haluan vastata siihen. (Vastuuvapauslauseke: En päästä sinua seuraavaan kuumaan tai paras sijoitusrahastoon, koska en voi ennustaa tulevaisuutta.) Lähetä kysymys [email protected] ja se saattaa näkyä tulevassa sarakkeessa.

K: Mistä löydän investointimahdollisuuden, jossa minulla on taattu suuri palautus?

Luultavasti muistat ensimmäisen kerran, kun oppitit, ettet voi saada jotain mitään. Minulle tämä oppitunti oli kohteliaisuus Columbia Housessa.

Nyt konkurssiyritys oli suosittu teini-ikäisille 80- ja 90-luvuilla postimyyntitilojen CD-kerhoissa: lähetit heille penniäkään, ja vastineeksi sait "haluamasi" ilmaiset CD-levyt - valitettavasti valitsin "Free Willy "soundtrack - ja automaattinen ilmoittautuminen obscenely kallis kuukausittainen CD-tilaus. Vanhempiesi viha kun he löysivät, mitä teit, oli lisäbonus, ainakin minun tapauksessani.

Se oli lyhyesti sanottuna liian hyvä olla totta. Ja valitettavasti niin pyydät myös täällä: ei ole kyse näistä "investointimahdollisuuksista", joita on vaikea löytää; on todennäköisesti yksi sähköpostisi roskapostikansion juuri nyt (spoiler: se on huijaus). Se, että investointien suurimmat tuotot pakottavat sinut luopumaan takuusta; Itse asiassa ne vaativat usein, että otat suuremman riskin.

Riskin ja palkkion välinen kompromissi

Se on surullinen investointi tosiasia: investoinnit, jotka ovat historiallisesti osoittaneet kasvun - nimittäin varastot - tekevät meistä hiki prosessissa. Investoinnit, jotka tekevät meistä tuntuu lämpimältä ja turvalliselta, heiluttavat vähän palautetta.

Vanguard julkaisi äskettäin analyysin, joka osoitti, että kaikki osakeyhtiön salkun keskimääräinen vuotuinen tuotto oli 10,1% vuosien 1926 ja 2015 välillä. Hyvä, eikö? Mutta se kärsi myös vuonna 1931 menetyksestä 43,1 prosentilla - ja tappioita ei ole rajoitettu katastrofaalisiin tapahtumiin, kuten suuri masennus; tämä salkku laski 25: stä näistä 90 vuodesta.

Toisaalta online-säästötilisi takaa päämiessi Federal Deposit Insurance Corp.: n muodossa, mutta nämä tilit maksavat koron 1%: n naapurustossa.

Sinun tehtäväsi on päättää, kuinka paljon riskiä olet valmis ottamaan, ja sen vuoksi sinun on tarkasteltava aikajakoa ja onko sinulla vatsan pysyä kurssina markkinoiden putoamisten aikana.

Pitkän aikavälin tavoitteita, kuten eläkkeelle jäämistä, voi yleensä ja voi olla enemmän riskejä - sinulla on aikaa kääntyä takaisin markkinoiden takaiskuilta ja tarvitset suurempia tuottoja inflaation ääriin. Tämä ei välttämättä tarkoita kaikkea varastosalkkua kuten Vanguard-esimerkissä; sinun on kehitettävä kohtuullinen ja monipuolinen salkun kohdentaminen niin, että sinulla on puskuri turvallisempia sijoituksia, jos eläkkeellepäiväsi laskeutuu johonkin näistä alasvuosista. Lyhyen aikavälin tavoitteet - kotimaksu, ensi vuoden maastojuoksu - vain rahojen pitäminen on pelin nimi; kaikki ansaitut korot ovat bonuksia.

Kun kaikki sanoi, jos joku lupaa sinulle suurta ja taattua paluuta, hän todennäköisesti on myyjä ja / tai tarvitsee rahaa; joko tavalla, et todennäköisesti saa sitä takaisin. Mutta on kaksi poikkeusta.

401 (k) ottelu on taattu tuotto

Olen kirjoittanut tämän noin 400 kertaa, mutta en koskaan kirjoita sitä tarpeeksi: jos työnantaja tarjoaa vastaamaan 401 (k) maksuja, tee kauppa. Ei ole vain ilmaista rahaa - palkkio eläkkeellepanon säästämisestä, mikä sinun pitäisi tehdä joka tapauksessa - se on valtava, takaa tuotto sijoituksestasi … yhden neljän työntekijän paluu puuttuu.

Sanotaan, että yrityksesi vastaa 50%: n maksuosuuksista enintään 6%, ja ansaitset 40.000 dollaria. Tämä tarkoittaa sitä, että jos annat 2,400 dollaria tänä vuonna, yhtiö heittää 1200 dollaria - ja juuri niin, olet ansainnut 50%: n tuoton.

Nyt jos sijoitat rahat - kuten sinun pitäisi - saatat menettää osan siitä markkinoiden heilahteluihin ainakin lyhyellä aikavälillä. Mutta voit myös saada paljon, varsinkin pitkällä aikavälillä. Riippuen siitä, kuinka sijoitat, vuosittainen keskimääräinen tuotto 6%: sta 7%: iin ei ole kohtuuton.

Velan maksaminen on taattu tuotto myös

Tämä ei ole perinteinen investointi, ei. Mutta jos olet jo ansainnut 401 (k) ottelusi tai et ole tarjonnut sitä, velan maksaminen voi olla seuraava paras asia.

Velan purkaminen yhdellä kerralla eikä ajan myötä antaa sinulle takuun, joka vastaa velan korkoa. Toisin sanoen 18%: n luottokorttikorkon maksaminen = 18%: n tuotto. Sellaiset rahat, joita säästitte, eivät maksa tätä korkoa.

Vaikka tämä yhtälö pätee useimpaan velkaan, tämä neuvonta koskee nimenomaan korkean koron velkaa - esimerkiksi luottokortteja, joitain henkilökohtaisia ​​lainoja ja ehdottomasti palkkapäivälainoja. Niillä on yleensä korkotasot, jotka ylittävät voitot sijoittamalla.

Lopuksi, jotta rahat saataisiin todella pitkälle, voit asettaa velkamaksut, joita et enää velkaa eläkkeelle, joko 401 (k): ssa tai IRA: ssa. Säästämisen johdonmukaisuus - sen sijaan, että pyrittäisiin investoimaan suuret investoinnit - on paras tapa rakentaa terveellinen eläkesäätiö.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.