Suojaa 401 (k) nousevilta korkoineen tämän suunnitelman mukaan

Nyt, kun Yhdysvaltain keskuspankki on nostanut korkotasoja neljänneksen prosenttiyksikköä, saatat ihmetellä: Mitä tämä tarkoittaa minun eläkevakuutukselle?

Lyhyellä aikavälillä, kun osakkeiden ja joukkovelkakirjojen markkinat reagoivat kasvuun, jopa monipuolinen eläkevakuutus voi menettää arvon, mutta ei ole mitään syytä myydä sijoituksiasi paniikiksi.

Vaikka Fed-koronnousu voi ajoittain alentaa osakekursseja ja vähentää lähes väistämättä joukkovelkakirjojen hintoja, sijoittajat, jotka pitävät keskittyä pitkän aikavälin tavoitteisiinsa, voivat ratsastaa näitä pudotuksia.

Silti on nyt hyvä aika varmistaa, että eläke-säästösi on suunnattu. Nousuasummien yhteydessä tämä tarkoittaa salkun joukkovelkakirjojen tarkastamista.

"Osakkeilla on vaikea tietää, millaisia ​​vaikutuksia nousevat hinnat," sanoo Morningstar Investment Managementin eläkkeellepanon johtaja David Blanchett. "Kun ajatellaan nousevia hintoja, ilmeisimmän ja välitön painopisteen tulisi olla … kiinteä tuotto-osuus."

Tässä on viisivaiheinen suunnitelma sen varmistamiseksi, että eläkkeesi tilisi voi käsitellä nousevia hintoja.

1. Muista, miksi sinulla on joukkovelkakirjalainoja

Vaikka sijoituksesi ovat menettäneet jonkin verran arvoja, muista, että sinulla on salkkusi joukkovelkakirjalainoja tuottaa tuottoja ja toimia tasapainossa osakemarkkinoiden epävakautta vastaan. Joukkovelkakirjat voivat pudota, mutta ne eivät yleensä pudota niin pitkälle kuin varastot. Ja yleensä, vaikkakaan ei aina, liikkuvat vastakkaisiin suuntiin: Kun osakekurssi on nousussa, joukkovelkakirjojen hinnat laskevat yleensä ja päinvastoin.

"Joukkovelkakirjat ovat suojausraja. Jos näemme osakemarkkinoiden korjauksen, korkealaatuiset valtion joukkovelkakirjalainat pitäisi suhteettomasti maksaa, Blanchett sanoo. "Haluat saada kiinteitä tuloja ei vain paluuta varten, vaan myös niin turvalliseksi osastoksi."

Ja ennen kuin ajattelet joukkovelkakirjojen irtautumista, koska odotat hintojen kasvavan, huomaa, että on vaikea ennustaa, kuinka nopeasti hinnat nousevat, koska se ennustaa seuraavan markkinatilanne. (Mietitkö, onko osakemarkkinat kaatunut? Vastaus on kyllä.)

"Tarvitsemme vain vähän hitaasti talouteen tänä vuonna, jotta Fed sanoisi:" Emme aio nostaa korkoja ", kertoo Corsten Gablesin Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Managementin varallisuuspäällikkö Brett Horowitz, Florida.

Sen sijaan, että yrität ajanjaksolla joukkovelkakirjamarkkinoita, keskittykää siihen, mitä voit hallita. Yksi askel on varmistaa, että sijoitustilat ovat hajautettuja. Se voi kestää vain kolmesta viiteen sijoitusrahastoon tehdäkseen täysin monipuolisen eläkevakuutuksen.

2. Ymmärtää, että korkeammat hinnat eivät ole kaikki huonoja uutisia

Yleensä joukkolainojen hinnat laskevat, kun korot nousevat, koska nykyiset joukkovelkakirjalainat - korko, jonka he lupaavat maksaa joukkovelkakirjalainan pitämisen aikana - ovat pienemmät kuin uusien, korkeampien korollisten velkakirjojen liikkeeseen laskemat korot.

Sano ostat 1000 dollarin joukkovelkakirjalainan, joka lupaa maksaa 1% vuodessa. Sitten korot nousevat. Tämän seurauksena uusia 1 000 dollarin joukkovelkakirjalainoja lupaavat 2 prosentin voiton. Jos haluat myydä joukkovelkakirjalainat, sinun täytyy myydä se pienemmäksi kuin nimellisarvo, jotta se pystyy kilpailemaan uusista korkeammista joukkovelkakirjoista.

Jos pidät joukkovelkakirjalainaa eräpäivään saakka, maksat sen kuponkikoron ja peritän pääomasi, kun joukkovelkakirjalaina erääntyy, olettaen, että liikkeeseenlaskija ei ole oletusarvo. Mutta eläkevastuilla useimmat meistä investoivat lainoihin, eikä yksittäisiin joukkovelkakirjalainoihin. Korkorahastoissa johtaja on todennäköisesti ostanut ja myynyt joukkovelkakirjoja jälkimarkkinoilla. Siinä missä hintavaihtelut ovat tärkeitä - ja miten velkasi voivat menettää arvonsa.

Vaikka saatat kuulla markkinoiden ennustajat puhuvat vaarasta pitää joukkovelkakirjoja, kun hinnat ovat marssia enemmän, he ovat yleensä ottaen ongelma, jonka sijoittajat haluavat vain myydä joukkovelkakirjalainansa. He saattavat todellakin menettää rahaa.

Mutta pitkän aikavälin sijoittajilla on vähemmän huolta. Vaikka korkeammat korot merkitsevät lyhytaikaisia ​​hinnanlaskuja, ne merkitsevät myös sitä, että joukkovelkakirjalainasi rahasto ostaa ajan myötä korkeampia joukkovelkakirjalainoja, mikä tuo korkeampia korkoja takaisin sinulle.

3. Tarkasta rahojen riskit

Kun korot nousevat, säästöt ja rahamarkkinatilastot alkavat näyttää houkuttelevammalta, koska he maksavat sinulle hieman enemmän rahaa kuin aiemmin. Ja heillä ei näytä olevan ärsyttävä ongelma menettämisestä. Mitä et näe, on inflaation iso purenta.

"Pääset käteiseen aluksi, koska jotain pelottavaa tapahtuu. Tunne hyvää jonkin aikaa, mutta sitten joutuu inflaatioon ", Horowitz sanoo. Raha on "kauhea pitkäaikainen investointi. Se ei auta kenenkään saavuttamaan tavoitteitaan, jos he tarvitsevat ansaita rahansa takaisin."

4. Tarkista joukkolainat

Jotkut joukkovelkakirjat ovat riskialttiimpia kuin toiset. Nousevassa ympäristössä pitkäaikaiset maturiteetit todennäköisesti laskevat eniten hinnan. Jos sinulla on suuri osa pitkäaikaisista joukkovelkakirjalainoista - joukkovelkakirjalainoja, joiden kesto on 10 vuotta tai pidempi - saattaa olla syytä vaihtaa niistä, Blanchett sanoo.

"Minusta ei ole kovin järkevää, että sijoittajat yrittävät aloittaa markkinoiden ajoitus ja siirtyä eri pituisiin aikoihin", Blanchett sanoo. (Kesto on monimutkainen, mutta karkeasti ottaen se on korkorahaston omistusten keskimääräinen maturiteetti.)

"Sanoin, että mielestäni on järkevää, että tänään on hieman pienempi kesto kuin keskimäärin, koska hinnat ovat todennäköisesti nousussa lähitulevaisuudessa", hän sanoo.

Lainarahaston nimen pitäisi ilmoittaa keskimääräisen maturiteetin, mutta jos se ei ole, lue rahaston kuvaus. Horowitz sanoo, että hänen yhtiömme välttää joukkovelkakirjoja, joiden maturiteetti on yli 10 vuotta.

Hyvät uutiset? Blanchett sanoo, että useimmat työpaikkaeläkejärjestelmät eivät käytä varoja, joiden kesto on yli seitsemän vuotta.

5. Tarkista maksut

Nyt, kun ajattelet 401 (k), on hyvä hetki tarkastella maksuja, joita maksat - kaikista sijoitusrahastoista. 401 (k) -suunnitelmasi voi periä muita maksuja, mutta varmistamalla, että olet edullisissa sijoitusrahastoissa, on hyvä tapa rakentaa eläketurvan menestys.

Kirjaudu sisään eläkevakuutuksen tarjoajan verkkosivustolle ja klikkaa jokaista sijoitusta. Etsi kuluraportti - tämä on vuotuinen maksu prosentteina sijoituksestasi - ja varmista, että se on alle 0,50%.

Jos et löydä edullisia varoja 401 (k): ssa, investoi tarpeeksi suunnitelmaan saadaksesi yrityksesi ottelun ja harkitse perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n avaamista, jotta voit sijoittaa niin monta edullista sijoitusrahastoa kuten ehkä haluatte. Lue lisää 401 (k): n suhteen IRA: ille.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Pistoke kolme numeroa meidän eläkkeellemme laskemaan nähdäksesi, tallennatko tarpeeksi

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Oppia noin neljä vaihtoehtoa, jos 401 (k) ei leikkaa sitä

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  nähdä miten rakentaa joukkovelkakirjalainasi