Onko "50 -30-20-sääntö" oikeus eläkkeelle säästämiseen?
BMW E36 323i Sedan Klassikko vai amis? | E36 Classic car or not?
Sisällysluettelo:
Tekijä Dave Rowan
Lue lisää Daveista Investmentmatomein Ask Advisorista
Kun ajattelet eläkkeelle siirtymistä, olet todennäköisesti ihmetellyt, "Kuinka paljon minun palkkaani pitäisi säästää kuukausittain?"
Vastaus on monimutkainen ja riippuu monista muuttujista, mutta suosittu ohje on "50-30-20-sääntö", jonka on esittänyt Yhdysvaltain herra Elizabeth Warren ja hänen tyttärensä kirjassaan "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan".” Tämä sääntö tarkoittaa, että 50 prosenttia rahoista pitäisi mennä kohti välttämättömiä, 30 prosenttia pitäisi mennä harkinnanvaraisiin menoihin tai "mukavaksi", ja 20 prosentilla pitäisi mennä säästöihin, kuten eläkkeelle siirtymiseen tai velan maksamiseen.
Aiheeseen liittyvät tarinat
Vau, 20%! Tämä on suuri määrä jokaisen palkanmaksun saamiseksi säästämiseen - etenkin niille, jotka ovat jo maksaneet velan ja soveltavat tätä sääntöä eläkesäästöihin.
Mutta näyttää siltä, että monet ihmiset eivät noudata sääntöä lainkaan. Liittovaltion tutkimukset osoittavat, että noin puolet kaikista amerikkalaisista kotitalouksista ei ole minkäänlaista eläkesäästöä. Henkilökohtaisen verkon arvoinen kuva ei ole paljon parempi. Census-toimiston mukaan amerikkalaisille 35-44-vuotiaiden keskimääräinen henkilökohtainen nettovarallisuus (ilman kotivaltiota) on 14,226 dollaria, ja 55-64-vuotiaiden keskuudessa 45,447 dollaria. Nämä luvut eivät näytä olevan johdonmukaisia niiden henkilöiden kanssa, jotka säästävät säännöllisesti jopa viisi prosenttia tuloistaan.
Olen 46-vuotias ja voin kertoa teille, etten ole missään vaiheessa noudattanut 50-30-20-sääntöä eläkesäästämissuunnitelmani osalta. Säästöni seurasivat enemmänkin 50-40-10-sääntöä, ja noin 10% säästöistänne eläkkeelle siirtyi alusta lähtien. Ja koska olen taloudellinen neuvonantaja, se ei saisi yllättää sinua, että olen tehnyt matematiikan ja tuntenut erittäin hyvää pitkäaikaisesta taloudestani ja kyvyydestäni eläkkeelle mukavasti säilyttämällä ainakin perheeni nykypäivän elämäntapa.
Joten tarkasteltuaan kansallisia keskiarvoja ja omia talouksiani, olen edelleen ihmetellä, onko 50-30-20 sääntö ylituotanto ja suosittelen sitä asiakkaillemme. Kuten tavallista, kun kohtaan tämänkaltaisen kysymyksen, hajotan laskentataulukot ja aloitan kampanjan läpi joitakin numeroita.
Tee matematiikka
50-30-20-säännön pätevyyden arvioimiseksi analysoin tarvittavan säästöprosentin viidelle hypoteettiselle eläkesäästäjälle. Oletin, että jokainen alkoi säästää eläkkeelle eri aikakaudella: 22 (oma kokemukseni), 25, 30, 35 ja 40.
Käytin myös seuraavia oletuksia; olosuhteet voivat poiketa toisistaan:
- Aloitit urasi vuonna 1992, ansaitsemasi 41 000 dollarin keskimääräinen palkka ennen veroja. (Tämä oli aloituspalkka uusimpana kemian insinöörinä, joka oli tuore kollegasta.)
- Inflaation ja palkankorotusten oletetaan olevan yhtä suuria, 4% vuodessa. (Tämä on konservatiivinen oletus inflaatiosta, korkeampi kuin viime aikoina.)
- Maksat koko (liittovaltion, valtion ja paikallisen) verokannan, joka on 33% tuloista koko urasi ajan.
- Haluat aloittaa eläkkeesi vuonna 2040 samalla elintasolla kuin vuonna 1992. Tämä edellyttää 180,492 dollarin verotuksen jälkeen tulon laskemista inflaatiota varten.
- Työskentelet kokoaikaiseksi 70-vuotiaaksi.
- Keskimääräiset sijoitustuotot ovat 8% vuodessa, ilman kaikkia palkkioita ja kuluja.
- Aloitat sosiaaliturvan keräämisen 70-vuotiaana 2040-vuotiaana, jolloin vuotuinen vuotuinen hyöty on 58,810 dollaria vuodessa.
- Sosiaaliturvaetuutesi kasvaa 2% vuodessa, ja lisätään tarvittavat eläketulot 2% vuosittain 70- 100-vuotiaana. (Tämä on inflaation aiheuttamat elinkustannuskorjaukset.)
- Asut 100 vuotiaaksi.
Joten mikä näistä viidestä hypoteettisesta säästäjältä, mitä prosenttiosuus tuloista on poistettava, eläkkeelle jäämisen säilyttämiseksi 100-vuotiaana? Ei ole yllättävää, että aiemmin aloitat, sitä vähemmän sinun täytyy säästää. Seuraavassa on tulokset:
| ALOITTAMINEN SÄILYTYSSÄ | VAATIMUSTEN% TUOTTEISTA |
|---|---|
| Ikä 22 | 11 |
| Ikä 25 | 13 |
| Ikä 30 | 16 |
| Ikä 35 | 20 |
| Ikä 40 | 26 |
Laskut Dave Rowanilta
Tulokset voivat vaihdella
En voi painottaa tarpeeksi, että edellä oleva taulukko on tarkoitettu vain yleiseksi suuntaviivaksi, ja se voi koskea tai ei. Oletukset ovat melko konservatiivisia, ja monet asiat voivat tehdä matematiikan paremmaksi tai pahemaksi.
Esimerkiksi saatat joutua maksamaan pienemmällä säästöllä, jos yksi tai useampi seuraavista pätee:
- Markkinatulot ovat korkeammat tai inflaatio on alhaisempi.
- Päätätte puolihoitoon 70-vuotiaana ja jatkatte osa-aikatyötä sen ulkopuolella.
- Olet pienemmässä veroluokassa tai asuu tilassa, jossa on alhaisemmat verot.
- Olet valmis hyväksymään alennetun elintason myöhemmin eläkkeelle siirtymisen aikana (esim. 85- 100-vuotiaita).
- Et elä 100: een (se on vaikea juurtua tähän, mutta se auttaa matematiikkaa).
Sinun tehtäväsi
Riippumatta olosuhteista, voit viedä pois kolme pääpistettä ja rakentaa ne pitkäaikaiseen rahoitussuunnitelmaan:
- Aloita säästäminen eläkkeelle mahdollisimman aikaisessa vaiheessa.
- Suunnittele vähintään 10 prosentin säästöstä tuloista - vielä enemmän, jos mahdollista.
- Aseta pitkän aikavälin suunnitelma säästääksesi 20 prosenttia tuloistasi, etenkään jos et ryhdy mielellämme eläkkeelle ennen ikää 35.
Tämä on minun take on 50-30-20 sääntö: Se voi olla oikea neuvoja sinulle, mutta kaikki riippuu siitä, kun aloitat tallentamisen.
Dave Rowan on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Rowan Financialin perustaja.
Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.
Kuva iStockin kautta.
