Pankki, luottokorttimaksut: 795 miljoonan dollarin oppitunti alittaville

Opiskelu ja palkkiot, klubimaksut ja olutrahan - on kallis olla opiskelija. Se ei auta, että sivuston viimeisimmän analyysin mukaan tarkkailutilien ja luottokorttien kustannukset voivat maksaa keskimääräisen opiskelijan korkeintaan 1 016 dollaria palkkioihin ja korkoihin neljän vuoden korkeakoulussa [1]. Yhteensä Yhdysvalloissa opiskelevat opiskelijat voisivat viettää yli 795 miljoonaa dollaria vuodessa vain tilinylityksestä ja maksuviivästyksistä [2].

Vuoden 2016 tutkimuksessa Investmentmatome analysoi 20 Yhdysvaltain suurimmista yliopistoista toimivien 20 sekkitilin tilisiirtoja. Tarkastimme tänä vuonna samoja tilejä samoin kuin opiskelijoiden luottokortteja nähdäksemme, miten asiat ovat muuttuneet viimeisten 12 kuukauden aikana. kuukaudet.

Tärkeimmät takeaways

• Yhdysvaltojen keskuspankkirahoituksen maksu, mukaanlukien korkeakoulujen sidotut tilit, on 35 dollaria [3], ja keskimääräinen opiskelija ylittää tilin 2.2 kertaa vuodessa, kun keskimääräinen amerikkalainen on 2,07 kertaa. Yli 11 miljoonaa kokopäiväistä opiskelijaa Yhdysvalloissa vuodesta 2016 lähtien, ja useimmilla niistä on pankkitilejä, mikä saattaa tarkoittaa yli 722 miljoonan dollarin ylijäämämaksuja [2]. Tämä on lähes 19 miljoonan dollarin lisäystä edellisvuoteen verrattuna [4].
• Kolmasosa opiskelijoista, jotka ovat pian valmistumassa ja joilla on luottokortti, ovat maksaneet laskun myöhässä, ja keskimääräinen maksuviivästysmaksu opiskelijakortistamme analysoitiin 35 dollaria. Jos kolmasosa kokopäiväisestä perustutkinnon suorittaneesta väestöstä, jolla on luottokortti, maksaa maksu, se on lähes 73 miljoonaa dollaria myöhästymismaksuissa [2].

Vuonna 2015 Consumer Financial Protection Bureau antoi ohjeet korkeakouluille, jotka sopivat parhaiten oppilaiden tarpeisiin. Safe Student Account Toolkit ei ole vielä tuonut pankin parannuksia opiskelijoille analysoituihin kouluihin. Näkemällä opintotilien palkkioiden nousua vuositasolla eräissä tutkimuksistamme kuuluvissa pankeissa. Todettiin myös, että opiskelijoiden säästötileillä ja luottokorteilla oli ylimääräisiä, tarpeettomia kustannuksia, joita opiskelijat voisivat välttää valitsemalla eri tilejä tai käyttämällä korttien älykkäämpiä käyttöä.

Tässä tutkimuksessa hahmotellaan opiskelijamäärät ja luottokortit ja tarjoamme halvemmat vaihtoehdot. Annamme myös vinkkejä siitä, miten aloittaisimme luoton hankkimisen opiskelijaksi ja selitämme, miksi se on tärkeä.

Opiskelijan tilitykset voivat olla kalliita

Jokaiselle opiskelijamäärätarkastukselle tarkastelimme keskimääräistä ylläpitomaksua, ylitysmaksua ja ylityslimiittirajoituksia - pankkien veloittamien ylityökorvausten enimmäismäärä päivässä. Keskusmaksu, jonka nämä pankit veloittivat tilin ylläpitämisestä, pysyivät opiskelijoille $ 0. Kolme pankkia nostivat ylitysmaksunsa; vain yksi laski maksua. Lisäksi kaksi pankkia laski laskutettavien maksujen kokonaismäärää päivässä, mutta yksi määrä kasvoi.

Näiden tilien keskimääräinen ylitysmaksu nousi 34,50 dollarista 35 dollariin. Koska keskimääräinen opiskelija ylittää tilin 2.2 kertaa vuodessa, tämä merkitsisi 77 dollaria vuodessa ylitalletuspalkkioista opiskelijalle, joka käyttää tiliä, jota analysoimme, tai 308 dollaria yli neljän vuoden korkeakouluuralla. Tämä on vain keskimääräistä. Pienempi prosenttiosuus opiskelijoista kärsii kovem- min luottolimiittipalkkioista: YKPB: n vuoden 2014 raportin mukaan 10,7% 18-25-vuotiaista oli yli 10 tilinylityksiä vuodessa.

Online-tilit, luottoliikkeet tarjoavat parempia tarjouksia

Useimmissa pankkeissa asiakkaat voivat välttää maksuja. Pankit yleensä luopuvat ylläpitomaksuista, jos säilytetään vähimmäissaldo tai kuukausittaiset suorat talletukset. Voit välttää tilinylityksiä maksamalla enemmän kuin tilissäsi. Mutta helpoin tapa välttää tarpeettomia maksuja on yksinkertaisesti valita pankki, joka ei veloita niitä.

"Verkkopankit ovat mitä kaikkien pankkien pitäisi olla, mikä on ystävällisempi kuluttajille", kertoo Investmentmatome-sarjan kolumnisti Liz Weston, kirjailija "Sinun luottotietosi". "Heillä on vähemmän maksuja ja vähimmäisvaatimuksia, ja he maksavat korkeampia korkoja. Et voi päästä sivuliikkeeseen, mutta vähemmän ja vähemmän meistä tekevät niin, ja löydämme verkkopankkeja tarpeidemme mukaiseksi."

Niille, jotka eivät halua pankkia verkossa, luottoliikkeet ovat vankka vaihtoehto. Yliopiston tilit, joita tarkastelimme luottoliikkeisiin liittyvillä aloilla, olivat alhaisemmat tilinylitysmaksut ja korkeammat säästökorot kuin suuret kansalliset pankit. Heillä oli vähemmän todennäköisesti myös kuukausittaisia ​​ylläpitomaksuja.

»LISÄÄ: Paras tarkistuskirja opiskelijoille

Voit välttää tilinylityksiä

Voit myös sulkea pois tilinylityskorvauksen kokonaan. Tilisiirtoriski on pankin käytäntö, joka maksaa tietynlaisia ​​liiketoimia, vaikka sinulla ei ole varaa niihin, ja veloittaa sinulta ylitysmaksun. Liittovaltion sääntö edellyttää, että pankit tarjoavat tämän kattavuuden opt-in-periaatteella sen sijaan, että rekisteröidyt automaattisesti. Jos olet vahingossa allekirjoittanut sen, mikä on helppo tehdä, voit hylätä.

Jos otat pois tilinylityskorvauksesta, korttisi hylätään todennäköisesti, jos yrität ostaa jotain tai tehdä ATM: n peruutus ilman tarpeeksi rahaa. Sinulta voidaan silti veloittaa samankaltaisia ​​hinnoiteltuja riittämättömiä rahastomaksuja, joita kutsutaan myös NSF: ksi tai palautetuiksi maksuiksi.Olet todennäköisesti veloitetaan NSF: n maksuista esimerkiksi palautetut tarkistukset ja verkkomaksut.

Riippumatta siitä, onko sinulla tilinpäätöslaskentaa, kirjaudu tekstimuistutuksiin pienistä saldoista ja tiliolosuhteista pankin verkkosivustolla. Jos teet negatiiviset, lisää rahasummasi niin pian kuin mahdollista, jotta vältät laajennetut maksut.

»LISÄÄ: Laskentakorotuksen perusteet

Myöhään luottokorttimaksut tekevät kaksinkertaisen vahingon

Tarkastelimme myös opiskelijakohtaisia ​​luottokortteja suurimmista Yhdysvaltojen korttien liikkeeseenlaskijoista. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One ja Wells Fargo tarjoavat kaikille opiskelijoille luottokortteja, joiden keskimääräinen maksuaika on noin 35 dollaria ja keskikorko 18,64 prosenttia. Korot vaihtelevat luoton pistemäärän mukaan; tarkasteltujen korttien keskimääräinen korkokanta oli keskimäärin 14,51% ja keskimääräinen korkokanta oli 22,76%.

Experian-tutkimuksen mukaan 33% opiskelijoista, joilla oli luottokortti ja jotka valmistuttaisivat seuraavan kuuden kuukauden aikana, oli myöhässä luottokorttimaksulla [5]. Olettaen, että tämä edustaa koko kokopäiväistä opiskelijaelintä, yli 2 miljoonaa opiskelijaa on tehnyt maksuviivästyksen. Tämä on lähes 73 miljoonaa dollaria vietetty myöhään maksuja - ja että olettaen, että ne kertyivät vain yhden maksuviivästyksen kussakin.

Myöhästymismaksut eivät ole ainoa maksu, joka maksaa luottokorttimaksun myöhässä. Monissa kortteissa tällaisissa tapauksissa rangaistuskorot ovat jopa 30 prosenttia. Tämä on yli kaksi kertaa keskimääräistä vähimmäiskorkoa opiskelijakorttimme analysoitavaksi ja yli 7 prosenttiyksikköä korkeampi kuin keskimääräinen enimmäiskorko.

Experian-tutkimuksessa todettiin, että pian valmistuneilla oli keskimäärin 2573 dollaria luottokorttimaksulla. Olettaen, että he rakensivat saman velan samanarvoisina kuukausittain neljän vuoden korkeakoulun välityksellä, suorittivat kuukausittain vähintään 25 dollaria ja maksaneet keskimääräisen koronsa tililleen, tämä lisäisi jopa 569 dollaria ennen valmistumista kertynyttä korkoa. Tämä ei sisällä mielenkiintoa, jonka he olisivat keränneet valmistumisen jälkeen, jos he eivät maksa tasapainoa - tai mikä vielä pahempaa, jos he jatkavat maksuaan maksamatta nykyistä velkaa.

»LISÄÄ: Parhaat opiskelija luottokortit

Rakenna luottoa, vaikka et voi saada opiskelijakorttia

Luottokortin käyttäminen vastuuntuntoisesti - maksamalla se ajoissa ja ylittämättä rajaa - on yksi helpoimmista tavoista rakentaa luottoa. Ja vaikka saatat olla vuosien päässä poistamasta auto-lainaa tai asuntolainaa, hyvät luottopisteet voivat auttaa monin tavoin.

"Luottosi määrittelee paljon enemmän kuin voit saada lainan tai korot, jotka maksat", Weston sanoo. "Se voi vaikuttaa siihen, voitko vuokrata asunnon, kuinka paljon maksat vakuutuksesta, talletuksen suuruuden, jonka sinun on annettava apuvälineille ja siitä, saatko parhaan tarjouksen matkapuhelimella."

On paljon hyviä opiskelijakortteja, vaikka niitä voi olla vaikea saada, jos olet alle 21 vuoden 2009 luottokorttilain takia. Jos hylätään opiskelija-luottokortilla, älä epäröi. Vaihtoehtoja on kaksi:

• Luottokortit: Luottokortilla varmistetaan käteistalletus, joka tavallisesti vastaa kortin rajaa ja tyypillisesti välillä $ 200 ja $ 500. Teet ostoksia kortilla ja maksat heidät kuten minkä tahansa muun luottokortin. Talletus suojaa liikkeeseenlaskijaa, jos et suorita maksuja. Saat talletuksesi takaisin, kun olet "valmistunut" vakuudettomaan korttiin tai sulje tilisi hyvässä asemassa.

»LISÄÄ: Paras suojattu luottokortti

• Valtuutettu käyttöoikeus:Valtuutettuna käyttäjänä saat kortin, joka on liitetty toiselle henkilölle, yleensä perheenjäsenelle tai puolisolle. Et ole laillisesti vastuussa kortista tehdyistä maksuista - ensisijainen tilinhaltija on - mutta monet liikkeeseenlaskijat raportoivat valtuutetulle käyttäjätoiminnalle luottoluokituslaitoksille. Ennen kuin pääset luvalliseen käyttäjäön, varmista, että ensisijainen kortinhaltija maksaa laskunsa ajoissa ja luottokortin myöntäjä ilmoittaa valtuutetuille käyttäjätiedoille luottoluokituslaitoksille.

Kun sinulla on luottokortti, on aika aloittaa luoton luonti. Muista maksaa kaikki laskut ajoissa kuukausittain ja maksaa tai rajoittaa velkaa. Lisää vinkkejä tarkista nämä hyvät luottotodit.

Erin El Issa on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGIA

Investmentmatome tarkasteli sisäisiä ja ulkoisia tietolähteitä saadakseen lisätietoja opiskelijapankkipalveluista ja luottokorttituotteista. Tietoja sisäisistä tiedoista, joita ei ole selostettu tutkimuksessa tai alaviitteissä, voi saada ottamalla yhteyttä osoitteeseen [email protected]. Ulkoiset tietolähteet ovat julkisesti saatavilla verkossa:

• Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto. Tietopiste: Tilien ylitys. Heinäkuu 2014.
• Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto. Student Banking, vuosikertomus kongressille. Joulukuu 2016.
• Experian. Experian College Graduate Survey -raportti. Huhtikuu 2016.
• Kansallinen koulutuskeskuksen keskus. Osallistuminen peruskoulun, toisen asteen ja tutkintoon johtavien postsecondary instituutioiden tasoon ja oppilaitoksen valvontaan, ilmoittautumisen tasoon ja opiskelijan läsnäoloon ja sukupuoleen: Valitut vuodet, syksy 1990 vuoteen 2024. Maaliskuu 2015.
• Pew Charitable Trusts. Kuluttajat tarvitsevat suojaa liiallisista tilinylityskuluista. Joulukuu 2016.
• Sallie Mae. Majoring in Money: Miten amerikkalaiset opiskelijat hallitsevat talouttaan. 2016.

alaviitteet

[1] Laskimme opiskelijan kustannukset neljän vuoden aikana lisäämällä seuraavaa:

• Tilin kustannusten tarkistaminen: Keskimäärin 2,2 tilinylitystä vuodessa kerrottuna keskimääräisellä ylitysmaksulla 35 dollaria
• Luottokorttikustannukset: Keskimääräinen korko luottokorttitaseen oli 2573 dollaria ja korko oli 18,64%, olettaen, että velka on syntynyt saman verran kaikissa neljässä vuodessa plus keskimääräinen viivästymismaksu 34,56 dollaria, olettaen yksi maksuviivästys vuodessa.

Niiden opiskelijoiden osalta, jotka maksavat vuosittain myöhästymismaksun, nämä kulut ovat yhteensä 10101 dollaria neljän vuoden aikana. Niille, jotka eivät maksa myöhästymismaksuja, kustannukset olisivat 877 dollaria samaan aikaan.

[2] Suurin osa opiskelijoiden opiskelijoista on Sallie Maen mukaan pankkitili, mikä osoittaa, että 85% opiskelijoista on maksukortteja. Laskimme laskennallisen ja viivästysmaksun opiskelijamenot yhteensä lisäämällä seuraavaa:

• Laskentakorot: Keskimäärin 2,2 tilinylityksiä vuodessa kerrottuna keskimääräisellä ylitysmaksulla 35 dollaria kerrottuna arvioitua lukumäärää perustutkinnon suorittaneiden opiskelijoiden lukumäärän perusteella vuonna 2017 kansallisesta kasvatustietokeskuksesta kerrottuna 85 prosentilla opiskelijoista, joilla on Sallie Maen mukaiset maksukortit
• Myöhäinen maksu luottokorttimaksu: Keskimääräinen viivästymismaksu 34,56 dollaria opiskelijakortti luottokertoimella kerrottu lukumäärältään luottokorttien opiskelijoilla (perusopiskelijoiden lukumäärää kerrottuna 58 prosentilla pian valmistuneista, joilla on luottokortit) kerrottuna yhdellä - kolmanneksi pian valmistuneista, jotka ovat suorittaneet maksuviivästyksen, olettaen, että opiskelija on myöhässä. Teimme oletuksen, että pian valmistuvat edustajat edustavat koko perustutkintoa.

Opiskelumenot yhteensä nousisivat 795,096,041 dollariin.

[3] Pew Charitable Trustsin mukaan Yhdysvaltojen suurimpien pankkien 44 suurimman keskuspankin maksuerä on 35 dollaria. Yliopisto-osuustilien analyysin mukaan keskimääräinen ylitysmaksu on 35 dollaria.

[4] Sallie Maen mukaan 85% opiskelijoista on maksukortteja. Moninkertaistimme tämän vuoden ja viime vuoden ylityslukujen lukumäärän (opiskelijoiden lukumäärän x keskimääräiset tilinylitykset x keskitason ylitysmaksun) 85 prosentilla yliopisto-opiskelijoiden arvioidun yleisen ylitysmaksun saavuttamiseen. Viime vuonna kokonaismäärä oli 703 471 560 dollaria. Tänä vuonna se on 722.109.850 dollaria. Ero on $ 18,638,290.

[5] Experian College Graduate Survey -raportin mukaan 58 prosenttia pian valmistuneista on luottokortteja ja 33 prosenttia luottokorteista on tehnyt myöhäisen luottokorttimaksun.