Arielle vastaukset: Mitä voin tehdä, jos minun 401 (k) on kallista?

"Arielle Answers" on investointi- ja eläkkeelle siirtyminen Q & A-sarakkeeseen kaikenikäisille ja elämänvaiheille. Olen täällä auttamassa sinua säästämään enemmän ja saavuttamaan investointitavoitteet, olipa kyse sitten eläkkeelle, talonmaksuista tai lapsesi lapsille. Nämä ovat asioita, joista säästän.

Jos sinulla on kysymys, haluan vastata siihen. (Vastuuvapauslauseke: En päästä sinua seuraavaan kuumaan tai paras sijoitusrahastoon, koska en voi ennustaa tulevaisuutta.) Lähetä kysymys [email protected] ja se saattaa näkyä tulevassa sarakkeessa.

K: Yritykseni 401 (k) suunnitelma veloittaa korkeita hallinnollisia maksuja, ja tarjotut investoinnit ovat liian korkeita. Miten maksimoidaan eläkesäästöt?

Tiedätkö nuo GIF-ihmiset villinä ja aggressiivisena taputuksena? Se olen minä juuri nyt.

Ei siksi, että 401 (k) on kelvoton, mutta koska sinä tietää se on kovaa. Yli puolet työntekijöistä ei edes ymmärrä, että investoimalla eläkesuunnitelmiinsa tulee olemaan kustannus, kertoo voittoa tavoittelemattoman kansallisen eläkejärjestelyn osanottajien mukaan. Niistä, jotka tekevät, vain neljäsosa ymmärtää, kuinka maksut maksavat.

Joten haluan aloittaa sanomalla tämän: Jokainen lukija, joka ajattelee, "Odota, mitä?" Ota esiin suunnitelmasi koskeva lausunto tai soita suunnitelmasi ylläpitäjälle ja hanki käsitys siitä, kuinka paljon maksat palkkioista ja kuluista. Voit myös suorittaa suunnitelma 401 (k) -maksulaskimella. Haluaisin tehdä molemmat; tämä on tärkeää, ja annan rahan kertoa, miksi: Mitä vähemmän maksat palkkioista, sitä enemmän rahaa saat eläkkeelle. Tämä kaavio näyttää, kuinka paljon eri maksuista maksaisi melko tyypillinen 401 (k) sijoittaja eläkeikään mennessä. Se on pelottavaa tavaraa.

Nämä maksut tulevat kahdesta suunnasta: Hallintokulut - joiden valvonnassa on vähän valtaa, vaikka jotkin työnantajat kattavat kustannus- ja investointikustannussuhteet. Lisätty, ei ole ennalta tuntematonta, että kokonaiskustannukset laskevat kyseisen kaavion oikealle puolelle, vaikka tyypillinen 401 (k) -tapaus maksaa mediaani 0,67% vuoden 2013 tietojen mukaan rahastoyhtiön rahastoyhtiöstä. Oma suunnitelma olisi kallista, jos maksat yli 1%.

On jonkin verran väärää käsitystä, että 401 (k): n sijoitusrahasto ovat luonteeltaan kalliita; niiden omaisuuserien painotetut keskimääräiset kulusuhteet ovat itse asiassa alemmat kuin kaikkien sijoitusrahastojen keskiarvot. Mutta se ei tarkoita sitä, että suunnitelma, johon olet tarjolla, tarjoaa tarpeeksi halpoja vaihtoehtoja. Meillä on syy, että olemme nähneet viime aikoina useita syytöksiä 401 (k) palveluntarjoajia vastaan. A 401 (k) rajoittaa suunnitelmaan 20 sijoitusvaihtoehtoa, joten sinulla voi olla vain yksi sijoitusrahasto kullekin sijoitusluokalle. Jos näiden varojen kulut ovat korkeat, et voi ostaa alempaan hintaan rahastosta; olet kiinni näistä valinnoista. Pienemmät suunnitelmat ovat yleensä kalliimpia, koska hallintokustannukset ovat levinneet vähemmän ihmisille, eikä niillä ole minkäänlaista vipuvaikutusta rahastomaksujen alentamiseksi.

Eli mikä neuvoksi?

Kulut syrjään, saat ottelun

En välitä, oletko maailman kalleimmassa 401 (k) suunnitelmassa; kunnes nämä palkkiot saavuttavat työnantajan vastaavan dollarin arvon - ja he eivät koskaan halua - suunnitelma on sen arvoinen. On turvallista olettaa, että maksat $ 1 tai $ 2 palkkioista saadaksesi 50 tai 100 dollaria takaisin työnantajallasi.

Tämä on lähinnä sitä, miten työnantajan ottelu toimii: Monet yritykset antavat 50%: n tai 100%: n jokaisesta dollarista, jota maksat, jopa rajaan asti. Toki, se sattuu, kun menetät osan panoksestasi - ja työnantajan maksuosuudesta - maksuista, mutta olen huomannut, että ilmainen raha on melko tehokas estämään palovamma.

Selväksi, en sano, että sinun täytyy imeä se. Jos pidät suunnitelmasi maksuista kohtuuttoman epäoikeudenmukaisena, sinun pitäisi: 1) Tee mitä voit säilyttää investointimaksut alhaalla valitsemalla edullisia sijoituksia, kuten indeksirahastoja, kalliita hallinnoituja vaihtoehtoja, kuten tavoitepäivämäärää, ja 2) korottamaan kysymys HR: n kanssa. Jos ralli tarpeeksi työtovereitasi, yrityksesi saattaa olla valmis ostamaan parempia vaihtoehtoja.

"LISÄÄ: Kuinka 1 prosentin maksu voisi maksaa millennials $ 590,000 eläkesäästöjä

Ota sitten rahat muualle

Yllä olevassa taulukossa on huomattava, että sijoittaja osallistuu tarpeeksi suunnitelmaan saada ottelu, mutta ei enää. Se on suunnitella: Voit - ja monissa tapauksissa, varsinkin jos olet kalliissa suunnassa, sinun on - osallistuttava sekä 401 (k): n että IRA: n toimintaan.

Menetelmä: osallistujasi, kunnes saat täyden ottelun, anna sitten lisää rahaa, jonka voit säästää vuodeksi IRA: ksi, jonka maksuosuuden raja on $ 5 500 vuonna 2016 (jos olet 50 vuotta tai vanhempi, toisessa $ 1,000). Jos 401 (k) ei tarjoa ottelua, ohita se ja aloita IRA: lla. IRA-tilin tarjoajat eivät peri usein maksuja (olettaen, että et työskentele rahoitusneuvonantajan kanssa) ja antavat sinulle pääsyn valtavaan investointiin; voit helposti löytää edullisia varoja.

"LISÄÄ: Miten sijoitan IRA: n

Ja jos olet onnekas - tai sanokaamme strategisesti - tarpeeksi maksamaan IRA: n vuodeksi, ja haluat säästää enemmän? Sinun 401 (k), vaikka kokonaispotki, kannattaa tarkistaa tässä vaiheessa yhdestä suuresta syystä: sillä on 18 000 dollarin maksuosuuden raja (24 000 dollaria, jos olet 50 tai vanhempi), joten se on paras tapa saada paljon veroveloista rahaa, jotka on otettu pois eläkkeelle.

Lopuksi, jos jätätte tämän tehtävän, ottakaa tasapaino suunnitelmallasi kanssasi kääntämällä se IRA: ksi (tai uudelle työnantajan suunnitelmallesi, jos se on astetta ylöspäin vanhasta).

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.