Istuu alas professori Thorne - nuori aikuinen velka: Se on vetää

Me nörtit ovat sitoutuneet taloudellisen lukutaidon ja koulutuksen piiriin, ja nuoret aikuiset ovat historiallisesti hieman horjuvia henkilökohtaisista talouksista - olemme nähneet, että he ovat polvilleen syvälle luottokorttiluottoja. Mutta nyt, asiantuntijan avulla, voimme paljastaa, miten nuoret pystyvät poistamaan heidän taloutensa. Puhuimme Ohio Universityn sosiologian ja antropologian laitoksen apulaisprofessorin Deborah Thornen ja Wagnerin opettajan professorin kanssa. Professori Thorne on kerrosta ja epätasa-arvoa, negatiivista vaurautta (velkaa) ja kuluttajien konkurssiin erikoistunut asiantuntija, ja hän oli Harvardin yliopiston kuluttajaharjoitusprojektin projektipäällikkö vuosina 2001-2002.

Ongelma

Yksinkertaisesti sanottuna nuoret aikuiset ovat suurelta osin syvässä velassa. Kuten kävi ilmi puhumalla professori Dunnin aiemmin, luottokorttiluotto on yhä korkeampi nuorten aikuisten keskuudessa, joista monet ovat ennustaneet maksamatta ja lopulta joutuvat konkurssiin. Vaikka luottokortti velka vaikuttaa kaikkiin, korkeakoulututkinnon tai ei, korkeakouluihin menevät usein kohtaavat myös opintolainan velkaa. Suuri tapa. Kuluttajansuojalainsäädäntötoimiston äskettäisen raportin mukaan opintolainan velka sekä julkisista että yksityisistä lainoista on yli 1 triljoonaa dollaria. Nämä lainat ovat saatavissa tämän yleisen ajatuksen perusteella: "Me lainata rahaa koulunkäyntiin, olet valmis ja hyvää työtä hyvillä palkoilla, maksatte takaisin 5, 10, 20 vuotta kiinnostuksella ja kaikki ovat onnellisia."

Ongelmana on, että tutkinnon suorittaneet eivät saa työtä tai palkkoja, jotka mahdollistavat lainansa maksamisen. Nuorille aikuisille, jotka osallistuvat korkeakouluihin, on käytännössä pakko kerätä velka, mutta niillä ei ole keinoja maksaa sitä kohtuullisessa ajassa tai jopa lainkaan. Näin ollen näiden lainojen takaisinmaksu voi kestää vuosikymmeniä. Heidän taloudelliset tilanteet voivat vaikeutua, jos he kääntyvät korkean luottokortin tai jopa kuluttajakorkeuden piiriin (vaikka opintolainan velka ei ole konkurssissa). Thornen mukaan näistä rahoitusriskeistä huolimatta monet lainanantajat antavat edelleen lainoja, jotka näyttävät joillekin "sub-primeiksi", jotka muistuttavat asuntokriisiä. "Yksityiset lainanantajat antavat lainoja, usein suuria lainoja, ihmisille, joilla ei ole työpaikkoja", Thorne sanoo. Ilmeisesti näille tuleville opiskelijoille ei odoteta olevan työtä opintolainan saamisen jälkeen, mutta nyt he näyttävät siltä, ​​että heiltä ei pitäisi odottaa, että heillä olisi ennalta suunniteltu palkka joko valmistumisen jälkeen. "Jos olisit lainaaja, antaisitko jonkun 10 000 dollaria tai 20 000 dollaria tai enemmän, jos heillä ei olisi työtä? Vakavasti, kuka tekisi sen? Ainoa syy tähän on se, että hallintoviranomainen takaa, että opintolainat eivät ole konkurssitavoitteisia - joten ne ovat erittäin turvallinen sijoitus lainanantajille."

Opintolainojen lisäksi

Samoin kuin opintolainoja, Thorne huomauttaa, että luottokorttiyhtiöt haluavat edelleen antaa kortteja näille nuorille aikuisille. Voit nähdä tämän koko maassa syksyllä, jolloin pankit saavat korkeakoulujen suuntaviivoihin perustuvia pöytiä, jotka tarjoavat luottokortteja tuleville opiskelijoille: "Monet pankkiirrot ja maksukyvyttömyysluottokortit ovat ennen arkistointi, palautti päämies. Ja joskus korot ja palkkiot ovat maksaneet siitä takaisin useita kertoja. Tällöin luottokortit ovat edelleen lainanantajien kannalta erittäin kannattavia riippumatta konkurssista ja maksukyvyttömyydestä. "Monet nuoret syyllistyvät kauheaan luottoon tai konkurssiin kärsivillä vaikeuksista ja seuraukset eivät rajoitu pelkästään niihin. Näillä henkilöillä on vaikeuksia saada lainaa, ostaa taloja, ostaa autoja ja tarjota perheille. Nämä esteet muodostavat vielä toisen tarpeeton vetovoiman kansantaloudelle. Konkurssi on erityisesti tullut uskomaton este lainan hankkimiselle tulevaisuudessa ja jopa kieltää joidenkin ihmisten työstä. Thorne ja Porterin artikkeli ja tutkimus vuodelta 2006 osoittivat, että noin kolmannes velallisista ilmoitti olevan yhtä huono tai taloudellisesti huonompi kuin yhden vuoden konkurssin jälkeen kuin heidän jättämässään päivänä. Tämä on todella masentavaa löytää, sillä konkurssin julistamisen oletetaan alaspäin suuntautuvan kierteenne ja tarjota jonkin verran liikkuvuutta ylöspäin. Tämä ostovoiman puute ei ole vain heille henkilökohtaisia, mutta hidastaa talouden elpymistä koko maassa. Thorne sanoo, "kun ihmiset ovat hukkumassa velassa, olipa kyseessä opiskelija lainamaksu tai luottokorttiluotto, se vaikeuttaa henkilökohtaisia ​​menoja, jotka auttaisivat kansallisen talouden menemistä uudelleen."

Mitä tehdä

Työttömyyden vähentäminen auttaisi varmasti tilannetta, mutta siinä ei käsitellä kaikkia nuorten aikuisten kohtaamia ongelmia. Monet kohtaavat alikehittyneisyyttä ja ansaitsevat siten vähemmän ja eivät pysty maksamaan opintolainojaan odotetusti. Thorne huomaa huomaamatta, että jotkut hänen opiskelijoistaan ​​jopa ehdottavat, että he eivät harkitsisi avioliiton tekemistä kenellekään 20 000 dollarin + kanssa opintolainoihin: "He ovat vain liikaa riskejä". Yksi mahdollinen ratkaisu on tehdä opintolainoista edullisempi ja valtioiden investoimaan jälleen korkeakoulutukseen.Opintolainan velka näyttää olevan nuorille aikuisille, jotka ottavat luottokorttiluottoja ja maksamatta maksuja. Tämän ongelman lieventämisellä on todennäköisesti myönteisiä vaikutuksia nuorten aikuisten velkaan ja taloudelliseen liikkuvuuteen. CFPB: n kansallinen raportti toivottavasti ohjaa jonkin verran huomiota tähän tarpeeseen, mutta kuka sanoo, milloin hätäapu tulee juuri. Vaikka tämä uudistus tulee pian, se ei ehkä riitä pelastamaan maata ja tulevia sukupolvia enemmän. Thornen mukaan "nämä henkilöt, jotka usein maksavat omia opintolainojaan 40-vuotiaaseen tai jopa 50-vuotiaisiinsa, ovat samoja ihmisiä, jotka pitäisi säästää heidän lastensa oppilaitoksilleen. Mutta he eivät voi tehdä molempia; tulot eivät ole riittäviä ja korkeakoulutuksen kustannukset ovat liian korkeat. Ja niin valitettavasti sykli jatkuu. "Oikean opintolainan löytäminen voi olla ensimmäinen askel kohti nuorten aikuisten velan hallintaa.

"Monet nykypäivän korkeakouluopiskelijoista kasvoivat kotitalouksissa, jotka olivat melko taloudellisesti terveitä", Thorne sanoo. "Valitettavasti he eivät harjoita samanlaista taloudellista turvaa."