Muovin paradoksi: Miten rakentaa luottotietosi

Tracy Becker

Lue lisää Tracyistä Sivustomme Kysy neuvoa

Joillekin ihmisille, joilla on paljon luottokortteja ja tilejä, voi saada korkeampia luottopisteitä. Muille alempi. Miten tämä voi olla? Tervetuloa luotto-pisteiden paradoksaaliseen maailmaan.

Luottokorttien, myymäläkorttien, asuntolainojen, opintolainojen ja autolainojen / vuokrasopimusten kaltaisen hyvän luottokelpoisuuden yhdistelmä voi rakentaa vahvan luottosalkun ja korkean pistemäärän. Kun kuluttajalla on hyvin pyöristetty luottosalkku, jossa vanhentuneet tilit ovat pysyneet nykyisin, se heijastaa suuria luottohallintataitoja, mikä lisää pisteitä kuluttajan luottotietoihin. Joukottaminen ja luottamus paljon luottoa, ilman rangaistuksia, osoittaa lainanantajille, että luoton haltija on vastuullinen ja kokenut lainanottaja, jolla on vähäinen oletusriski.

Toisaalta, jos lainanottaja on ollut luottopelissä, esimerkiksi kuusi vuotta ja avannut neljä uutta tiliä viimeisten kolmen tai kuuden kuukauden aikana, häntä pidettäisiin paljon suurempi riski ja hänen pisteet laskisivat. Kun joku, jolla on nuori luotto (luottosidonnaisuus määräytyy ensimmäisen tilin avaamisen päivämäärän mukaan) on kaksinkertaistanut luottotilien määrän lyhyessä ajassa, voi olla syytä huoleen. Koska tällä yksilöllä on vain vähän kokemusta luoton hallinnoinnista ja kaksinkertaistanut tilinsä, heidän pisteet saattavat heijastaa uutta suurempaa maksukyvyttömyysriskiä ja olla pienempiä.

Katsotaanpa kaksi kuluttajaa ja tarkastelkaa tarkasti niiden luottoa:

Kuluttaja A on 53-vuotias ja on kehittänyt luottoa 35 vuotta. Hänen FICO-luottopisteensä on hämmästyttävä 820 ja hänellä ei ole koskaan ollut rikollisuutta. Nämä ovat luottotietokantaansa koskevat tilit:

14 avointa ja aktiivista luottokorttia, mukaan lukien myymäläkortit, MasterCard, Visa ja American Express

• Luottokorttirajoitukset ovat 120 000 dollaria
• Kolme suljettua luottokorttia, jotka avattiin yli 28 vuotta sitten
• Tasapaino-suhdeluku 5%
• Nykyinen kiinnitys, joka avattiin kahdeksan vuotta sitten
• Suljettu kiinnitys, joka näkyy edelleen hänen luottoraportissaan, joka avattiin 26 vuotta sitten
• Kolme autolainaa / vuokrasopimusta, jotka maksetaan ja suljetaan
• Yksi nykyinen autonluotto, joka avattiin kolme vuotta sitten
• Kolmannen osapuolen luottoluokituksia ei ole tehty viimeisten kahden vuoden aikana

Kuluttaja B on 29-vuotias, joka on kehittänyt luottoa kuudeksi vuodeksi. Hänen FICO-luottopisteensä on 620 ja hänellä ei ole rangaistuksia. Luottotietokantaansa koskevat tilit ovat:

• Seitsemää avointa ja aktiivista luottokorttia, mukaan lukien myymäläkortit, MasterCard ja Visa
• Kolme korttia avattiin viidestä kuuteen vuotta sitten; neljä avattiin viimeisten kolmen tai kuuden kuukauden aikana
• Luottokorttimaksut ovat 10 000 dollaria
• Tasapaino-suhdeluku 20%
• Yksi auto-laina avattiin neljä vuotta sitten

Jos kuluttaja B säilytti luottotilejään vain kolmeen eikä ottanut neljä uutta korttia, hänen pisteet olisivat olleet missä tahansa 680: stä 710: een. Kiinteistöhaastattelussa 620- ja 680-710: n välinen ero voisi merkitä valtavia säästöt palkkioista, vakuutusmaksuista ja korkotasosta tai erotuksen hylkäämisestä tai hyväksymisestä lainan mukaan. Tämä henkilö, joka menetti kolmesta tilistä seitsemään niin lyhyessä ajassa, ilmoitti liian monista tileistä luottotasostaan ​​ja laski dramaattisesti.

Kuluttaja A: lla, joka on monen vuoden ajan kehittänyt erilaisia ​​luottotyyppejä, 16 aktiivista tiliä ei heijasta liikaa luottoa. Sen sijaan he ovat johtaneet hämmästyttäviin luottotietoihin, joilla on vähäinen oletusriski. Strategian laatiminen terveiden luottotietojen ja luottoluokitusten kehittämiseksi, aikataululla tavoitteidesi mukaan, voi tehdä maailmasta eron menestyksestänne.