|

Joka viikko yksi investoivista asiantuntijoistamme vastaa lukijan kysymykseen InvestingAnswersin Ask Expert-sarakkeessa. Se on osa tehtäväämme auttaa kuluttajia rakentamaan ja suojelemaan rikkauttaan kouluttamalla. Jos haluat, että voimme vastata johonkin kysymyksiin, lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [email protected] ja lisää aiheeseen "Investing Q & A". (Huomaa: Emme vastaa pyyntöihin varastomerkinnöistä.)

Tiedätkö, kuka tahansa alle 40-vuotias, joka työskentelee yksityiselle yritykselle ja voi luottaa eläkkeelle, kun he eläkkeelle jäävät? Todennäköisesti ei.

Vain hallitusten työnantajat ja vähäinen määrä suuria työnantajia tarjoavat edelleen eläkkeitä, ja jopa nämä ohjelmat eivät välttämättä ole paljon kauemmin. Yksinkertaisesti sanottuna monet yritykset ovat havainneet, että on paljon halvempaa tarjota pääsy 401 (k) -suunnitelmiin (kutsutaan maksupohjaiseksi) eikä eläkejärjestelyiksi (etuusetu).

Kysymys: En ole tyytyväinen työnantajan 401 (k) sijoitusrahastoihin - ne viivästyvät suurimmista indekseistä, mutta monet 401 (k) -suunnitelmat ovat vähemmän kuin ihanteelliset,. Pitäisikö minun osallistua ohjelmaan?

- Philip, St. Paul, Minn.

Investointivastaus: Näen missä olet, Philip, mutta vastaus on, että luultavasti osallistua useista syistä. Ajatus tässä on se, että jopa vähemmän kuin ihanteellinen joukko investointi vaihtoehtoja antaa sinulle paremmat mahdollisuudet rakentaa kiinteä eläkkeelle pesä muna kuin jos et mitään.

Otan huolenaiheesi keskinäisestä rahojen suorituskykyä vain minuutissa. Mutta aloittelijoille, pidä sitä, että monet 401 (k) suunnitelmat tulevat lisäbonuksella: Jotkut työnantajat vastaavat joidenkin rahasummien kanssa. Joten esimerkiksi laitat 6% palkkasi 401 (k): sta, ja työnantajasi edesauttaa asettamalla 6% eläkesuunnitelmallesi. Nyt se on ilmaista rahaa - 100 prosentin tuottoprosentilla. Kuka ei pidä siitä? Bottom line: Jos yrityksesi tarjoaa 401 (k) vastaavan panoksen, sinun kannattaa osallistua suunnitelmaan ja hyödyntää sitä täysimääräisesti.

Näiden suunnitelmien merkitystä on vaikea liioitella. Toinen suuri hyöty tässä on se, että ne ovat verotuksessa lykätettyjä.

[InvestingAnswers-ominaisuus: 5 kysymystä täydellisen sijoitusrahaston löytämiseksi]

Oletetaan, että olet 28%: n veroluokassa (joka voi olla lähempänä 35%, kun otat huomioon monissa maissa kannetut tuloverot). Oletetaan, että lopetat nämä varat eläkkeelle ja ansaitset vähemmän ja ovat 15%: n veroluokassa. Nykyisten ja tulevien veroluokkien välinen ero on 401 (k): n voitolla oleva voitto - vaikka varat viivästyisivätkin laajemmilla markkinoilla.

Muista 401 (k) -suunnitelmista pakotettuja säästöjä. Pidä tämä raha nyt syrjään ja anna sen kasvaa tulevina vuosina luo paljon suuremman eläkepesän männyn kuin jos käytät rahaa vuosittain. Yksinkertainen selitys siitä, miten yhdistelmän voima voi toimia sinulle, lue tämä artikkeli.

Nyt päästäkseen takaisin jäljessä oleviin sijoitusrahastoihin on tärkeää tietää, että aiempi rahaston kehitys ei välttämättä ole ennakoiva tulevista voitoista. Monet varat viivästyvät tärkeimmistä indekseistä, kun niiden erityinen voimavarojen keskittyminen (kuten pienet korkit tai ulkomaiset varastot) on äskettäin ollut epäedullista. Ja osakemarkkinoilla sektorilla tai omaisuusluokalla, joka heikensi laajempia markkinoita viime vuonna, voi helposti ylittää markkinat tulevaisuudessa.

Kysy itseltäsi: miten nämä varat vertailevat vertaisryhmäänsä? Esimerkiksi, jos sinulle tarjotaan pieni-cap-rahasto, joka heikentää muita pienikokoisia rahastoja vuosi vuodelta, sen pitäisi olla huoli. Usein löydät rahaston johtaja, joka valvoo, että tämä rahasto on juuri korvattu. (Rahastoyhtiöt ottavat vakavaraisuuden.) Siirry verkkosivuille, kuten Morningstar.com, tietoja avainhenkilöiden hallintamuutoksista.

Ehkä rahastoasetukset eivät korreloi haluamiesi investointityyppien kanssa. Esimerkiksi saatat haluta rahastoa, joka keskittyy arvokantoihin ja jos arvo-pohjainen sijoitusrahasto ei ole vaihtoehto, sinulla on laillinen naudanliha.

[InvestingAnswers-ominaisuus: Löydä parhaat sijoitusyhtiöt Eläkkeelle siirtyminen]

Tässä on tehtävä: Kysy henkilöstöhallinnosta nämä kysymykset. Muista, että se on oikeutesi.

• Miksi nämä rahastojen valinnat ovat myöhässä markkinoilta?
• Nämä varat edustavat riittävästi kaikkia omaisuusluokkia investointitasolla?
• Ovatko hallinnointipalkkiot kohtuulliset suunnitelman ylläpitäjältä vai ovatko ne 401 (k): n syynä markkinoiden huonontumiseen?

Kysymyksesi saattavat osoittautua hyödyllisiksi ihmisille, jotka eivät ehkä ole täysin tietoisia viimeaikaisesta heikkoudesta. On enemmän kuin todennäköistä, että jos sinulla on ongelmia, niin tekevät myös muut. HR-edustaja voi tavoittaa ulkopuolisen organisaation (joka tunnetaan nimellä suunnittelija), joka todella valvoo 401 (k): n hallintaa ja keskustelee eri rahastoasetuksista.

Lue lisää InvestingAnswer Q & A-vastauksista:

• Näiden Super-yksinkertaisten rahastojen tekeminen eläkkeelle sijoittamisesta
• Kardinaalisen synnin alkuinvestointi - ja miten välttää se