529 suunnitelma vs. Roth IRA? Roth voittaa pääosin
A Roth IRA, a traditional IRA, or both?
Sisällysluettelo:
- Rothit ovat eläkkeelle - mutta he ovat joustavia
- 529-luokat ovat korkeakouluille (ja myös K-12)
- Mitä seuraavaksi?
- Tarkista Rothin IRA-tilinpäätöksemme
- löytö valtion säästämissuunnitelmat
- Oppia miten sijoittaa rahaa
Tiedät jo, että korkeakoulu on kallis, joten on hyvä, että ei ole vain yhtä verotuksellista tapaa pelastaa nämä kustannukset: Roth IRA: t ja 529 suunnitelmat. Joten mikä on sinulle parempi?
Aluksi kannattaa huomata, että Roth IRA: n ja 529: n säännöt ovat samankaltaiset. (Tässä kappaleessa keskitymme 529 säästämissuunnitelmaan, ei ennalta maksettuihin opetussuunnitelmiin.) Rothin tai 529: n avulla voit sijoittaa rahaa verojen jälkeen, ja säästösi kasvaa verottomasti. Niin kauan kuin noudatat sääntöjä, sinun ei koskaan tarvitse veloittaa veroa sijoitustuloksista kummassakaan tilillä.
Niin kauan kuin noudatat sääntöjä, sinun ei koskaan tarvitse veloittaa veroa sijoitustuloksista kummassakaan tilillä.
Monien säästäjien kannalta Roth IRA on vetoava joustavuutensa vuoksi - nämä ovat eläkevakuutuksia, mutta voit aina ottaa maksuosuuttasi ilman rangaistusta - ja sen laaja valikoima edullisia sijoitusvaihtoehtoja.
Rikkoisimme Rothin yleiset hyveet ja tilanteet, joissa 529 voi voittaa sen.
Rothit ovat eläkkeelle - mutta he ovat joustavia
Roth IRA: t luotiin kannustamaan ihmisiä säästämään eläkkeelle. Mutta, toisin kuin muut eläkevakuutukset, voit aina peruuttaa Roth IRA -rahan, jonka olet antanut, milloin tahansa, verovapaita ja rangaistuksia.
Huomaa, että painotus on "vaikuttanut" siellä. Jos peruutat investoinnin tulot sinun Roth-tilillesi ennen 59 ikävuotta, olet todennäköisesti tuloverot ja 10%: n sakot rahat, jotka otat pois tililtä.
On joitain poikkeuksia: Jos otat Rothin rahaa maksamaan pätevistä korkeakoulukustannuksista, sinun ei tarvitse velkaa 10 prosentin rangaistusta. Sinun on kuitenkin veloitettava veroja kaikista peruuttamistasi voitoista (ellei yli 60-vuotiaita ole ja olet omistautunut tilille viisi vuotta tai enemmän).
Useimmille vanhemmille, jotka ovat epävarmoja kollegion kustannuksista tai kuinka paljon he osallistuvat, on vaikea voittaa Rothin.
Mark Struthers, Sona Financialin perustaja"Pidän Rothista parhaiten joustavuuden ja laajempien sijoitusvaihtoehtojen takia", sanoo varainhoidon suunnittelija Mark Struthers ja Sona Financialin perustaja. "Kun Roth on maxed ulos, rakastan 529 suunnitelmaa. Mutta useimmille vanhemmille, jotka ovat epävarmoja kollegion kustannuksista tai siitä, kuinka paljon he osallistuvat, on vaikea voittaa Rothia."
Avaat Roth IRA -tilin välittäjälle, mieluiten halvan välittäjän. Tässä on lisätietoja siitä, miten ja missä IRA: n avaaminen.
529-luokat ovat korkeakouluille (ja myös K-12)
Kun 529-suunnitelma, niin kauan kuin nostat rahat menee päteviin koulutuskustannuksiin, sinun ei tarvitse maksaa veroja eikä rangaistuksia. Ja "pätevät" kustannukset sisältävät jopa 10 000 dollaria peruskoulun ja lukion opetusta varten.
Mutta jos rahat menee johonkin muuhun tarkoitukseen, saatat joutua veloittamaan veroja ja 10 prosentin rangaistusta sijoitustoiminnan tuloista. Tämä tarkoittaa sitä, että toisin kuin Rothissa, et voi yksinkertaisesti panna niitä ansioita eläkkeelle, jos poikasi tai tyttäresi päättää luopua korkeakouluista.
On kuitenkin olemassa joitain tilanteita, joissa asteikot voivat viedä 529:
- Jos valtio tarjoaa 529 verohelpotusta ja sillä on hyvä 529 suunnitelma. Tämä vähennys tai luotto on kuin vapaana rahana - ja kuka maksaa rahaa ilmaiseksi? (Oikeastaan, ehkä haluat, jos valtionne 529: llä on kauheita sijoitusvaihtoehtoja, joiden kustannussuhde on 1% pohjoista.) Olemme listanneet, mitkä valtiot tarjoavat 529 verotusta.
- Jos aiot tarvita taloudellista tukea. Rothin irtisanomiset yleensä lasketaan tuloina Free Application for Federal Student Aid: in tai FAFSA: n laskelmissa ja suuremmat tulot saattavat lisätä suurempaa loukkaantumista siihen, kuinka paljon apuasi perheesi saa. (Huomaa, että FAFSA ei ota huomioon Rothin IRA-varoja, kunhan rahat ovat tilillä, vain nostot, jotka voivat aiheuttaa taloudellista tukea kipua.) Samaan aikaan 529-luvulla on eräänlainen vastakohta: Vaikka jakaumat vanhemman omistuksessa olevasta 529 ei vahingoittaa taloudellista tukea, emoyhtiön 529 varat voi luottaa sinuun FAFSA: ssa, vaikka omaisuuserien osuudet ovat paljon pienemmät kuin tulot. (Säännöt ovat erilaiset 529-vuotiaille, jotka ovat sukulaisten omistajia, jotka eivät ole edunsaajan vanhempia.) Tämä on aika iso voitto 529 suunnitelman puolesta, mutta Struthers sanoo, että yksi strategia on aika Rothin jakelu "myöhemmässä yliopistossa, kun olet voittanut" on pyydettävä tukea seuraavana vuonna. "Huomaa, että FAFSA vaatii tuloja koskevat tiedot jo kaksi vuotta aikaisemmin; esimerkiksi vuosina 2018-19 FAFSA, raportoit 2016 veroilmoitustiedot.
- Jos olet yläpuolella Roth IRA -rajoituksia. Korkeammissa tuloissa saattaa esiintyä Roth IRA: n maksuosuuksia. 529-suunnitelma kertoo tulorajoista!
- Jos olet myöhässä college-säästö peli ja haluat varastoida paljon rahaa pois joka vuosi. Roth IRA: ille on vuosittaisia maksuosuuksia (5 500 dollaria vuodessa, tai 6 500 dollaria, jos olet ikäsi 50 vuotta). Vuosittaisia rajoituksia ei ole 529: ssä. (Vaikka jos annat yli 15 000 dollaria vuodessa, lue lahjamaksu.)
- Jos olet varma, että toinen lapsestasi (tai muusta sukulaisesta) käyttää 529 rahaa korkeakouluopiskelijoille, et ole 59½, kun he menevät yliopistoon, eikä sinua ole vaivannut mahdollisia investointivaroituksia.Tällöin voit myös hyödyntää 529: n ansiotulojen puutetta. Muista, että kun maksat pätevistä koulutuskuluista, saat sen pois koukusta Rothin 10 prosentin rangaistukselle, se ei välttämättä syrjäytä kaikkia nostotuloja.
"Suosittelen yleensä, että vanhemmat käyttävät Rothin tilejä, jos he ovat oikeutettuja", sanoo Brush Tushingham, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Tushingham Wealth Strategies -jäsen. "Kun he maksimoivat Rothin maksuosuudet, tutkimme sitten 529 tiliä, koska he tarjoavat samankaltaisia verohelpotuksia, kun heitä käytetään koulutustarjousten kustannuksiin."
