Post Office Banking: Vanha idea saada uutta elämää

Suurissa kaupungeissa ja varakkaissa tiloissa pankit voivat olla yhtä läsnä kuin kahvin ketjut. Talletuksen tekeminen tai pysähtyminen puhuttaessa lainaan voi olla yhtä yksinkertainen kuin tarttumaton rasvaton vanilja latte ylimääräisellä laukauksella, ei vaahtoa.

Mutta monet amerikkalaiset - köyhissä asuissa tai maaseutualueilla asuvat - eivät nauti tällaisesta mukavuudesta. He luottavat sen sijaan kalliisiin "off-the-grid" -palveluihin, kuten payday-lainoihin ja tarkistaa rahat. Ja monet muut ovat väsyneitä pankkeihin ja haluavat vaihtoehto.

Entä jos paikallinen posti voisi täyttää tämän aukon? Asiakkaat voisivat suorittaa päivittäiset pankkitoiminnot lähetettäessä paketteja ja ostaa postimerkkejä.

Se on vanha todellisuus, joka saa uuden ilmeen. Ja riippuen siitä, kenet kysytte, se olisi joko massiivinen ja väärin ohjattu hallitus tai kauan odotettu vaihtoehto palkkapäivälainoille, jotka voisivat säästää amerikkalaisia ​​noin 90 miljardia dollaria vuodessa.

Historian kirjojen sivu

Tällaisen palvelun tarve on varmasti olemassa:

• Payday lainoja usein kantaa 15 dollaria tai enemmän maksuja jokaista 100 dollaria lainataan, ja lainanottaja voi päätyä maksamaan useita satoja dollareita vuosittain korkoja ja maksuja. Yhdysvaltojen keskuspankkeja, joissa ei ole pankkeja - peräti 7,7 prosenttia maasta - on usein ainoa tapa saada laina.
• Lähes 50 prosenttia amerikkalaisista sanoo taistelevan keksiä 400 dollaria hätätilanteessa, Federal Reserve raportoi, ja useimmat pankit eivät tarjoa niin pieniä henkilökohtaisia ​​lainoja. Tämä merkitsee sitä, että paljon pankkiliikkeitä, jotka ovat pankkitilejä, kääntyvät yhä takaisin payday-lainoihin.
• Ja jos asut maaseudulla, pankkiin meneminen voi olla työlästä riippumatta tulotasosta. "Kestää noin tunnin päästä sinne, koska menen nopeusrajoitukseen", sanoo Sallie Larsen Marblemount, Washington, väkiluku 200. "Neljänkymmenen seitsemän kilometriä on pitkä matka."

1960-luvulle asti ihmiset voisivat kääntyä postitoimistoon tallettamaan rahaa tai rakentaa säästökassan. Pankkitoiminta, joka syntyi 1907 paniikista tunnetusta finanssikriisistä ja nousi suosiolta suuren depression jälkeen, kasvoi jonkin aikaa - yhdestä osasta, jolla oli 10 prosenttia kaikista kaupallisen pankkitoiminnan varoista Yhdysvalloissa - ennen järjestelmän poistamista vuonna 1966, kun yhteisön pankit lisääntyivät.

Nyt suuren laman jälkeisinä vuosina kuluttajat, kuten Sens, Elizabeth Warren, D-Mass. Ja Bernie Sanders, I-Vt., Ovat ehdottaneet palvelun elvyttämistä, eräänlaista julkista vaihtoehtoa pankkitoiminnalle. olosuhteista tai sijainnista.

"Meillä on postitoimistot kaikissa kaupungeissa", sanoo Georgian yliopiston oikeusopettaja Mehrsa Baradaran ja kirjoittaja "Kuinka muut puolipisteet ovat: syrjäytyminen, hyödyntäminen ja demokratian uhka". "Postipankit pystyvät tarjoavat säästötilejä, joilla ei ole pankkikorttia edullisesti tai ei lainkaan."

Mutta kun hän kysyi, voiko postipankki auttaa häntä ja muita hänen pienessä kaupungissa, Larsen epäröi.

"Haluaisin henkilökohtaisesti ajatella, että se olisi kätevää ihmisille ja myös hyvin outo riippuen … olisiko se pankki?"

Haasteita tavalla

Tämä kysymys paljastaa postilaitokysymyksen perustelut, nimittäin sen, että Yhdysvaltain postilaitos, sellaisena kuin se on, ei ole varustettu tarjoamalla pankkipalveluja. Tehdä niin, kriitikot sanovat, muuttaa radikaalisti sen tarkoitusta.

"Postipalvelun olisi keskityttävä täyttämään nykyinen postipostiposti, ennen kuin se siirtyy uudelle toimialalle, jota se ei kykene hallinnoimaan asianmukaisesti", toteaa Dong Hong, lakimiespankkien kuluttajapankkiyhdistyksen sääntelyneuvonantaja. Hong sanoo, että pankkien asiantuntemus ja innovaatiokyky mahdollistavat asiakkaiden tarpeiden tyydyttämisen siinä muodossa kuin posti olisi hankala. Pankin konttorit ylittävät myös postitoimistot, noin 82 000 postipalvelusta noin 32 000.

Kysymys ei kuitenkaan ole siitä, että pankit eivät pysty tarjoamaan nykyisiä asiakkaitaan. He lähtevät joukosta asiakkaita takana. Bloomberg analysoi väestönlaskennan ja liittovaltion pankkitiedot ja huomasi, että 1,826 sivukonttorista, jotka oli suljettu vuosina 2008-2013, 93 prosenttia oli postinumeroissa, joissa kotitalouden tulot ovat kansallisen mediaanin alapuolella. Ja saalistavat lainanantajat ovat nopeasti ryhtyneet ja täyttävät aukon.

Vaikka postipankki kerran kukoisti Yhdysvalloissa, ei olisi helppoa aloittaa uudelleen. Yhdestä puolestaan ​​USPS laski 2,04 miljardin dollarin nettotappion vuoden 2016 ensimmäisellä neljänneksellä, mikä viittasi siihen, että sillä olisi vaikeuksia ottaa uusia palveluita.

Sitten on politiikkaa. Alexandre Berthaud on rahoitusalan teknologiayrityksen E-Savings.club SA: n toimitusjohtaja ja entinen taloudellisen yhdentymisen asiantuntija Yhdistyneiden Kansakuntien postilaitokselle, joka on vastuussa postipolitiikan koordinoinnista eri puolilla maailmaa. Hän sanoo, että yrittäessä elvyttää postipankkitoimintaa USA: ssa merkitsisi pitkiä poliittisia taisteluita asetusten ja lakien muuttamisesta ja kaupallisen pankkitoiminnan ärsyttämisestä. Hän huomauttaa Ranskan postilaitokselle, joka kesti 10 vuotta oikeudellisen työn ja pankkilisenssin saamiseksi.

"Kuva ei ole täysin ruusuinen", hän sanoo.

Mahdollisuus tarjota yksinkertaisia ​​palveluja

Poliittisten ja rahoituksellisten esteiden poistamatta, millainen postipankkitoiminta näyttää Yhdysvalloissa?

Posti tarjoaa jo yksinkertaisia ​​rahoituspalveluita, kuten maksumääräyksiä ja kansainvälisiä rahansiirtoja.Helmikuussa otettiin esityslistoja edustajainhuoneeseen, jonka tarkoituksena on laajentaa kyseisiä tarjouksia myös tarkastus- ja säästötileihin sekä pienen dollarin lainoihin. Demokraattisen kansallisen yleiskokouksen virallinen alusta toisti ajatuksen ja sisällytti ehdotuksensa tarkistussummaan. Itse asiassa peruspankkipalvelut olisivat saatavilla samassa paikassa, jossa ostat postimerkkejä ja postipaketteja.

Tämä malli on onnistunut useissa muissa maissa. Japanin, Yhdistyneen kuningaskunnan ja Ranskan postinjärjestelmät tarjoavat pankkipalveluja; Italian operaatio teki 72% tuloistaan ​​vuonna 2014 rahoituspalveluista.

"Italiassa sanotaan, että siellä on kirkko, siellä on Carabinieri [poliisi] ja posti. Jokainen pikku kaupunki - vaikka se on 100 ihmistä - on nämä kolme asiaa ", Berthaud sanoo. Intian ja Brasilian kaltaisissa kehitysmaissa postipankkitoiminta on merkittävä toimija taloudellisen osallisuuden kannalta erityisesti maaseutualueilla.

Kun postipankki otettiin ensimmäisen kerran käyttöön Yhdysvalloissa, säästötileille asetetut korkokatot olivat rajattu 2 prosenttiin ja saldot olivat vain 500 dollaria (nostettiin myöhemmin 2500 dollariin), mikä vähensi kilpailua liikepankkien kanssa. Tällä kertaa Berthaud ehdottaa, että posti voisi toimia pankkien rinnalla toimimalla asiamiehenä eikä tulla vaihtoehtona. Pankkien kestävyys vähenee, hän arvioi, koska posti tarjoaa palveluja pankkien puolesta.

Mitä tahansa ehdotusta, kongressin olisi siirrettävä kaikki lainsäädännölliset säännöt, jotka sallivat postitoimistojen hyväksyvän talletukset ja tarjoavat lainoja.

Berthaud sanoo, ettei hän usko, että USPS pystyy tarjoamaan täysimittaisen postipankin. Mutta postitoimiston ja vakiintuneiden pankkien välinen kumppanuus voisi olla keino eteenpäin.

"Luulen, että sillä voi olla suuria vaikutuksia valtioiden vajaakuntoisiin yhteisöihin".

Amber Murakami-Fester on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected].