Mikä on 702-tili? Ei eläkesäästämissuunnitelma

Jokainen sijoittaja haluaa maksimoida tuoton ja minimoida menetykset. Joten ei ole mikään yllätys, että äskettäin on kertynyt eläke-tiliä, jota usein kutsutaan nimellä 702, joka lupaa auttaa saavuttamaan tämän tavoitteen ja maksaa taatun tuoton jopa 60 kertaa tavalliselle pankkitilille - verovapaa.

Sivustomme Kysy Advisor-foorumilta on käynyt kohtuullinen osuus tällaisesta tilistä, toisinaan nimeltään 7702 tai 702 (j). Ihmiset haluavat tietää, kuinka avata, mikä se on ja onko heidän korvata heidän 401 (k) tai IRA.

On selvää, miksi tämän tilin kuvaus, jota tällä hetkellä edistetään Flyers Research Group -organisaatiossa, on kiinnostunut. Ryhmä kutsuu sitä "eläkkeelle ylimääräisellä 4,098 dollarin kuukaudella, verotonta." Se kertoo, että tämä on tili, jota Washingtonin sisäpiiriläiset ja miljardöörit käyttävät, Bill Gates ja Warren Buffett. Viesti: Etkö halua olla siinä joukossa?

Kuten käy ilmi, et todennäköisesti. Esimerkiksi sivustomme foorumin neuvonantajat ovat johdonmukaisesti sanoneet, että tämä ei ole pyhä jyrsijä, jota väitetään olevan. (Palm Beach Research Group, joka julkaisee erilaisia ​​rahoitusneuvontaa, ei vastannut sivustoomme pyyntöön kommentoimiseksi.)

Itse asiassa se ei ole lainkaan eläketiliä; se on henkivakuutus. Nimi, kuten IRA tai 401 (k), kuuluu sisäisen tulotodistuksen osasta - tässä tapauksessa 7702 osasta, joka säätelee henkivakuutussopimuksia. Tarkoitus on näyttää verokoodin nimi pysyvään henkivakuutukseen, jotta se voitaisiin yhdistää eläkejärjestelyihin.

Aiheeseen liittyvät tarinat

Pitäisikö tallentaa 401 (k): n tai IRA: n?

Paras IRA-palveluntarjoaja

Ymmärtää pysyvä henkivakuutus

Pysyvät henkivakuutukset on suunniteltu tarjoamaan kattavuutta koko elämäsi ajan ja sisältävät myös käteisarvopaketin. Osa palkkioista kuuluu tähän tiliin. Ajan myötä käteisrahan arvo kasvaa, ja voit lainata sitä vastaan.

A 702 myydään pysyväksi henkivakuutukseksi, jonka ylität maksamalla normaalia korkeampia palkkioita enemmän kuin on tarpeen sen voimassa pitämiseksi. Sitten voit lainata rahapolitiikan käteisarvoa eläkkeelle siirtymisen aikana maksamalla veroja, koska tällaiset lainat ovat verottomia. Siksi ne, jotka myyvät 702-vuotiaita, vievät heidät kohti verotonta eläkkeelle siirtymistä: Lainoja ei yleensä tarvitse maksaa takaisin, kun vakuutuksenottaja on elossa. Heidät maksetaan takaisin kuoleman eduksi vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen.

Arvioi riskit

Verot eivät kuitenkaan saa olla ainoa näkökohta eläkkeellepanon suunnittelussa. "On tärkeää arvioida tämän tai minkä tahansa eläkesäästämismahdollisuuden kokonaistilanteesi puitteissa sen sijaan, että kiinnitettäisiin vain mahdollisiin verosäästöihin", kertoo riippumaton rahoitusneuvoja ja bloggaaja Roger Wohlner.

Ihmisten pitäisi mennä siihen silmänsä auki ja verrata sitä muihin vaihtoehtoihin.

Roger Wohlner, taloudellinen neuvonantaja

Tällä 702-strategialla on monia riskejä. Jos et maksa takaisin lainaa, mahdolliset lainaksi saatavat sijoitukset voivat tulla verotettaviksi. Jos kuolet, kun laina on maksamatta, se maksetaan takaisin politiikan kuoleman eduista, vähentää tai jopa poistaa edunsaajien summan. Korkoa voidaan maksaa myös erääntyneistä lainasaamisista. Ja paljon palkkioita, jotka maksat näihin käytäntöihin, syövät korkeat palkkiot ja palkkiot.

Vertaa eläkejärjestelmiin

Rahan asettaminen pysyvään henkivakuutukseen keinona säästää eläkkeelle voi myös tarkoittaa varojen siirtoa pois 401 (k): sta, jolloin saatat saada työnantajan ottelu, joka on todellakin 100%: n takuu sijoituksestasi. Se voi merkitä menettämistä verovähennyksistä, joita saat tekemällä sen sijaan osallistumalla IRA: han tai 401 (k), tai Roth IRA: n tarjoamalle verovapaalle kasvulle. Ja se voi merkitä sitä, että ainakin osa investoinneista kasvaa, koska vaikka nämä sopimukset toisinaan takaavat, että et menettäisi päämiehiä, ne voivat myös rajoittaa tuottoa, mikä tarkoittaa sitä, etteivät suuret markkinat vuotta kuten 2013.

"Jotkut vakuutusasiamiehet rakastavat näitä, mutta se on kallis tapa sijoittaa ja kerätä varoja", Wohlner sanoo. "En sano, että se on huijaus, mutta se ei ole mitään uutta. Soita se mitä haluat - voit laittaa saappaat sikaon, mutta se on silti sika. Ihmisten pitäisi mennä siihen silmänsä auki ja verrata sitä muihin vaihtoehtoihin."

Mitä muita vaihtoehtoja ne voivat olla? Edellä mainittu 401 (k) ja IRA, aloittaa. Suuri nettovarallisuus - usein 702 myyntikerroksen tavoitteet - jotka ovat täyttäneet nämä tilit voivat siirtyä verotettavaan tiliin; omien yritysten omistajat voisivat aloittaa eläkejärjestelmän.

Lähtökohtana

Jos päätät henkivakuutuksen sisällyttämisen osana eläkesuunnittelua, osta se luottamukselliselta välittäjältä (ja mieluiten luottamusmieheltä) ja varmista, että olet tietoinen kaikista maksuista. Jos et ymmärrä jotain, sinun ei pitäisi ostaa sitä - tai sinun pitäisi ainakin kuulla taloudellinen neuvonantaja siitä, onko se paras valinta sinulle.Eläkkeelle siirtymistä ei ole saatavana rikas-nopeita tapoja, kuten kovaa työtä, huolellista suunnittelua ja varhaista ja johdonmukaista säästöä.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Tarkista parhaat IRA-palveluntarjoajat

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Oppia jos Roth tai perinteinen IRA sopii sinulle parhaiten

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Laskea kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Viserrys: @arioshea .

Kuva iStockin kautta.