Kysy Brianna: Will Trump satuttaa tai auttaa minun opiskelija velkaa?

"Kysy Brianna" on Q & A-sarake Investmentmatomeista 20-somethingsille tai kenelle tahansa muusta lähtien. Olen täällä auttamassa sinua hallitsemaan rahaa, löytämään työpaikan ja maksamaan opintolainoja - kaikki reaalimaailman tavaraa kukaan ei opettanut meitä tekemään yliopistossa. Lähetä kysymyksiä postgrafiikan elämästä osoitteeseen [email protected].

K: Taistelen jo takaisin opintolainoja. Tuleeko Trumpin hallinto parantamaan tai pahempaa?

V: Tämä on kovaa. Presidenttiedustaja Donald Trump ja republikaanit, joilla on nyt enemmistö kummassakin kongressitalossa, eivät keskittyneet paljon korkeakouluopiskeluihin kampanjoidensa aikana, kertoo Jason Delisle, Yhdysvaltain Enterprise Instituutissa asuva amerikkalaisessa yritysinstituutissa, oikeansuuntainen think-tank Washingtonissa. Tämä tekee opintolainojen seuraavan neljän vuoden ennustamisen vaikeaksi.

"Jäämme vähän tyhjiin käsiin", Delisle sanoo.

Mutta Trump puhui äskettäin yksinkertaistamalla ohjelmaa, jonka avulla opintolainan lainanottajat palauttavat lainansa heidän tulojensa perusteella, jota jotkut asiantuntijat ovat suositelleet vuosia.

Näin se toimii nyt: Jos olet kamppailevat varaamaan kuukausittaiset opintolainasummasi, liittovaltion tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat kattavat ne prosenttiosuutoksestasi. Yhdysvaltain opetusministeriön joulukuussa 2015 esittämässä uudistetussa palkkauksessa tai REPAYE-suunnitelmassa maksut ovat enintään 10 prosenttia tuloistasi ja lainoista annetaan anteeksi 20 tai 25 vuoden kuluttua. Sinua verotetaan anteeksi annetusta summasta.

REPAYE on yksi viidestä tulopohjaisesta suunnitelmasta. Heillä on pieniä eroja niiden eduista ja vaatimuksista, ja niissä kaikissa on ankara sovellusprosessi. Sinun täytyy hakea opintolainojen huoltopäällikkösi kautta ja tulouttaa uudelleen vuosittain. Tämä tarkoittaa sitä, että jos menetät työpaikkasi äkillisesti - eli voit saada 0 dollarin maksu - et voi saada helpotusta, ennen kuin täytät lomakkeen ja odota, kunnes lainanhoitajasi käsittelee sitä.

Trump sanoi Ohio-Columbusissa lokakuussa pidetyssä puheessaan, että hän olisi korvannut suunnitelmien nykyisen sokkelon yhdellä ohjelmalla. Suunnitelma rajoittaisi opintolainojen maksua 12,5 prosenttiin tuloista, hieman korkeammalla kuin REPAYE: n korkki, ja anna loput saldo 15 vuoden jälkeen, viiden tai kymmenen vuoden kuluttua nykyisestä vaihtoehdosta.

Tarvitaan lisää muutoksia

Yksinkertaisempi tuloperusteinen takaisinmaksuohjelma olisi virkistävä uutinen monille lainanottajille. Mutta ne, jotka ovat eniten vaarassa, saattavat tarvita enemmän apua. Esimerkiksi entiset oppilaat, jotka osallistuivat yhteisön oppilaitoksiin tai voittoa tavoitteleviin oppilaitoksiin, eivät todennäköisesti suorita opintojaan tai näkevät voiton kasvua - eivätkä useinkaan pysty pitämään yllä opiskelijamaksuja Brookingsin julkaisemassa raportissa Taloudellisen toiminnan asiakirjat.

Yksi mahdollisuus tuloihin perustuvan takaisinmaksua koskevan ohjelman parantamiseen on poistaa tarpeet soveltaa ensin tai ottaa uudelleen käyttöön vuosittain. Rekisteröitymällä automaattisesti kaikki lainanottajat, vaikka ne, jotka todennäköisimmin jättäisivät maksamatta, voisivat aloittaa lainojen takaisinmaksun heti, kun heidän ensimmäinen lasku johtuu. Hallitus voi asettaa maksuja lainanottajien nykyisten tulojen perusteella ja kerätä ne suoraan palkkasummasta. Näin varmistettaisiin, että lainanottajien maksut pudottaisivat tai pysähtyisivät heti, kun heidän tulonsa tapahtuvat.

Palkanlaskennan tekeminen merkitsisi monien byrokraattisten esteiden liikkumista, mutta se on mahdollista.

"On maita, jotka ovat huomanneet sen, ja se tapahtuu täysimittaisesti", sanoo Michiganin yliopiston yleisen politiikan ja koulutuksen professori Susan Dynarski. Näihin maihin kuuluu Australia, Iso-Britannia ja Chile, Dynarskiin paperin "Miten ja miten - ei hallita opiskelijoiden velkaa".

Ei tarvitse odottaa Trumpia

Mitä tulee Yhdysvaltoihin, molemmat republikaanit ja demokraatit ovat ilmaisseet kiinnostuksensa liittovaltion hallituksen opintolainan takaisinmaksua koskevien vaihtoehtojen parantamiseen, toteaa Urban Instituutin vanhempi mies, vasemmistolaisen think-tank. Mutta mahdollisen muutoksen laajuus ei ole varmaa.

"En tiedä, näkisisimmekö Australia-tyyppisen järjestelmän, jossa se toteutetaan automaattisesti verojärjestelmän kautta, mutta voimme nähdä jonkin verran näiden suunnitelmien konsolidointia ja näiden järjestelmien virtaviivaistamista", hän sanoo.

Tällä välin voit rekisteröityä nyt REPAYE-ohjelmaan tai mihin tahansa muihin suunnitelmiin, joihin voit osallistua, osoitteessa studentloans.gov. Nykyiset vaihtoehdot ja uudelleenkoulutusvaatimukset eivät ole täydellisiä, mutta tuloihin perustuva takaisinmaksu saattaa estää sinua tuntemasta lippusi laskuun.

"Kuluttajien on ymmärrettävä, että nämä suojaukset ovat jo olemassa", Chingos sanoo. "He eivät ole pois onnea."

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.