6 syytä ottaa pienempi asuntolaina kuin voit saada

Riippumatta siitä, ostatko ensimmäisen kodin vai viidesosa, kun olet hyväksynyt odotettua suuremman kiinnityksen, voi olla päihdyttävä. Mutta iso laina ei ole sama kuin se, jolla on varaa siihen - ja et halua sinun suurimman panoksen romuttaa taloudesi.

Katsokaa, mitä tapahtui suuren laman aikana: uskoen, että heidän kotinsa arvostaisivat arvoa, monet lainasi enemmän kuin he voisivat käsitellä. Kun heidän kotinsa menettävät arvonsa, heidät asuivat vedenalaisilla kiinnityksillä - lainoja, jotka ylittivät kodin arvoa. Tämä johti useiden ihmisten mahdottomaksi jälleenrahoittaa tai myydä kotinsa voittoa varten ja johti markkinoiden sulkemiseen.

Ennen kuin kirjaudut kiinnitykseen, kysy itseltäsi "Kuinka paljon taloa voi olla varaa?"

Hanki neuvoja kiinnitysasiantuntijalta Monet rahoitusneuvojat ja kuluttajien edustajat suosittelevat, että lainat vähemmän kuin voit. Nämä ovat muutamia syitä siihen.

1. Pienennät riskin siitä, että maksu puuttuu

Jos asumiskustannuksesi ovat reuna-alueella, mitä sinulla on varaa, "todennäköisyys olla maksamatta taloudellisia hätätilanteita tai työpaikan menetyksiä on liian korkea", sanoo Casey Fleming, asuntovakuuttaja C2 Financial Corporation ja kirjailija "The Loan Guide: Miten saada paras mahdollinen kiinnitys."

Ja puuttuu asuntolainan maksu voi olla domino vaikutus talouteen. "Jos olet vaarassa puuttua maksu", Fleming sanoo, "olet vaarassa olla oletuksena, vaarana pilata luotto ja riski sulkemisesta, joka pyyhkäisi investointeja kotiin."

Varmista, että harkitsemasi koti on budjettisi sisällä, huomioitkaa kaikki asumismenot, mukaan lukien kiinnitysmaksut, kiinteistöveronmaksut, vakuutusmaksut, ylläpitokustannukset ja tarvittaessa asunto-osuudenomistajien palkkiot.

2. Olet valmis hätätilanteisiin

Elämä voi olla karkeaa. Saatat menettää työpaikkasi tai joutua lääketieteelliseen hätätilanteeseen, joka tuhoaa tuhansia säästöistasi. Sinun on ehkä siirryttävä, ennen kuin pystyt rakentamaan merkittävän oman pääoman kotiisi.

"Monet ihmiset ovat partaveitsellä, kun he voivat sietää kaikenlaisia ​​taloudellisia häiriöitä elämässään", sanoo Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkisuunnittelun osastopäällikkö Brian Sullivan.

Lähes puolet kaikista amerikkalaisista kotitalouksista ei ole riittävästi säästöjä pysyäkseen köyhyysrajan yläpuolelle kolmen kuukauden ajan, jos ne menettävät tulonsa Enterprise Development -yrityksen viimeaikaiset havainnot mukaan.

Pienemmän kiinnityksen saaminen kuin sinä voitat, voit kätkeä ylimääräiset rahat, jotta voit käsitellä vaikeuksia. Asiantuntijat neuvovat säästämään rahaa tarpeeksi pitämään kuusi kuukautta elinkustannuksia. Sinun pitäisi myös säästää elämää eläkkeelle jäämisen jälkeen.

"Jos kaikki rahat menevät kuukausittaisiin asumiskustannuksiisi, niin et voi sijoittaa eläkkeelle tai muille säästöille", Fleming sanoo. "Mitä lähemmäksi olet kiinnittänyt maksimaaliseen [kiinnitysluokkaan], sitä lähempänä on liian vähän käytettävissä olevia tuloja ja riittämättömiä varantoja."

3. Sinulla on helpommin varaa muita kustannuksia

Osa hauska omistaa koti on täyttää se asioita, joita haluat ja tarvitset. Jos sinulla on lapsia, saatat joutua jättämään varoja kollegalle. Ja älkäämme unohtako vuotoisen katon tai rikki vedenlämmittimen kiinnittämisestä aiheutuvat kustannukset.

Jos joudut tekemään muita velanmaksuja - sanoa, luottokorteilla tai auto- tai opiskelijamaksuilla - on parhaani mukaan valita pienempi kuukausittainen kiinnitysmaksu ja säästää näitä kuluja.

4. Voit välttää kodin käyttämistä ATM: llä

Kun asuntolainasi on vähemmän kuin kuukausibudjettisi, sinulla on enemmän käytettävissä olevia tuloja ja vähemmän houkutusta käyttää käteisrahoitusta - prosessi, jolla nykyisen kiinnityksen korvaa suurempi ja vähennetään eroa - ostaa uusi auto tai maksaa luottokorttiluotto.

Käteisrahoitus voi olla riskialtista, koska laitat kotisi riviin. Jos menetät muutaman luottokorttimaksun, et menetä kotisi. Se on toinen tarina, kun et voi tehdä suurempia kiinnitysmaksuja rahanpoiston jälkeen.

"Koti on etusijalla, eikä ATM: n varallisuuden luomiseen", sanoo HUD: n Sullivan.

5. Olet valmis, jos kiinteistövero nousee

"Et tiedä, mitä tapahtuu tulevaisuudessa kiinteistöveroilla, jotka vaikuttavat asuntolainojen maksamiseen", sanoo HUD: n Outreachin ja Capacity Building -toimiston apulaisjohtaja Lorraine Griscavage-Frisbee.

Riippuen siitä, missä asut, kiinteistöverokanta voi nousta vuosittain.

"Monet kunnat sovittavat verot kiinteistöihinsä kotiin nykyarvoon. Jos joku on maxed out niiden asuntolainan maksu, heillä ei ole mitään wiggle huone, jos ensi vuonna verolaskelma nousee, koska arvostaa omaisuutta arvot, "Griscavage-Frisbee sanoo.

6. Voit vähentää riskiä, ​​että sinulla on vedenalainen kiinnitys

Kotisi arvo ei ole taattu kasvamaan ajan myötä.Jos se laskee ja sinulla ei ole riittävästi pääomaa, saatat päätyä enemmän kuin talon markkina-arvo, jota kutsutaan joskus negatiiviseksi pääomaksi.

Yli 4 miljoonaa asuntoa oli negatiivisten pääomien kohdalla vuoden 2015 lopussa, kiinteistöalan tutkimusyhtiön CoreLogicin raportin mukaan. Tämä on parannus verrattuna olosuhteisiin välittömästi viimeisen kotelopaketin jälkeen, mutta Fleming sanoo, että on edelleen vaarallista luottaa kotiin arvostukseen.

"Jos kiinteistöjen arvot nousevat jyrkästi, se voi loppujen lopuksi olla hyvin loppu, mutta näyttää siltä, ​​että kaikki munat on sijoitettu yhteen koriin. Jos se ei onnistu, voit loppujen lopuksi puuttua varoihin ", hän sanoo.

Lainanottosääntö

Kuinka paljon sinun pitäisi lainata? Velka-voitto -suhde - prosenttiosuus ennakkomaksutuloksesta, joka menee kohti kiinnitystä ja muita velanmaksuja - on yksi tapa selvittää, kuinka suuri lainanne pitäisi olla. Ammattilaiset sanovat, että 28 prosenttia on turvallinen tavoite, vaikka lainanantajat usein antavat lainanottajille paljon korkeamman.

Voit myös käyttää kiinnityslaskin nähdäksesi, mitä saatat maksaa kuukausittain.

Joissakin tapauksissa on järkevää lainata mitä voit saada. Jos sinulla on korkeat tulot, suunnittelet asumista kotona vähintään seitsemän vuoden ajan, ostat kilpailukykyisillä markkinoilla tai maksat korkeat vuokravastuut, 28 prosentin säännössä on jonkin verran joustavuutta.

Mutta jos voit mennä alle 28%, sinun pitäisi. Näin olet todennäköisesti tyytyä - taloudellisesti ja muutoin - asumaan kotona.

Etsi lainanantaja saada valmiiksi hyväksytty

Michael Burge on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected].

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin Redfin.