Käämitys läpi eläinvaihtoehtojen sokkelo

Audrey Jones

Lisätietoja Audreestä Sivustomme Kysy neuvoa

Ei ollut liian monta vuotta sitten, että yrityksen työntekijät saivat kultakarhun eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja eläketarkastuksen joka kuukausi loppuelämänsä ajan. Viime aikoina eläkkeelle siirtymismahdollisuudet ovat lisääntyneet ja hämmentävät. Eläkkeiden rahoitus on tullut entistä raskaampaa työnantajille ja hallinto on tullut niin monimutkaisemmaksi, että yritykset haluavat päästä eroon tästä vastuusta kokonaan. Tämän seurauksena näemme, mikä voi olla kaikkein hämmentävää eläkettä vielä: kertasuoritusjakauma. Tämä ei tarkoita sitä, että kertakorvausvaihtoehtoa ei ole syytä harkita; kaukana siitä, mutta ymmärrä, että se on yrityksen tapa siirtää vastuu sinulle. Lisää tästä myöhemmin.

Perinteinen eläke maksaa työntekijän elinaikaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Vastuu tästä maksusta on eläkeläisen entinen työnantaja. Eläkkeellä olevat henkilöt haluavat vakuutuksen siitä, että maksut jatkuvat elämässä - mutta monet eläkkeet ovat liian riittämättömiä, mikä ei välttämättä ole taattu. Joten haluat ehkä enemmän valvontaa.

Suora elämä vs. yhteinen ja jälkeenjäänyt

Jos haluat perinteisiä maksuja, sinulla on valintoja tehdä. Naimisissa olevan henkilön on päätettävä, onko "suora elämä" vaihtoehto vai "yhteinen ja jälkeenjäänyt" vaihtoehto. Suorassa elämässä saat maksuja, kunnes kuolet, mutta puolisosi ei saa mitään hyötyä kuoleman jälkeen. Yhteisessä ja jälkeenjääneessä vaihtoehdossa saat pienempiä maksuja kuin suoralla elämällä, mutta puolisosi saa edelleen maksuja kuoleman jälkeen. Aktuaari laskee, kuinka paljon on pidätettävä "alkuperäisestä" eläkkeestä puolison avustuksen rahoittamiseksi kuoleman jälkeen. Tämä voidaan toteuttaa eri tavoin - ja monissa tapauksissa sinun eduksi.

Seuraavaksi harkitaan, voiko eläkeläinen saada henkivakuutusta. Jos ei, niin kannattaa jäädä yrityksen maksuvaihtoehdoista tai ottaa kertakorvaus. Jos olet vakuutettavissa, sinulla voi olla toinen vaihtoehto. Tämä edellyttää kaksivaiheista prosessia:

• Ensinnäkin selvitä, kuinka paljon rahaa puolisosi tarvitsee kuoleman jälkeen - toisin sanoen puolisosi "perhe-eläkkeen" on oltava.
• Seuraavaksi selvitä, mikä palkkio olisi henkivakuutusperiaatteella, joka rahoittaa perhe-eläkkeen kuolemasi jälkeen.

Jos palkkion kustannukset ovat pienemmät kuin yhteisten ja jälkeenjääneiden ja perinteisten perinteisten vaihtoehtojen välinen ero, niin saat vakuutuksen ja suoran elämän vaihtoehto. Saat korkeampia maksuja, kun olet elossa, ja puolisosi maksaa edelleen maksuja kuoleman jälkeen.

Tällaisessa tilanteessa, jos puolisosi kuoli ensin, vakuutus voitaisiin yksinkertaisesti peruuttaa. Monet perinteiset eläkkeet eivät salli muutoksia maksujen alkamisen jälkeen, joten sinulla voisi olla pienempi kuukausipalkka elämästä, jos olisit ottanut yhteistä ja jälkeenjääneeltä. (Huomautus: On kriittistä, että sinulla on annettu henkivakuutus ennen tämän vaihtoehdon valitsemista.)

Katse kertakorvaukseen

Nyt on aika selvittää, voiko kiinteämääräinen summa jakautua parhaiten. Kysy itseltäsi nämä kysymykset:

1. Haluatko tarjota lapsille kuoleman jälkeen? Useimmat perinteiset eläkkeet ovat vain eläkkeelle jääneitä työntekijöitä ja heidän puolisoitaan. Jos sinulla on "elämä ja 10 vuotta" vaihtoehto, tulot menevät perillisille vain, jos kuolet 10 vuoden kuluessa eläkkeelle, ja nämä maksut lopetetaan kymmenen vuoden kuluttua siitä, kun eläkkeesi.
2. Ovatko sinun terveellisyytesi estä sinua elämästä keskimääräiseen elinajanodoteeseen? Eläkkeiden laskelmat perustuvat keskimääräiseen elinajanodoteeseen. Ellei sinulla ole keskimääräistä terveyttä, et saa täysi eläkettäsi.
3. Onko sinulla riittäviä tuloja muista lähteistä eläkkeellepanon rahoittamiseen? Jos sinulla on tuloja muista lähteistä, et välttämättä tarvitse taattuja eläkemaksuja.

Jos vastaus mihinkään näistä kysymyksistä on kyllä, niin kertakorvausjakauma saattaa olla paras.

Mistä aloitat?

Pyytää apua. Pyydä neuvoja sertifioidusta rahoitussuunnittelijasta, joka voi alkaa tarkistaa ja järjestää kiinteistösi ja rahoittaa vähintään kuusi kuukautta ennen eläkkeelle jäämistä. Mitä et tiedä vaihtoehdoista voi vahingoittaa sinua.

Ajoittaa kokous pätevällä maksullisella rahoitussuunnittelijalla. Ota aikaa kysyäksesi. Selvennä prioriteetit ja henkilökohtaiset mieltymykset ja keskustele erityisesti siitä, mitä haluat saavuttaa, kun siirryt eläkkeelle siirtymiseen. Varmista, että suunnittelijasi ymmärtää tarpeitasi, ei vain omaasi. Rahoitussuunnittelija voi luoda räätälöityä pitkän aikavälin rahoitusnäkymää, joka perustuu sinun erityisiin olosuhteisiin ja toiveisiin. Pyydä suunnittelijaa "löytö" -kokouksesta, jonka avulla voit selvittää taloudelliset toiveesi ja profiilisi / persoonallisuutesi. Useimmat tarjoavat tämän alustavan kuulemisen maksutta. Voit siirtyä napfa.org-palveluun etsimällä maksullisia suunnittelijoita alueellasi.