Miten palauttaa eläkkeelle suunnitelmat säähän laskevaksi

Mitä vanhempi nykyinen härkämarkkina saa, sitä enemmän tarinoita olet todennäköisesti lukemassa siitä, miten tämä on kauhea aika eläkkeelle.

Kyllä, otamme korjauksen, joka leikkaa 20% tai enemmän arvosta. Tämä saattaa olla suuri ongelma niille, jotka ottavat markkinoilta nostettuja sijoitussalkkuja, koska markkinoiden menetykset varhaisen eläkkeelle siirtymisen myötä lisäävät mahdollisuuksia jäädä rahaa vastaan.

Vastaus ei ole pelätä, vaan suunnitella väistämättömät laskusuhdanteet. Rahoitussuunnittelijat sanovat, että seuraavat toimet voivat auttaa tekemään rahanne viimeiseksi.

Varmista, että olet hyvin hajautettu

Varastot ovat nelinkertaistuneet 9.3.2009 lähtien, nykyisen sonnien alku. Samaan aikaan joukkovelkakirjojen ja kassojen tuotot ovat edelleen alhaiset. Sijoittajat, jotka eivät ole säännöllisesti tasapainossa takaisin kantojen, joukkovelkakirjojen ja käteisvarojen kohderyhmään, saattavat todennäköisesti olla liikaa salkkujaan varastoissa.

Aika tasapainottamiseen on nyt, ennen kuin markkinat alkavat pilata ja vaikeuttaa järkevää ajattelemista. Oikea omaisuuserä riippuu muun muassa tulotarpeistasi ja riskinsietokyvystä, mutta monet taloussuunnittelijat suosittelevat muutamia vuosia nostotavaraa turvallisemmissa investoinneissa lieventääkseen myyntiä, kun varastot putoavat.

Certified Financial Planner Lawrence Heller, Melville, New York, käyttää "kauhan" strategiaa välttääkseen myydä alas markkinoilla. Hellerillä on tyypillisesti asiakkaille 1-3 vuoden kulut käteisenä ja 7 - 9 vuoden joukkovelkakirjalainoja, antaen heille 10 vuotta ennen kuin heidän olisi pitänyt myydä kaikki varastot.

"Siellä pitäisi olla riittävästi aikaa korjaamaan korjaus", Heller sanoo.

Lähipäiväeläkeläiset, jotka käyttävät tavoiteajankohtaisia ​​rahastoja tai tietokoneavusteisia robo-neuvonantajia sijoittamaan eläkkeelle, ei tarvitse huolehtia säännöllisestä tasapainotuksesta - se tapahtuu automaattisesti. Mutta he saattavat haluta harkita siirtymistä konservatiivisempaan yhdistelmään, jos varastot muodostavat yli puolet niiden salkkuista.

Aloita pienemmäksi tai ole valmis leikkaamaan

Historiallisesti eläkeläiset voisivat minimoida rahan loppumisriski vetämällä 4 prosenttia heidän salkkuistaan ​​ensimmäisenä vuonna eläkkeelle siirtymisensä ajan ja nostaen noston määrän inflaatiokertoimella joka vuosi sen jälkeen. Tämä taloudellinen suunnittelija ja tutkija Bill Bengenin edelläkävijyys tunnettiin "4 prosentin säännönä".

Jotkut tutkijat ovat huolissaan siitä, että sääntö ei ehkä toimi pitkiä aikoja alhaisissa tuotoissa. Yksi vaihtoehto on nostaa markkinoilta noin 3%.

Toinen lähestymistapa on jättää inflaation sopeutukset huonoina vuosina. Taloudellisen suunnittelun sivusto Kitces.com -yrityksen tutkija Derek Tharp totesi, että eläkeläiset voisivat aloittaa alustavan 4,5%: n vetäytymisasteen, jos he olivat halukkaita pienentämään menojaan 3 prosentilla - mikä vastaa keskimääräistä inflaatiota. salkut menettävät rahaa.

"Et todellakaan leikkaa menoja. Et vain lisää sitä inflaatioon ", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Michael Kitces.

Maksa velkaa, maksimoi sosiaaliturva

Kulujen vähentäminen säätelee sitä määrää, jonka eläkeläiset joutuvat ottamaan portfoliostaan ​​huonoilla markkinoilla. Siksi Melissa Sotudeh, sertifioitu rahoitussuunnittelija Rockville, Maryland, suosittelee velan maksamista ennen eläkkeelle siirtymistä.

Hän ehdottaa myös, että asiakkaat maksimoivat sosiaaliturvatarkastukset. Hyöty kasvaa noin 7-8 prosenttia vuodessa, kun ihmiset laskevat sosiaaliturvan aloittamisesta 62 vuoden iän jälkeen. Mitä taattuja tuloja ihmiset ovat, sitä vähemmän he joutuvat sovittamaan salkkuihinsa.

Tarvittaessa järjestää enemmän taattuja tuloja

Ihanteellisessa mielessä eläkeläisille olisi riittävät taatut tulot sosiaaliturvasta ja eläkkeistä kattamaan kaikki peruskulunsa, kuten asuminen, ruoka, apuvälineet, kuljetukset, verot ja vakuutukset, kertoo American College of Financial Servicesin eläkesäätiön professori Wade Pfau. Jos he eivät, he voivat pystyä luomaan enemmän taattuja tuloja käyttämällä kiinteitä eläkkeitä tai käänteisiä asuntolainoja, kertoo Pfau, kirjailija "Kuinka paljon voin viettää eläkkeellä?"

Kiinteät eläkevastuut antavat ostajille mahdollisuuden maksaa kiinteämääräinen summa vakuutusyhtiölle korvauksena kuukausittaisista maksuista, jotka voivat kestää koko eliniän. Käänteiset kiinnitykset antavat 62 vuotta täyttäneille ja vanhemmille pääsyn omaan pääomaan kertakorvausten, luottorajojen tai kuukausimaksujen avulla, eikä lainaa ole maksettu takaisin ennen kuin omistaja myy, kuolee tai liikkuu.

Kulut, joilla taattu tulo on tosiasiallisesti, voivat vapauttaa eläkeläiset ottamaan enemmän riskiä sijoitussalkkuillaan, mikä voi ajan myötä antaa heille paremman tuoton ja enemmän rahaa lapsensa viettämiseen tai jättämiseen, Pfau sanoo.

"He voivat investoida aggressiivisemmin ja nukkumaan yöllä, koska he eivät tarvitse niitä rahaa päivittäisten eläkemaksujen rahoittamiseen", hän sanoo.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.