5 myyttejä koko henkivakuutuksesta

Kun hankit koko henkivakuutuksen, saat henkivakuutuksen suojaa niin kauan kuin asut.

Henkivakuutustyypit voidaan jakaa kahteen pääryhmään: elinikäiseen elämään ja pysyvään elämään. Koko henkivakuutus on pysyvän henkivakuutuksen tyyppi ja sillä on käteisarvon komponentti, joka rakentaa arvoa ajan kuluessa koroista. Osa maksuistasi kuluu vuosittain tähän rahatilille, ja rahat kasvavat veroa lykätyiksi. Koko henkivakuutuksella varmistetaan myös rahapolitiikan käteisarvon tuotto.

Mutta se on silti monimutkainen tuote, jolla on paljon tilaa ostajien väärinkäsityksille, mikä voi johtaa kalliisiin virheisiin.

Tässä on viisi myyttiä koko henkivakuutuksesta ja tosiasioista, jotka sinun pitäisi tietää.

1. Koko henkivakuutus on sijoitus, kuten muutkin.

Jotkut henkivakuutusyhtiöt ottavat koko henkivakuutuksen hyviksi investoinneiksi monipuolistaa rahoitussalkkua. Mutta ensisijainen syy henkivakuutuksen hankkimiseen on kuolemaetuuksien maksaminen edunsaajillemme, kertoo Certified Finance Planner Guy Baker Wealth Teams Solutionsista Irvine, Kalifornia.

"Vaikka sillä on joitakin mielenkiintoisia investointikohtia, ennen kaikkea sinä ostat sen kuoleman eduksi", hän sanoo.

Kun ostat koko elämää koskevan politiikan, osa palkkioistasi rahoittaa kuolemantapauksen ja osa menee käteisrahan arvoon, joka kertyy ajan mittaan. Kun asiamiehet puhuvat koko elämästä investointina, he viittaavat yleensä tähän käteisarvoiseen tiliin, mikä tuottaa vähimmäisturvamaksun, joka on tällä hetkellä noin 2,5% vuodessa.

Jotkut käyttävät pysyvää henkivakuutusta keinona rahoittaa lisää eläkesäästöjä. Tässä lähestymistavassa lainaat käteisarvoista tiliä vastaan ​​ja käytät rahaa maksamaan elinkustannuksia. Asiantuntijat sanovat, että sinun pitäisi tehdä tämä vain, jos olet maxed out muut eläkesäästämistilit, kuten 401 (k) ja IRA.

Älä anna asiamiehen suostuttelemaan käyttämään koko henkivakuutusta sijoituksena ymmärtämättä riskejä ja kustannuksia. Jos et tarvitse henkivakuutusta, ja jos et ole maxed ulos muita eläkkeelle tilit, henkivakuutus eläkkeelle varalta luultavasti ei ole hyvä idea.

Jos tarvitset vain henkivakuutusta, kun lapsesi ovat kasvaneet tai kun maksat asuntolaina, hanki henkivakuutus kattamaan sinut näinä vuosina. Sitten kaada niin paljon rahaa kuin voit eläkesäästöihinsä työstä tai IRA: sta.

2. Koko henkivakuutus maksaa vain, kun vakuutettu kuolee.

Pidämme usein henkivakuutusmaksua rahana, jonka vakuutusyhtiö lähettää sen jälkeen, kun vakuutettu kuolee. Mutta joskus voit käyttää rahaa ennen kuolemaa.

Koko henkivakuutus, johon sisältyy "nopeutettuja etuuksia", antaa vakuutuksenottaja ottamaan kaikki tai osa maksusta, jota kutsutaan kuoleman eduksi, jos vakuutettu muuttuu sairaaksi. Samanlainen piirre, jota kutsutaan kroonisen sairauden ratsastajaksi, antaa vakuutuksenottajalle pääsyn henkivakuutukseen varhaisessa vaiheessa, jos vakuutettu kehittää vakavan kroonisen sairauden tai sairauden. Kun vakuutettu kuolee, aikaisemmin peruttu raha vähennetään edunsaajien lopullisesta maksusta.

Nopeutetut edut ja kroonisten sairauksien kuljettajat ovat yleensä saatavilla maksutta tai pienestä maksusta.

3. Voit lainata käteisrahan arvoa ilmaiseksi.

Raha-arvolaina on verotonta, kunhan summa, jonka olet ottanut, on pienempi kuin maksamasi maksut. Mutta se ei ole ilmaista rahaa. Vakuutusyhtiö perii koron tästä lai- nasta, ja korko jatkuu kerrallaan, kunnes se maksaa sen takaisin.

Tässä on hiero: Jos kuolet ennen kuin olet maksanut kaikki rahat, henkivakuutuksen maksua vähennetään maksamattomalla määrällä. Tämä jättäisi rakkaansa ilman koko summaa, jonka alun perin haluttiin siirtää.

4. Tuensaaja saa politiikan kuolemahyödyn ja sen käteisarvon.

Tässä on jotain, joka sekoittaa monet henkivakuutuksen ostajista: Kun kuolet, politiikkasi käteisarvo-tili palaa henkivakuutusyhtiölle. Tuensaaja saa vain politiikan kuolemanetuutta, jota usein kutsutaan nimellisarvoksi.

Jotkin vakuutusyhtiöt tarjoavat tuotteita, jotka maksavat molemmat summat edunsaajille, mutta ne maksavat enemmän.

5. Koko elämässä sinun ei tarvitse huolehtia lääkärintarkastuksesta.

Itse asiassa jotkut henkivakuutukset eivät edellytä lääkärintarkastusta. Niitä kutsutaan yksinkertaistetuiksi ja taattuihin koko elämän politiikkoihin ja niitä markkinoidaan usein yli 50-vuotiaille, jotta he voivat maksaa hautajaisia ​​ja muita "lopullisia kuluja".

Mutta nämä ei-tentti henkivakuutukset tarjoavat suhteellisen pieniä maksuja, yleensä alle 50.000 dollaria. Ja toinenkin saalis: Jos kuolet taatun ongelman ensimmäisten vuosien aikana, edunsaajat eivät saa täyden voiton.

Joidenkin käytäntöjen mukaan, jos kuolet ensimmäisen tai kahden vuoden aikana, edunsaaja saa vain maksut, jotka olet maksanut palkkioista, sekä joitain kiinnostuksia tai pieni prosenttiosuus kaikista kuolemantapauksista. Toisaalta maksun prosenttiosuus kasvaa vähitellen vuosittain voimassa olevan politiikan mukaan. Se voi kestää kolme tai useampia vuosia ennen kuin käytäntö maksaa koko summan edunsaajille.

Ottaen huomioon suhteellisen vähäisen voiton nämä käytännöt ovat huomattavasti kalliimpia kuin tavanomaiset toimintatavat, jotka edellyttävät sinua vastaamaan terveyskysymyksiin ja ottamaan lääkärintarkastus.

Oikean henkivakuutuksen ostaminen

Harkitse kaikki vaihtoehdot, mukaan lukien henkivakuutus, ennen kuin ostat pysyvän politiikan.

Jos luulet, että tarvitset pysyvää henkivakuutusta, kuten koko elämää, keskustele taloudellisen neuvonantajan kanssa, jotta ymmärrät vaihtoehtosi.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Kuva iStockin kautta.