4 Money Hacks et ehkä tiedä

Tiedät, että ansaitset riittävästi 401 (k) -asiakkaasi saadaksesi koko yrityksen ottelun. Ehkä olet jopa säätänyt pidättymisesi, joten et anna Uncle Sam korottomana lainaa.

Silti saatat tuntea tarvetta tehdä vieläkin enemmän, varsinkin jos teet viimeisen suuren työnsi eläkkeelle siirtymiseen. Nämä hakkerit tarjoavat sinulle mahdollisuuden suojata enemmän rahaa verotuksilta nyt ja eläkkeelle. Ne sisältävät:

1. Last minute 529 vähennykset

Saadat eniten arvoa valtion säätiöistä säästösuunnitelmista, jos sinulla on monta vuotta kasvattamiseen. Mutta voit ehkä kaventaa viimeisen verotuksen veroedun, vaikka lapsesi olisi lähdössä yliopistoon tai on jo olemassa. Useimmat valtiot tarjoavat vähennyksiä tai hyvityksiä maksuista ja niillä ei ole minimiä pitkiä ajanjaksoja, kertoi AKF Consulting Groupin toimitusjohtaja Andrea Feirstein, joka ilmoittaa 529 suunnitelmasta.

Voit osallistua suunnitelmaan ja vetää rahat pian sen jälkeen maksamaan kollegalainoja. Valtioissa, joilla on pitoaika, kuten Michigan, saatat joutua tallettamaan rahat vuodeksi ja peruuttamaan sen seuraavaksi, jotta he voisivat saada vähennyksen. Löydät täydellisen luettelon verotuksellisista eduista valtion toimesta SavingForCollege.com-sivustolta, mutta sinun kannattaa soittaa suunnitelmaan, jonka olet harkinnut kysyäksesi palkkioita tai pitopäiviä.

2. Käyttämällä HSA: iden ylimääräisiä eläkesäästöjäsi

Terveyssäästötilit on suunniteltu auttamaan ihmisiä maksamaan osuutensa korkeasti vähennyskelpoisista sairausvakuutussuunnitelmista. Mutta ne tarjoavat harvoin kolminkertaisen verotuksellisen tauon: Maksut ovat vähennyskelpoisia, rahasi kasvaa verotuksellisesti ja nostot ovat verottomia, jos niitä käytetään maksamaan pätevistä lääketieteellisistä palveluista. Jotkut talousasiantuntijat ovat niin ihastuneita siitä, että he suosittelevat HSA: n rahoitusta, ennen kuin he antavat riittävästi 401 (k): tä saadakseen täydellisen yrityksen ottelun.

Jotta tämä strategia voitaisiin hyödyntää täysimääräisesti, HSA: n omistajien on kuitenkin jätettävä rahat yksin kasvaa, mikä tarkoittaa omien taskujen maksamista omavastuista ja kopioista - ja nämä määrät voivat olla jyrkkiä. Perheelle maksimipalkkio vuodelle 2017 on 13,100 dollaria.

3. Backdoor Roth -maksut

Roth IRA: t tarjoavat verovapaan myynnin eläkkeelle siirtymisen. Se on iso juttu niille, joilla on tarpeeksi aikaa anna yhdistelmän taikuutta. Haluatteko mieluummin maksa veroa $ 5 500: sta (maksimipanos) vai ei monta kertaa kyseisestä summasta eläkkeelle siirtymisen yhteydessä?

Mutta kyky osallistua loppuu, kun muokatut bruttotulosi vuonna 2017 ylittävät 133 000 dollaria, jos olet ainoa kirjaaja tai 196 000 dollaria avioparien yhteishakuun. Rothin takaportti mahdollistaa veronmaksajien pääsyn näihin rajoihin. He osallistuvat ensin perinteisiin IRA: iin ja muuttavat ne sitten Roth IRA: ille, koska Rothin tuloksista ei ole tulorajaa. Tuloverot ovat yleensä velkaa tuloksista, mutta lasku voi olla alhainen tai jopa nolla, jos verovelvollinen ei ota vähennystä ja sillä ei ole paljon tai rahaa IRA: n ulkopuolelle muunnettavan. (Konversioon perustuvat verot perustuvat verovelvollisten IRA-tilojen osuuksiin, joita ei ole vielä verotettu.)

4. Mega takaportti Rothin maksuosuudet

Monet ihmiset voivat tehdä takaportin Rothin, mutta tähdet todella täytyy kohdistaa mega-versioksi mahdolliseksi. Jälleen kerran olet maksamassa verojen jälkeinen raha eläketilille ja muunnat sen nopeasti Roth-ajoneuvoon.

Tällä kertaa käytössäsi oleva tili on kuitenkin 401 (k), joka sallii verojen jälkeiset verot, jotka ylittävät 18 000 dollarin vuodessa tavanomaiset lykkäysrajat sekä 6 000 dollarin kattavuusvara 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille. IRS tosiasiallisesti sallii jopa 53 000 dollaria osallistua 401 (k), mukaan lukien prepaid, verovelvollisen ja työnantajan maksuja. Jos 401 (k) -suunnitelmasi sallii nämä lisäominaisuudet - ja useimmat eivät - se tarkoittaa, että voit laittaa jopa 35 000 dollaria lisää tiliisi. Voit rullata rahaa Roth IRA: han, kun lopetat tai poistut eläkkeestä, mutta voitot voivat olla paljon, mikä aiheuttaisi veroja. Sitä vastoin, jos voit tehdä usein "suunnittelemattomia" konversioita - jotka on siirretty samaan suunnitelmaan - Roth 401 (k) -tekniikkaan tai "käytössä olevaan" -konversioon, joka on tehty töiden ollessa vielä töissä, Roth IRA: nämä voitot ja kaikki verot vähenisivät.

Ei ole selvää, kuinka moni 401 (k) -suunnitelma mahdollistaa sekä verojen jälkeisen maksun että suunniteltujen tai käytössä olevien muuntojen määrän; se ei todellakaan ole enemmistö. Kannattaa tarkistaa omasi kuitenkin, koska voit tuoda tuhansia tai jopa kymmeniä tuhansia dollareita enemmän Rothiin vuosittain.

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.