Oikea pitkän aikavälin hoitosuunnitelma voi säästää suuria rahaa

Tekijä Dave Anthony

Lisätietoja Daveista sivustollamme Kysy neuvoa

Kymmenentuhatta vauva-boomista kääntyy joka päivä 65: een, ja he kohtaavat vakavasti kysymyksiä:

Kuinka voin varmistaa, etten lopu eläkkeelle tuloista? Ja miten maksan pitkäaikaishoidon, joka voi liittyä lääketieteellisten laskujen, hoitotyön kustannusten ja muiden tarpeiden murskaamiseen?

Kun eliniän odotukset kasvavat vuosittain, nämä baby boomers tietävät, että heillä on oltava suunnitelma, johon sisältyy säästäminen eläkkeelle ja terveydenhuollolle. Mutta he tarvitsevat suunnitelman, joka sopii heidän tarpeisiinsa, ei pelkästään myyntiedustajan tarpeisiin, jotka myivät sen heille.

Kuluttajien välttämättömyys hoitaa pitkäaikaishoitoa on erityisen tärkeä eläke- ja terveydenhuollon suunnittelun hajanaisuuden vuoksi. Useimmat pitkäaikaisten hoitovakuutussuunnitelmien myyjät eivät käsittele investointeja, ja useimmilla sijoitusneuvojilla ei ole asiantuntemusta pitkäaikaishoidon suunnittelussa. Tämä johtaa irti kuluttajien investointi-, vakuutus- ja verosuunnitelmien kesken, mikä voi vahingossa maksaa satoja tuhansia dollareita pitkällä aikavälillä.

Joten mikä on vauva boomer tehdä, kun yrittää tehdä älykkäitä päätöksiä eläkkeelle ja pitkän aikavälin terveydenhuollon? Se kannattaa harkita huolellisesti kolmea päävaihtoehtoa: hybridi-suunnitelma, jossa yhdistyvät pitkäaikaishoito ja henkivakuutukset; hybridisuunnitelma, jossa yhdistyvät LTC ja elinkorot; ja erillinen LTC-vakuutus.

Seuraavassa on esimerkki kunkin suunnitelman tyypin pluses- ja minusarjojen havainnollistamiseksi. Helen on terve 60-vuotias nainen, joka katseli vanhempiaan puhaltavan koko elämänsä säästöjä hoitotyössä - ensin isälleen ja sitten äidilleen, kun hän alkoi kärsiä Alzheimerin taudista. Helen ei halua, että sama asia tapahtuisi hänelle. Hänellä on 100 000 dollaria pitkäaikaishoidon suunnitelmaan.

Hybridi LTC ja henkivakuutussuunnitelma

Yksi vaihtoehto Helenille on ostaa hybridi-henkivakuutus / pitkäaikaishoidon vakuutus, jossa 100 000 dollaria kerrallaan hän saa 687 000 dollaria pitkäaikaishoitotuotteisiin, jos hän tarvitsee sitä, 229 000 dollarin kuolemaetu, jos hän ei 't, ja 100% rahat takaisin-takuu hänen alkuperäinen palkkio.

Onko tämä Helenin LTC-tarpeiden paras suunnitelma? Hän ei tiedä varmasti, kunnes hän tutkii hänen kaksi muuta vaihtoehtoaan.

Hybridi LTC ja elinkorotussuunnitelma

Ensin tutkitaan hybridi LTC / elinkorotussuunnitelma. Tässä on, mitä 100 000 dollaria ostaa Helenilta:

Yhtiö	LTC 85-vuotiaana	$ takaisin, ellei LTC tarvita	Kustannus	Kuolemantapaus?
Guaranty-tulo-elämä (AnnuiCare -vakuutus)	$542,689	$180,896	$100,000	Ei
Ennakointi (Forecare LTC annuiteetti)	$300,000	$100,000	$100,000	Ei
Yksi Amerikka (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Ei
Pohjois-Amerikka (Precision 14-LTC ratsastaja)	$321,240 (53 535 dollaria vuodessa alkaen 85-vuotiaana)	$80,000-$130,000	$100,000	Ei

Kolme ensimmäistä LTC-elinkoron tarjoajaa, jotka tarjoavat todellista pitkäaikaishoitoa hyötyvät ensimmäisestä päivästä, eivätkä vain LTC-ratsastajat, ovat Guaranty Income Life, Forethought ja One America. Pohjois-Amerikan politiikka on sellainen, jossa LTC-etu ei ole 100% käytettävissä ensimmäisestä päivästä; 53.540 dollarin vuotuiset pitkäaikaishoidon hyödyt alkavat vasta 85 vuoteen.

Voit nähdä, että samoin kuin hybridi LTC / henkivakuutus vaihtoehtoja, on välittömästi kertolasku Helen 100000 dollaria. Sen sijaan, että 100 000 dollaria käteistä olisi käteistä ja menettäisi sen alaspäin, kunnes se olisi mennyt, jos Helen laittaisi tämän summan jonkinlaiseen LTC-elinkorkoon, hän saisi noin kolme kertaa LTC-kulujen kattavuuden ja rahat takaisin, jos hän ei Käytä sitä.

Itsenäinen LTC-suunnitelma

Kolmas vaihtoehto on ostaa erillinen LTC-suunnitelma ja sitten ostaa henkivakuutus erikseen ja perustaa investointisuunnitelma.

Tarkastelin erillisiä pitkäaikaishoidon yrityksiä siinä valtiossa, jossa Helen asuu ja löysi 13 eri yritystä, joiden hinnat vaihtelivat välillä 2300 dollaria ja 8 100 dollaria vuodessa. Jälleen tämä oli välitön kattavuus pitkäaikaishoidosta ensimmäisestä päivästä lähtien. Tällaisten perinteisten LTC-suunnitelmien haittapuolena on se, että voit maksaa vuosia ja vuosia suunnitelmaan, jolloin sinulla ei ole mahdollisuutta hyötyä eduista.

Vähimmäishintavaihtoehtona 2300 dollaria vuodessa Helenillä olisi nyt 97 700 dollaria jäljellä alkuperäisestä 100 000 dollarista.

Se vain antaa hänen LTC kattavuus, joten Helen on etsittävä muualla 200.000 dollaria henkivakuutus, että hän haluaa. Kauppaamme markkinoille ja löydämme yli 100 yritystä, jotka ovat halukkaita antamaan vakuutusturvaansa 2500 dollaria ja yli 3 800 dollaria vuodessa. Menimme A-luokitellulla yrityksellä 2500 dollariin vuodessa. Tämä on taattu yleismaailmallinen henkivakuutus, joka säilyy voimassa vuoteen 121 asti. Kuolemaetu on taattu, kunhan Helen maksaa 2500 dollarin vuosimaksun ja tulot ovat verovapaita edunsaajilleen.

Tämä jättää Helenille 95 200 dollaria. LTC-suunnitelman ja henkivakuutussuunnitelman avulla sijoitamme jäljellä olevat säästöt Anthony Capitalin Fact Based Investment Allocation Strategiaan La Plata 60/40 -salkkuun. Se on riskienhallittu, keskitasoinen salkku, jolla on 60% osakeannista ja 40% korkotuottoihin. Fact Based Investment Allocation Strategian salkut vältivät vuosien 2000-2002 karhamarkkinoiden ja vuoden 2008 finanssikriisin.Vuodesta 2001 lähtien La Plata -liiketoimintaryhmän vuotuinen tuottoaste on ollut 12,8%, josta on vähennetty kaikki palkkiot ja kulut.

Olettaen, että salkku oli keskimäärin 10% seuraavien 25 vuoden aikana ja vuosittaiset nostot pois salkusta 4 800 dollaria vuodessa maksaa LTC ja henkivakuutus suunnitelmat, 85-vuotiaana Helen olisi hieman yli 1,1 miljoonaa dollaria.

Aiempi suorituskyky ei ennusta tulevia tuloksia, mutta verrattuna siihen, että ostetaan hybridi LTC / henkivakuutus LTC-ratsastaja 100 000 dollariin tai hybridi LTC / ransuuri-suunnitelma samalle määrälle, erillinen suunnitelma näyttää hyvältä.

Tämän skenaarion mukaan Helen voi maksimoida 100 000 dollaria ja saada taattu, inflaatiokorjattu LTC-kattavuus 687 000 dollarin eduista 85 vuoden iässä; taattu $ 200,000 verovapaa henkivakuutus, joka hyödyttäisi puolisonsa ja lapsensa; ja sillä on 100-prosenttinen neste, riskiasutettu sijoitustili, joka voi mahdollisesti kasvaa yli 1,1 miljoonaan dollariin 85-vuotiaana ja antaa hänelle lisävaroja tarpeen mukaan. Tämä tili saisi askeleen perusta kuolemaansa, ja hänen lapsensa ja puolisonsa voisivat mahdollisesti periä verovapaan.

Itse asiassa, jos Helen todella halusi maksimoida 100 000 dollaria, sen sijaan että ostaa perinteisen henkivakuutuksen 2,500 dollaria vuodessa, joka ei tarjoa mitään muuta kuin kuolemansyistä, hän voisi ostaa sijoitusluokan muuttuvan universaalin elämänpolitiikan ja käyttää Fact Based Investment Allocation Strategian salkut ansaita lisätuloja hänen 2,500 dollarin vuodessa palkkioon. Oikein strukturoitu sijoitusrahastojen henkivakuutussopimus voisi kasvaa yli $ 225,000 85-vuotiaana ja 325 000 dollarin verotonta kuolemaa.

Arvioi kenttä ennen valitsemista

Helen voi saavuttaa kaikki tarvitsemansa asiat integroimalla LTC: n, henkivakuutuksensa ja investointinsa kokonaisvaltaiseksi, optimoiduksi suunnitelmaksi. Tämä on hyödyksi kaikkien pitkän aikavälin hoitovaihtoehtojasi, joita tarjotaan henkivakuutuksen, elinkorotuksen ja itsenäisten LTC-vakuutusten perusteella. Helenin tapauksessa ero seuraavien 25-30 vuoden aikana voi olla yli 1,3 miljoonaa dollaria.

Oppitunti, kuten aina kun on kyse oman talouden ja terveyden: se kannattaa verrata. Varmista vain, että työskentelet pitkäaikaishoidon asiantuntijan kanssa, joka voi auttaa sinua hintamyymälöissä ja verrata eri suunnitelmia ja jolla on pääsy kaikkiin tärkeimpiin suunnitelmiisi.

Tällaisen optimoidun suunnitelman avulla Helen voi odottaa eläkkeelle jääneitä vuosiaan tietäen, että kaikki tarpeet täyttyvät sekä hänen että hänen perheensä hyväksi.