CFPB: n uudet säännöt suojaavat kuluttajia, jotka kohtaavat sulkemisen

Nykyään kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto julkisti kaksi uutta sääntöä, joiden avulla kuluttajia, jotka saattavat joutua sulkemaan markkinoilta, eivätkä hetki liian aikaisin. Olemme kaikki kuulleet talojen omistajien tarinoita, jotka oli siirretty yhdestä kiinnostuneesta pankin edustajasta toiseen, kun he yrittivät oppia, miksi he menettivät kotinsa, ne, jotka kamppailivat järjestämään lainan muuttamista, vaikka sulkemismenettelyt alkoivat, ja ne, jotka ei olisi pitänyt olla kiinnityksiä aluksi. Nyt CFPB on ryhtynyt toimiin varmistaakseen, että kodinomistajia kohdellaan oikeudenmukaisesti ja arvokkaasti.

Kierteen loppu

CFPB: n johtaja Richard Cordray ilmoitti kaksi uutta asetusta Atlantan, GA: n kenttäkeskustelussa. Pähkinänkuoressa säännöt:

Estää lainanottajia olemasta sokeita.Monet kuluttajat ovat joutuneet sulkeutumaan, vaikka he työskentelivät lainanantajansa kanssa etsimään vaihtoehtoa. Nämä uudet säännöt edellyttävät lainanantajia ilmoittamaan kuluttajille, että heidät tulevat laittomiksi varhaisessa vaiheessa ja usein, tarjoavat jatkuvan ja helposti tavoitettavan yhteyden, käsittelemään lainojen muuttamista koskevia hakemuksia ennen sulkemista ja selkeästi selosttamaan minkä tahansa toiminnan syyt, kustannukset ja vaihtoehdot.

Aseta kuluttajien tarpeet ensin.Lainanottajien on työskenneltävä lainanottajien kanssa estääkseen sulkemisen, asettamalla etusijalle lykätyt maksut ja lainamuutokset ja kieltämällä lainanantajat pakottamasta lainanottajia järjestelyihin, jotka korostavat voittoa kuluttajien hyvinvoinnista.

Näillä asetuksilla CFPB tunnustaa:

Niin monet asunnon omistajat ovat pudonneet kun yrittävät jälleenrahoittaa kiinnitystään, kaksinkertaisen seurannan pahasta prosessista 13 eri edustajien käsittelemiseen, joista kullakin on 1/13 vaadittavista tiedoista tai toimivaltuuksista.

Yhteisön laajuiset sulkemiskustannukset, vähentyneistä kiinteistöarvoista lisääntyneeseen epävarmuuteen ja epävakauteen.

Vaikea totuus, että jotkut lainanantajat asettavat yritysten voitot ennen kuluttajien hyvinvointia. Rahoituskriisin aikana lainanottajat siirsivät kiinnityksiä pois kirjoistaan ​​ja CDO: n ja MBS: n aakkosten keittoon, jolloin heillä ei ollut kannustinta lainata lainaajia tai työskennellä heidän kanssaan, jos he eivät kyenneet palauttamaan lainaansa.

Uudet säännöt yksityiskohtaisesti

CFPB: n liikkeeseenlaskut muuttavat Kiinteistöjen saneerausmenettelylain X sääntöä ja lainanantoa koskevan lain totuuden Z asetusta. Ne myös toteuttavat joitakin Dodd-Frankin säännöksiä. Yksityiskohtaisemmin uusimmat säännökset vaatisivat kiinnityspalveluja:

1. Limit "dual tracking".Sulkemista koskevassa tiedostossa kaikkein surullisin menettelytapa on ns. "Dual tracking", jossa asuntolainanantaja toimii lainanottajan kanssa estääkseen markkinoiden sulkemisen ja samalla siirtymään eteenpäin täydentääkseen sulkemista. Kuluttajat löysivät itsensä sivuttaisiksi, heistä tulokseen, jonka he luulivat tekevän estääkseen. Uuden säännön mukaan kiinnitysluottolaitokset eivät voi aloittaa sulkemismenettelyä ennen kuin lainanottaja on jättänyt 120 päivän maksut.

2. Ilmoita lainanottajille, että he ovat rikollisia. Jos lainanottaja kaipaa kahta perättäistä maksua, hänen kuukausittaisen ilmoituksensa on tunnistettava päivämäärä, jolloin hänet tuli rikolliseksi, määrä, joka tarvitaan pysymään voimassa, ja mitä tapahtuu, jos hän ei.

3. Ole ennakoiva. Lainanottajien on ehdottomasti tavoitettava lainanottajille jääneitä lainoja ja asetettava lainan muuttamista koskevat vaihtoehdot.

4. Parantamaan luotonantajan ja lainanottajan yhteyttä.Lainanottajien on tarjottava lainanottajille "suoraa ja jatkuvaa pääsyä" niille, jotka ovat vastuussa auttamasta asuntomyyjiä.

5. Yksinkertaista lainan muutossovellukset.Lainanottajien on tarjottava yksi hakemus kaikista käytettävissä olevista vaihtoehdoista, ja lainanottajia on harkittava kaikkiin vaihtoehtoihin kerralla.

6. Vahvista heti lainan muutoshakemuksen vastaanottaminen.Lainanottajien on tunnustettava lainan muuttamishakemuksen vastaanottaminen viiden päivän kuluessa ja käytettävä "kohtuullista huolellisuutta" sen varmistamiseksi, että hakemus on valmis.

7. Harkitse kaikki vaihtoehdot.Lainanottajien on harkittava kaikkia optioita, jotka asuntovakuuttajat tai sijoittajat voivat auttaa lainanottajaa pitämään kotinsa, olipa se lykkäys maksuista, lainan muutoksista tai jopa lyhyestä myynnistä.

Avainkohdat: Lainanantajat eivät voi ohjata lainanottajaa kumpiin vaihtoehtoihin lainanantajalle itselleen kannattavimmaksi.

8. Prosessilainan muuttamista koskevat hakemukset ennen markkinoiden sulkemismenettelyn aloittamista.Jos lainanottaja lainaa lainahakemuksen 37 päivää tai enemmän ennen markkinoiden sulkemista, sulkemisprosessi ei voi jatkua, ennen kuin hakemus käsitellään.

9. Lopeta sulkemismenettely, jos lainanottaja tekee sopimuksen.Jos lainanantaja ja lainanottaja tulevat tappiota lieventävään sopimukseen, lainanantaja ei voi aloittaa tai sulkea sulkemismenettelyjä ellei lainanottaja ole noudattanut.

10. Kerro lainansaajalle, miksi hänet on hylätty lainan muuttamisohjelmaan.Luottoriskin hylkäämistä koskevan lainsäädännön tavoin lainanantajan on kerrottava lainanottajalle, miksi hänet on evätty, mukaan lukien kaikki käytettävät rahoitusmallit. Jos lainanottaja kiistää tuloksen, lainanantajan on saatava uusi henkilö tekemään tarkastelun.

11. Varo lainansaajia ennen koronkorjauksia.Palveluntarjoajien on ilmoitettava vaihtuvakorkoisille kiinnelainaajille ensimmäisen koronkorotuksensa vähintään seitsemän kuukautta ennen sen voimaantuloa. Ilmoitukseen on sisällyttävä arvio uudesta kurssista ja uudesta maksumäärästä, käytettävissä olevista vaihtoehdoista ja siitä, miten pääset kiinnitysneuvojalle.

12. Vältä voima-asennettua vakuutusta, jos mahdollista.Jos lainanottajalla ei ole kiinteistövakuutusta, huoltohenkilö ostaa pakotettu vakuutus kattamaan omaisuus - mutta joskus lainanottajalla on jo vakuutus tai jumissa vakuutusmaksujen kustannuksella. Nyt palveluntarjoajien on kohtuudella epäillä, että lainanottajilla ei ole vakuutusta, tarkasteltava tapausta erikseen ja ilmoitettava lainanottajille ennen vakuutuksen hankkimista ja joka vuosi ennen sen uusimista.

Onko se eroa?

Ne tulevat voimaan vasta tammikuusta 2014, liian myöhään monille amerikkalaisille asukkaille. Onko sääntöillä vaikutusta eteenpäin? Lainanottaja haluaa välttää sulkemisen ilmeisistä syistä. lainanantajalla on muita kannustimia. CFPB: n reitti on rangaista käyttäytymistä, jotta se tekee seuraukset tekemällä jotain, joka usein on lainanantajien etujen mukaista niin kauheaa, että lainanantajat ajattelevat kahdesti. Poissaolevista polkupyöräilijöistä, pysäköiminen laittomasti on kunkin henkilön edun mukaista; mittarilevyjä on olemassa, jotta saattavat uhkaavat suuremmat edut.

Mutta tämä toimii vain, jos rangaistukset ovat riittävän vakavia ja täytäntöönpanon luotettavuus. Mutta kun otetaan huomioon nykyinen sääntely ilmapiiri, viimeaikaiset asuntolainojen siirtokunnat, jotka tuskin ovat ranteen räpyttely ja puhemiehistön rajalliset resurssit, jää nähtäväksi, voivatko sääntelyviranomaiset tehdä lainanantajista jotain, jota he eivät halua tehdä. Vaikeampi ja monimutkaisempi ratkaisu olisi vaihtaa asuntolainamenetelmää siten, että se sopii paremmin sekä lainanottajan että lainanantajan etuihin. Jos lainanantaja hyötyisi vakaasta, taloudellisesti turvallisesta yhteisöstä tai kärsisi huomattavasta menetyksestä, jos se teki huonon lainan, nämä säännökset olisivat tarpeettomia. Sen sijaan, että odottaisimme sääntelyviranomaisten selkän kääntymistä, molemmat lainanantajat ja lainanottajat omistaisivat energiansa yhteiseksi tavoitteeksi.