Kaksi tapaa määrittää kuinka paljon taloa voit

Ensimmäisen kodin ostaminen on jännittävä prosessi, mutta se ei ole pelkästään etsimäsi ominaisuuksia. Jos olet kuin useimmat ihmiset, hinnalla on tärkeä rooli päätöksessäsi. Loppujen lopuksi, vaikka olet luottavainen, että sinulla on varaa omaisuuteen, sinun on vielä vakuutettava lainanantaja.

Kaikilla lainanantajilla on ainutlaatuiset lainat, mutta ne sisältävät yleensä joitain samoja keskeisiä vertailuarvoja. Tässä on kaksi muuttujaa, joiden avulla päätetään, kuinka laaja laina antaa sinulle:

1) kuukausittaiset asumiskustannukset prosentteina bruttotuloksesta

2) kuukausittaiset asumismenot ja muut velkojen takaisinmaksut prosentteina bruttotuloksesta

Kaksi tapaa tarkastella kohtuuhintaisuutta

Konservatiivisesti kuukausittaisten asumiskustannusten on oltava yhteensä 28 prosenttia bruttotulojen kokonaismäärästä. Tällä toimenpiteellä yksi aikuinen, jolla on 50 000 dollarin vuosipalkka, tai 4,167 dollaria bruttopalkasta kuukaudessa, voi maksaa asumiskustannuksia jopa 1.167 dollaria kuukaudessa. Tämä sisältää maksut asuntolaina, korko, kiinteistöverot ja asunnon vakuutukset.

Tämä on melko yksinkertainen menetelmä. Kuitenkin useimmat ihmiset, erityisesti nuoret aikuiset, jotka haluavat ostaa ensimmäiset koteihinsa, ovat velan lisävelvoitteita, kuten opintolainoja, autojen maksuja ja mahdollisesti luottokorttiluottoja.

Tästä syystä lainanantajat pyrkivät arvioimaan kohtuuttomuutta harkitsemalla muita velkojen takaisinmaksuja kuukausittaisten asumiskustannusten ja tulojen lisäksi. Kuukausittaisten asumiskustannusten ja muiden velkojen kuukausittaisten bruttotulojen suhde on yleensä 36 prosenttia tai vähemmän.

Tämä toinen metriikka voi maalata paljon tarkemman kuvan siitä, mitä ensimmäistä lainanottajaa voi ja ei ole varaa lainanantajan näkökulmasta.

»LISÄÄ: Laske kuinka paljon taloa sinulla on varaa tai tuloja, jotka vaaditaan, jotta voit saada asuntolainasi

Eri metristä saadaan erilaisia ​​tuloksia

Sanotaan, että Jane on yksin ja tekee vuosittain 50 000 dollaria eli noin 4 167 dollaria bruttotulosta kuukaudessa. Hänen kuukausittaiset velkavastuut ovat seuraavat: 300 dollaria kohti opintolainoja, 470 dollarin autopalkkio ja 100 dollarin luottokorttimaksu. Hän haluaa ostaa talon, joka maksaa jopa 1000 dollaria kuukaudessa.

Hän oli oikeutettu kiinnitysluottoon, joka perustui ensimmäiseen metriikkaan. Kuukausittaiset asumiskustannukset 1000 dollaria ovat vain 24 prosenttia hänen bruttotulostaan, joka on alle 28 prosentin tavoitteen.

Mutta kun Janein muut velat otetaan huomioon, hän ei täytä. Hänen velkojen kokonaismäärä on kuukausittain 1800 dollaria eli lähes 45 prosenttia hänen kuukausittaisesta bruttotulostaan. Tämä on lähes 10 prosenttiyksikköä korkeampi kuin ehdotettu 36% - ja siksi lainanantajat käyttävät lähes aina toista metriikkaa yhdessä. Yhdessä ne antavat kattavamman kuvan lainanottajan tilanteesta.

Mahdollisen kotivakuutuksen mahdollisuudet

Onneksi Jane on useita vaihtoehtoja:

• Hän voisi etsiä halvempaa taloa. Jos hän vietti 650 dollaria kuukaudessa asumiskustannuksista, hän maksaisi 36 prosenttia hänen kuukausittaisesta bruttotulostaan ​​asuntoihin ja muihin velkoihin - mikä on yhtä suuri kuin edullinen suhde.

• Hän voisi maksaa suuremman alennuksen kuukausittaisen asuntolainansa alentamiseksi, jos hänellä on tarpeeksi rahaa säästetty.

• Hän voisi odottaa ostavansa kodin, kunnes hän maksaa autonsa ja luottokorttinsa. Tällöin hänen asuntolainansa ja muun velkansa maksoi 31 prosenttia kuukausittaisesta bruttotulostaan.

Tietenkin, jotkut lainanantajat antavat lainoja, jotka ovat hieman ulkopuolella oman budjetin, minkä vuoksi on tärkeää, että potentiaaliset homebuyers pysyä kurinalainen ja ostaa vain niin paljon kotiin kuin heillä on varaa. Kodin ostaminen voi olla hyvin emotionaalinen prosessi, varsinkin jos et ole koskaan aiemmin tehnyt sitä. Kun harkitset tarkkaan nykyistä taloudellista tilannetta, ennen kuin aloitat ostokset, voit hallita joitakin näistä tunteista ja tehdä oikean puhelun näkemistesi ominaisuuksista.

Nyt, kun tunnet kaksi suosituinta mittanutta lainanantajaa lainan myöntämiseen, voit luotettavammin jatkaa amerikkalaisen unelmasi ostaessasi ensimmäisen kodin. Kippis!

Lisää Investmentmatomeista: Kuinka paljon taloa sinulla on varaa 5 vinkkejä löytää paras kiinnelainanantaja Löydä paras kiinteistövälittäjä

Christopher Allen on rahoitusneuvonantaja Parkworth Capital Managementissa Raleighissa, N.C.

Lisätietoja Christopherista Investmentmatomein Ask Advisorista

Kuva iStockin kautta.