Voisitko eläkkeelle? Haluatko?
Одиннадцать друзей гоблина
Tekijä Martin Weil
Lue lisää Martinista Investmentmatomein Ask Advisorista
"Yksinkertaisesti, pitkällä aikavälillä ei ehkä ole realistista rahoittaa kolmenkymmenen vuoden eläkkeelle siirtymistä neljäkymmentä vuotta." -Axel Merk
Ennen 20th luvun "eläkkeelle siirtyminen" tarkoitti yleensä sitä ajanjaksoa, jolloin et enää kyennyt fyysisesti täyttämään työtehtäviä maatalous- tai tuotantotyöntekijänä. Tämän vaikean fyysisen työn ristiriidassa, "eläkeläinen" palasi kotiin perheen tukemiseksi kuolemaan saakka. Yhdysvaltain miehen eliniän mediaani oli vain 46 vuotta vuonna 1900.
Viimeisten 100 vuoden aikana kehitetyt kansalliset elinajanodotukset ovat lisääntyneet dramaattisesti, koska elintason ja kansanterveyden merkittävät parannukset ovat lisääntyneet. Vuonna 2010 syntynyt keskimääräinen amerikkalainen vauva elää 78: llä. Nykypäivän 60-vuotiailla amerikkalaisilla miehillä on keskimääräinen elinajanodote 85, keskimääräinen amerikkalainen naaras 88. Niille, jotka harhahtavat illuusioita omasta potentiaalisesta pitkäikäisyydestään, suosittelen tätä lyhyttä tietokilpailua Living 100 [1] todellisuuden tarkistamiseen. Haasteena kaikessa - mitä tehdä kaikkien näiden ylimääräisten vuosien kanssa? Ja miten maksaa heistä?
Kun aloitin tämän liiketoiminnan 1990-luvulla, tavanomainen viisaus katsoi, että suurin osa meistä eläkkeelle 65-vuotiaana tai nointh syntymäpäivät. Kuten aikaisemmissa sukupolvissa, me pakenisimme, siirtyisimme aurinkoisempaan ilmastoon, ja samalla nautimme päivämme onnellisessa harrastuksessa erilaisissa vapaa-ajan aktiviteeteissa. Tietenkin minun baby-boomer sukupolvi on aina onnistunut yllättämään suosittu odotus. Hyvin ennen kuin vuoden 2008 finanssikriisi heitti jättiläismäisen apinanavaimen useimpien amerikkalaisten eläkejärjestelmiin, perinteinen malli hajosi jo.
Niille, jotka lähestyvät eläkkeelle siirtymistä tänään, 1950-luvun vision mukavasta eläkkeelle siirtymisestä, jota sosiaaliturva tukee ja runsas yrityseläke, on näyttävä sietämätöntä viehättäväksi. Sosiaaliturvaa, jota ei koskaan ole tarkoitettu enemmän kuin pelastuskeinoa epäoikeudenmukaisuutta vastaan, on lopulta muutettava, ja etuuksien myöhempi alkamispäivä on ilmeinen ratkaisu. Perinteinen työnantajaeläke on vain yksityisen sektorin sukupuuttoon kuuluva ja vaarassa julkisella sektorilla. Yhden merkittävän lisäys eläkkeelle siirtymisen ekosysteemiin 1960-luvulta lähtien, Medicare, on todellinen pitkän aikavälin taloudellinen riski. Onko mikään ihme, että "eläkkeelle jäänyt ahdistus" on yksi sanomalehtien ja verkkosivujen rahoitussivujen johtavista aiheista?
Markkinoiden vastaus on työssä, kun yhä useammat amerikkalaiset 60-luvun puolivälissä, vapaaehtoisesti vai eivät, viivästyvät eläkkeelle ja työskentelevät kauemmin kuin he olisivat voineet suunnitella. Työvoiman nopeimmin kasvava ikäsegmentti nykyään prosenttiosuuden mukaan on 65-vuotiaiden väestöryhmä. Yksittäisellä tasolla tämä ei ehkä ole tervetullut uutinen. Monet joutuvat välttämään taloudellisen välttämättömyyden jatkaa työtä työpaikoilla, jotka haluavat lähteä. Jotkut eivät pysty löytämään tarvitsemiaan työpaikkoja ja joutuvat jäämään riittämättömille resursseille myöhempinä vuosina.
Mutta joillekin, tämä muuttuva normi edustaa jotain myönteisempiä. Keskusteluissa asiakkaiden kanssa viime vuosina on käynyt selväksi, että melko harvoin lähestyi eläkkeelle siirtymistä ajatellen ahdistusta. He eivät olleet tai eivät voineet kuvitella 30 vuotta … mitä taas tarkalleen? Monet itsensä tunnistavat uraansa, mikä tekee elämästä eläkkeelle aivan uudenlaisen vaaran kuin mahdollisuuden. Lähes 65-vuotiaana minä uskon, että olen edelleen täysin kompakti, elintärkeä ja innokas jatkamaan urallaan, joka on täyttänyt valtavasti. Monet muut 60-luvulla ja sen jälkeenkin löytävät toiseksi tai jopa kolmanneksi uraa tai muita ammatillisia haasteita ennen kuin "laskeutuvat" myöhemmässä iässä perinteisempään rauhalliseen toimintaan [2].
Kuten amerikkalaisista, meillä on oikea paradigmamuunnos [3] eläkkeelle siirtymisessä. Tällä muutoksella on syviä demografisia ja taloudellisia vaikutuksia, jotka muuttavat sijoitusmaisemaa tulevina vuosina. Rahoitussuunnittelijoiden haasteena on auttaa asiakkaitamme etsimään tiensä tämän muuttuvan maiseman avulla ja etsimään keinoja, jotka täyttävät sekä henkilökohtaiset että taloudelliset tarpeensa.
Aiheeseen liittyvät artikkelit:
Taloudellisen neuvonantajan löytäminen
Kysymyksiä rahoitusneuvojalle
Tarvitsenko taloudellisen neuvonantajan?
[1] Suosittelen, ettet anna sivustolle normaalia sähköpostiosoitettasi, koska ne näyttävät olevan vähän rajoitetusti lähettämässä markkinointiin liittyvää tietoa ikäihmisille tuotteille.
[2] Morningstarilla on tämä erinomainen yleiskatsaus sosiaaliturva- ja Medicare-ongelmista 65-vuotiaille.
[3] Yksi kaikkein ylivoimaisimmista lauseista, mutta mielestäni se on tarkka kuvaus muuttuvasta eläkkeestä.
