Oletko valmis eläkkeelle?

Mark Porter, CFA, CFP®

Lisätietoja Markista sivustollamme Kysy neuvoa

Kun yrität hahmottaa valmiutesi eläkkeelle, yksi tärkeimmistä tekijöistä, joita sinun on harkittava, on vuotuinen tulotarve. Tulojen tarvearvioinnin tarve voi kuitenkin olla pelottava tehtävä. Teetkö 100 riviä laskentataulukon kaikesta, jonka käytät rahaa? Vaikka tämä voi olla tarkin tapa, muutamat ihmiset ovat valmiita tekemään sen. Käytätkö yleistä pikakuvaketta, kuten käyttämällä vain prosenttiosuutta eläkkeelle siirtymisestäsi? Se on helppoa, mutta se todella edustaa tilannettasi? Jos tavoitteena on luottaa siihen, että voit eläkkeelle, menestys alkaa siitä, että olet varma menotarpeistasi.

Kun työskentelen asiakkaideni kanssa rahoitussuunnitteluprosessin avulla, käytän yhdistelmä mikro / makro lähestymistapaa luodakseni hyvän arvion siitä, mitä asiakkaani viettävät eläkkeelle. Yhtä tärkeää, katson tämän laskelman asiakkaiden kanssa vuosittain sopeutumaan väistämättömiin elämänmuutoksiin. Harkitse tätä kehystä arvioidaksesi kulut.

Voi olla helpointa katsoa takaisin juuri valmistuneeseen vuoteen 2013. Aloita vuosittaisella bruttotuloksellasi (palkkasi ja bonuksesi). Täältä vähennämme monia vuositavoitteita, jotka joko menevät eläkkeelle tai käsitellään erikseen. Näihin sisältyvät, mutta eivät rajoitu niihin:

1. Liittovaltion, valtion ja paikallisten verojen maksettu (saat tämän vuoden 2013 verotuloksesta)
2. FICA Taxes (7,65% olet W2-palkansaajan alle, muuten tarkista W2)
3. Paystub-vähennykset (sairausvakuutus, unionin maksut, eläkkeet, 401 (k) säästöt, joustava menot)
4. Velat (asuntolaina, autolaina, opintolainat). Varmista, että siihen sisältyy vain pääoma ja korko

Tämän pitäisi jättää sinulle perheen menot ja säästöt vuodeksi. Vähennä mahdolliset ylimääräiset säästöt, kuten Roth IRA tai 529-suunnitelma (säästää rahaa lomaan, joka kertyy joka vuosi, ei lasketa mukaan) ja vähennä mahdolliset huollettavana olevat kulut (ruoka, päivähoito, koulu) teidän "Base" vuosikuluilla. Tämä on erinomainen lähtökohta eläkemaksuille.

Nyt voit tehdä joitain muutoksia tähän "Base" numeroon. Aiotteko viettää enemmän lomat? Haluatko toisen kodin? Jokainen näistä numeroista voidaan lisätä erikseen.

Tietenkin on olemassa myös terveydenhuolto, johon sinun on otettava huomioon. Fidelityn tutkimus, jota Jester Financial analysoi edelleen, arvioi, että eläkeläisten vakuuttamiskustannukset ovat tällä hetkellä noin 4 000 dollaria per henkilö. Harkitse lisäämällä toinen 1500 dollari tai niin paljon yhdessä maksaa ja yhteisvakuutus.

Nyt, kun oikaistut "Base" -kulut ja arvioidut terveydenhuollon kustannukset ovat nykypäivän dollareissa, voimme soveltaa inflaatiota. Käytän yleensä 3% "peruskustannuksistani" ja 5% terveydenhuollossa. Inflaation jälkeen palauta kaikki kiinteät velat, joita voit siirtää eläkkeelle ja tekijä ennakoidusta verokannasta, jotta saat lopputuloksen arvioidaksesi tulotarpeesi eläkkeelle siirtymisen aikana.

Tämä on iteratiivinen prosessi. Sinun "Base" kulut muuttuvat joka vuosi, ei pelkästään inflaatiosta vaan palkkasummasta, kustannusmuutoksista ja yleisestä korotuksesta elämäntapaanne. Mitä enemmän olet eläkkeelle jäänyt, sitä enemmän tämä aloitusnumero saattaa ajautua. Kuitenkin, kun tämä perusviiva on olemassa, uudelleenlaskenta vuosittain on paljon helpompaa.

Ymmärtäminen kulut tänään ja laajentamalla kulut eläkkeelle, on keskeinen osa oman rahoitussuunnitelman. On liian tärkeää jättää yksinkertaisesti "Tulo prosentteina" laskemiseen tai jättää huomiotta, koska se on liian kovaa. Käyttämällä tätä menetelmää sinun pitäisi pystyä laskemaan arviosi ennakoiduista eläkkeelle jäävistä kuluista, joihin voi luottaa.