Huolet kasvavat "Payday Loans Small Business"

Kun Cory Elliottin rakennusliike nousi, hänen velkaongelmat alkoivat. Häntä oli hylännyt 10 pankki rahoittaakseen St. Louisin rakennusliiketoimintaansa, ja palkattu talousasiantuntija ehdotti suosittua vaihtoehtoa: kauppiaan käteismaksu.

Kuusi kuukautta myöhemmin hän maksoi yli 14 000 dollaria kuukaudessa 130 000 dollarin palvelusummaan kahdelle käteismaksulle. Jos ajattelet, että tämä kuulostaa pienyritysten payday-lainoiksi, kuten jotkut kriitikot ovat kutsuneet kauppiaiden käteismaksuja, olisit oikealla tiellä. Sekä kuluttaja-palkkapäivälainat että kauppias käteisvarat voivat heiluttaa lainanottajia korko- ja lyhytaikaisiin lainoihin, pienyritysten kannattajat sanovat.

Kauppiaan käteismaksuja - pienyritysten online-luoton muotoa - markkinoidaan tavalla, joka auttaa yrityksiä investoimaan tulevaisuuteen. Mutta jotkut pienyrittäjät sanovat, että tämä raha tuonut heidät tuhon partaalle.

"En ole tyhmä", Elliott sanoo. "Minusta tuntui niin hyödynnetty."

Koko maata, pienyritysten jälleenrahoittamista edistävät voittoa tavoittelemattomat järjestöt ovat nähneet yrittäjien aallon, kuten Elliott, kysyvän apua saadakseen kauppatavaraa, joka voi olla kolminkertainen vuotuinen prosenttiosuus jopa 350% useiden tutkimusten mukaan.

Yhdysvaltain keskuspankin maaliskuussa laatimassa raportissa todettiin, että 7 prosenttia pienyritysten omistajista 26 valtion alueella hakenut kauppias käteismaksua viime vuonna. Esimerkiksi Floridassa tämä luku on 18 prosenttia eli lähes viisi pienyrityksestä.

»LISÄÄ: Investmentmatomein erityiskertomus kauppiaan käteismaksuista - Se on "villi länsi"

"Näemme kaikuja subprime-asuntoluottomarkkinoiden alkuvuosina" verkkopohjaisten pienyritysten luotonantoa herättäneessä Microlender National Community Reinvestment Coalitionin politiikan johtaja Gerron Levissä, jota Yhdysvaltain House-alakomitea kuulee heinäkuussa. Myöhemmin tänä vuonna illinoisilaiset lainsäätäjät voivat käsitellä näitä huolenaiheita, kun he pitävät kansallisia tiukimpia sääntöjä kauppiaiden ennakkomaksuista ja muista online-lainoista.

Nyt kuitenkin se on ostaja varoa. Tässä on, mitä yritysten omistajien on tiedettävä ennen kauppiaan käteismaksua:

"Laina", joka ei ole lainaa

Kauppiaan käteismaksu mullisti pienyritysten rahoitusnäkymät näkemällä tulevia luottokortti- tai veloitusmyyntejä tuotteena, jota voitiin myydä syvällä alennuksella - kuten 50 000 dollarin arvosta ostettu auto ja ostettu 35 000 dollarin hinnalla. Rahoitusyhtiö antaa 35 000 dollaria etukäteen; vastineeksi pienyritys sitoutuu maksamaan takaisin 50 000 dollaria kuukausien kuluessa.

Vaikka pankkilainahakemukset vaativat usein paperityön vuoristoa ja ponnistuksia viikkoa epävarma tulos, kauppias käteismaksu voi tarjota rahaa päiviä niille yrityksille, joilla on huono luotto tai lyhyt ennätys. Vakuuksia ja henkilökohtaisia ​​takuita ei vaadita.

"Se on todellakin enemmän kuin minipääomasijoittaminen Main Street -liiketoimintaan", kertoo CAN Capitalin päälakimies Parris Sanz, joka oli edelläkävijä kauppiaan käteisvarojen kaupassa.

»LISÄÄ: Ensimmäinen kauppias käteismaksu

Koska se ei ole teknisesti lainasta, käteismaksut eivät kuulu lainausoikeuden piiriin. Vertailu ostosten tekemiseen kauppiaiden ennakkomaksujen välillä on vaikeaa, sillä ehdot voivat vaihdella suuresti ja käytännöt, jotka on kielletty muussa lainanannossa - mukaan lukien piilotetut palkkiot ja vuosittaisen prosenttiosuuden paljastaminen - ovat täynnä, pienyritysten kannattajat sanovat.

"Vultures" poimii sinua

Toisin kuin muut rahoitusmuodot, kauppatavaroiden ennakot edellyttävät päivittäisiä tai viikoittaisia ​​rahalähetyksiä - takaisinmaksuaikataulua, joka voi tappaa kassavirran, jotkut yrittäjät sanovat.

"Se oli kuin nämä korppikotkaiset tällainen poiminta sinua", sanoo Len Rogers, omistaja Electric Bicycle Super Store San Franciscossa, joka sai kaksi ennakkoa yhteensä 72.000 dollaria, joka vaatii viikoittaisia ​​takaisinmaksuja lähes 1800 dollaria. "He olivat vain saaneet beakful lihaa joka viikko."

Alun perin käteissuoritusten takaisinmaksut hellivät veloitus- tai luottokorttimyynnillä: jos yritys teki enemmän, se maksoi enemmän; mutta jos myynti laski, maksu laski. Nyt suurin osa kauppiaan käteisvarojen ennakkomaksuista on suoria, kiinteitä jaksottaisia ​​veloituksia yrittäjän pankkitililtä, ​​kertoo deBanked-kaupparyhmä perustanut entinen kauppiasvaluutanvälittäjä Sean Murray.

Yritykset, jotka suostuvat suorittamaan pankkisiirtoja, joutuvat vaikeampaan aikaan, sanoo Gwendy Brown, varapääjohtaja tutkimuksesta ja politiikasta microlender Opportunity Fundille San Franciscossa. "Ei ole käyntikohtaa - jos myynti on hidasta, maksat vielä saman verran."

Välittäjät saavat suuria palkkioita

Yksi asia, joka pitäisi olla mielenkiintoinen, kun asetetaan kauppias käteismaksun tarjouksen: Myyjä myyjä voi ottaa 10% leikkauksen tai enemmän lainaa.

Välittäjä 20 000 dollarin etukäteen voi ansaita 2 200 dollarin palkkion, sanoo James Shepherd, CC Sales Pro, joka kouluttaa riippumattomia välittäjiä ja ansaitsee viitepalkkiot kauppias käteismaksun myynnistä kansallisella rahoituksella, lainanantaja, joka sijaitsee San Diegossa."Minä kerron aina yrityksen omistajille:" Älä hanki kauppiaan ennakkomaksua ongelmien ratkaisemiseksi; saat käteisennakkoa hyödyntämään mahdollisuuksia ", Shepherd sanoo.

»LISÄÄ:Kauppiaan käteismaksun alan "suurimmat ballerin"

Esimerkiksi pizza-myymälän omistajan uuni tuhoutui tulessa. Kun omistaja odotti 30 000 dollarin takuumaksua vakuutusyhtiölleen, hän löysi käytetyn uunin 15 000 dollaria ja otti kauppiaan käteismaksun maksamaan siitä. "Joten hän tiesi, että rahat ovat tulossa, ja hän voisi saada liiketoimintaansa ja käydä nopeammin", Shepherd sanoo. "Jos saat kauppias käteismaksun ongelmien ratkaisemiseksi - kuten kassavirta tai palkanlaskenta - voit vain polttaa polttoainetta."

Kevin Voigt on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija Benjamin Pimentel osallistui tähän mietintöön.