Saada turvallisempi asuntolaina käyttämällä näitä kriisin jälkeisiä vinkkejä

Kiinnitykset ovat nyt turvallisempia kuin 10 vuotta sitten. Tämä on tärkein vaikutus rahoitusmarkkinoiden kriisiin, joka on ollut asuntolainamarkkinoilla vuosina 2008-2009.

Seuraavat lainan tyypit olivat suosittuja asuntomarkkinoiden aikana 2000-luvun alussa ja keskelle, mutta ne eivät ole nyt saatavilla useimmille lainanottajille:

• Pieni-doc-lainat antoivat lainanottajille lainoja ilman tulojen ja varojen dokumentointia.
• Kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset antoivat lainanottajille mahdollisuuden ostaa taloja, joilla heillä ei muutoin ollut varaa aluksi alhaiseen kuukausittaiseen maksuun. Mutta lainat olivat aikapommeiden taloudellinen vastine: vain korkoaika päättyi muutaman vuoden kuluttua, ja lainanottajien oli maksettava päämiehet, jotka katkeloivat kuukausittaiset maksut monien omistajien maksukyvyn takia.
• Subprime-asuntolainat - köyhien luottojen lainanottajille myönnettävät asuntolainat - kasvoivat suotuisasti, mistä vuonna 2003 asui 8% kiinnityksistä 20%: iin vuosina 2005 ja 2006.

Sinun ei tarvitse olla asiantuntija nähdä kuinka paljon näistä lainoista voi menettää. Mutta jotenkin sijoittajat olivat yllättyneitä, kun suuri määrä lainansaajia lakkasi maksamaan kiinnitykset. Syyskuuhun 2008 mennessä 5,3% kiinnityksistä oli lainvastaista, mikä tarkoittaa, että yhdellä 19 lainanottajalla oli vähintään 30 päivää maksujen takia. Vuoden 2010 ensimmäisellä neljänneksellä rikosoikeuskorko ylitti 11,54 prosenttia, mikä tarkoittaa, että yhdestä yhdeksästä lainanottajasta oli myöhässä heidän talonsa maksuja.

Miljoonat näistä rikollisista lainanottajista menettivät kodeistaan. Vuodesta 2007 vuoteen 2016 CoreLogicin mukaan lähes 7,8 miljoonaa sulkemista valmistui. Kotimaisuusaste laski ja se ei ole toipunut. Vuoden 2008 toisella neljänneksellä 68,1% kotitalouksista omisti kotinsa; 10 vuotta myöhemmin, 64,3%.

»Suuren laman jälkeen olemme 10 vuotta viisaampia? Katso lisää vinkkejä valmistelusta ja menestyksestä

Pysäyttää se tapahtumasta uudelleen

Äskettäin Investmentmatome-kyselytutkimus, jonka Harris Poll -yhdistys on tehnyt verkossa yli 2000 aikuisen Yhdysvalloissa, lähes neljä viidestä amerikasta (79%) koki kielteisiä taloudellisia vaikutuksia rahoituskriisin vuoksi; heistä yli puolet (55%) sanoi, että he eivät ole vielä täysin talteenotettuja.

Ja ihmiset ovat edelleen traumaattisia markkinoiden sulkemisesta. Samassa kyselyssä 31 prosenttia vastaajista sanoi, että finanssikriisi tekisi heistä enemmän konservatiivisia arvioitaessa, kuinka paljon heillä on varaa ja 24 prosenttia sanoo tarvitsevan suuremman ennakkomaksun, jos he ostavat kotiin nyt. Lisäksi 7% amerikkalaisista ilmoitti viivästyttävän kotiomistusta finanssikriisin seurauksena. Alle 35-vuotiaiden määrä oli 13%.

Elinkeinokriisin toistumisen estämiseksi lainsäätäjät ja sääntelyviranomaiset loivat säännöt, jotka rajoittavat eksoottisten asuntolainojen saatavuutta ja sääntelijät ja asianajajat, jotka ovat luoneet työkaluja, joita kuluttajat voivat käyttää turvallisen kiinnityksen saamiseksi.

Hanki laina, jolla on varaa maksaa takaisin

Jopa näiden uusien sääntöjen ja kuluttajien kannalta helppokäyttöisten työkalujen avulla sinun on edelleen ilmoitettava itsellesi ja tiedettävä rajat. Seuraavassa on joitain strategioita.

Tiedä mitä sinulla on varaa.Ensimmäinen askel kohti kohtuuhintaista kiinnitystä on ostaa edullinen koti. Investmentmatomein kotitalouksien edullisuuslaskin on työkalu, jonka avulla voit löytää kodin hintaluokkanne, "kohtuuhintaan" "venytykseen" "aggressiiviseksi".

Kotitalouksien edullisuus oli toinen rahoituskriisin uhri. Investmentmatomein tutkimuksessa 12% vastaajista sanoi olevansa huolissaan siitä, että heillä ei ole varaa ostaa taloa rahoituskriisin seurauksena. Ja 19% sanoi, että heidän palkkansa on pysähtynyt finanssikriisin jälkeen.

Hanki etukäteen hyväksytty kiinnitys. Ennakkohyväksyntä antaa entistä tarkemman kuvan siitä, kuinka paljon sinulla on varaa lainata. Ennakkohyväksyntä antaa sinulle mahdollisuuden kerätä dokumentaatiot, jotka sinun tulee tehdä, kun haet kiinnityshetkellä myöhemmin. Tämä merkitsee muutosta 2000-luvun alkupuolelta puoleen, jolloin lainanottajien ei aina tarvitse dokumentoida tulojaan ja varojaan.

Pidä velanmaksuja hallinnassa. Kun haet kiinnitystä, lainanantajat kiinnittävät tarkkaan huomiota velka-tulo-suhteeseen tai DTI: hen. Se on prosenttiosuus kuukausitulosta, ennen veroja, joka menee kohti velanmaksuja.

Nyrkkisääntönä on, että DTI: n osuus on 36% tai alle, vaikka lainanantajat voivat antaa sinulle mahdollisuuden lainata jopa 43% tai jopa korkeammat joissakin tapauksissa.

Miten kohtuuhintaisuus on muuttunut vuodesta 2008: Kuluttajansuojalainsäädäntötoimiston perustamisen jälkeen vuonna 2010 ensisijainen tavoite oli kiinnitysliiketoiminnan uudistaminen. Virasto hyväksyi lainan takaisinmaksua koskevan säännön, joka vaatii lainanantajia:

• Varmista tulo- ja luottotietoja sen sijaan, että ottaisit lainansa vain sanaa varten. Asuntomarkkinoiden aikana lainanantajat olivat antaneet lainanottajille mahdollisuuden saada kiinnitykset antamatta todisteita ilmoitetuista tuloistaan ​​ja varoistaan. Tämä sääntö asetti alhaisen dokumentaation lainoja pois useimmilta lainanottajilta.
• Suojaa velan ja tuoton välinen suhde 43 prosenttiin. (Jotkut poikkeukset mahdollistavat pätevien lainanottajien lainata jopa 50% DTI: n.)
• Raja-arvot ja palkkiot enintään 3 prosenttiin asuntolainan määrästä.

Nämä suuntaviivat näyttävät järkevältä, mutta CFPB on pannut täytäntöön säännöt estääkseen lainanantajat jättämästä järkevää huomiota seuraavan kasvun aikana.

CFPB teki myös muita muutoksia, jotta kiinnitykset saataisiin turvallisemmiksi.Rahoittajat olivat ottaneet käyttöön säädettävän koronvaihtosopimuksen, jota kutsuttiin maksuvaihtoehtoiseksi ARM: ksi, jolla oli pelottava piirre: Joissakin tapauksissa lainanottajat voisivat tehdä vähimmäismaksuja, jotka eivät edes kattaisi kyseisen kuukauden korkoa, joten he joutuivat tekemään enemmän lainaa maksun suorittamisen jälkeen.

CFPB: n pätevän kiinnitys säännön mukaan kyseiset riskialttiit maksutavat ARM-tilit eivät enää ole sallittuja. Ei ole myöskään kiinnostuksen kohteena olevia asuntolainoja tai asuntolainoja, joilla on ilmapalkkioita. Ja ennakkomaksu on kielletty useimmissa kiinnityksissä.

Vertaa asuntolainan tarjouksia

Lainan vertailun helpottamiseksi CFPB loi kolmisivuisen tiedonannon, jota kutsutaan lainaennusteeksi. Lainanantajien on annettava lainan arvioita kiinnostuneille asiakkaille.

Käytä tätä lainaennusteen pikakuvaketta. Aseta kaksi tai useampia laina-arvioita rinnakkain. Siirry jokaisen lainaennusteen kohtaan 3. ja keskitä vertailuosastoon ja erityisesti kaksi numeroa: kuinka paljon kiinnitys maksaa viiden ensimmäisen vuoden aikana ja kuinka paljon pääomaa maksetaan viiden vuoden aikana. mikä laina on parempi.

Lainohinta auttaa myös toisen tehtävän kanssa: vähentää sulkemiskustannuksia.

Miten lainan vertailut ovat muuttuneet vuodesta 2008: Vuosikymmenien ajan asuntolainojen hakijat saivat luotonantajilta hyvän luoton arvioinnin. Asiakirja sisälsi yksityiskohtaiset sulkemiskustannukset, mutta lainanottajien ei ollut helppo vertailla lainaehtoja.

CFPB uskoi, että liian monet asuntoluotonottajat hukkasivat rahaa soveltamalla vain yhtä lainanantajaa. Virasto totesi, että jos se loi luotonannon vertailun helpottamiseksi, useammat lainanottajat voisivat hakea enemmän lainanottajia.

CFPB korvasi hyvän luoton arvioinnin lainan arvioinnilla vuonna 2015 neljän vuoden ikäisen kehitysprosessin jälkeen.

Jos asuntolainat ovat nyt

Syyskuussa 2008 liittovaltion hallitus otti hallituksen kannattavat yritykset Fannie Mae ja Freddie Mac sijoittamalla ne konservatorioon. Kymmenen vuotta myöhemmin he ovat edelleen konservatoriossa, ja heillä on vain vähän poliittista painostusta niiden uudistamiseksi.

Jotkut tutkijat väittävät, että kiinnitykset ovat liian vaikeita saada. Urban Institutein mukaan "liian tiukka luotto" estänyt 5,2 miljoonan lainanottajan saamasta kiinnityksiä vuosilta 2009-2014 ja lisäsi 1,1 miljoonaa vuonna 2015.

Luottotodistukset ovat löystyneet, mutta hitaasti. Ellie Maen mukaan elokuuhun 2011 päättyneiden kaikkien kiinnitysten keskimääräinen luottopiste oli 741. Heinäkuussa 2018 se oli 725.

Toisin kuin epävarmat asuntomaksut, nykypäivän kiinnitykset ovat hyvänlaatuisia. Mutta standardit ovat tiukempia, ja parhaiten pätevillä lainanottajilla on alhainen velka-voitto-suhde ja korkea luottotieto.