Ymmärtää vuosittain uusiutuvan ajan vakuutus

Kun aloitat henkivakuutuksen hankkimisen, sinulla on laaja valikoima erilaisia ​​henkivakuutuksia. Yksi ensimmäisistä päätelmistänne on, onko ostaa elinikäistä elämää vai pysyvää henkivakuutusta, kuten koko elämää. Jos olet päättänyt aikavälin käytännöstä, muista, että on olemassa vaihtoehto, joka on nimeltään "vuotuinen uusiutuva elinikä".

Henkivakuutus on usein houkutteleva, koska sinun ei tarvitse tehdä monia päätöksiä ostaa politiikkaa. Valitset etuusmäärä, joka maksettaisiin kuolemasi jälkeen (esimerkiksi 250 000 tai 1 miljoonaa dollaria), sekä politiikan pituus tai termi.

Tyypilliset poliittiset pituudet ovat viisi, 15, 20 ja 30 vuotta. Tasoinen termi takaa, että palkkio pysyy samana koko politiikan ajan. Mutta voit myös ostaa termi elämäntapa, jonka avulla voit uudistaa vuosittain.

Vuodesta vuosittain

Useimmille, jotka tarvitsevat henkivakuutusta, lukitus henkivakuutusmaksu vähintään viisi vuotta on paras taloudellinen veto. Ja monille, lukitseminen se vuosikymmeniä on oikea päätös varmistaa tulon korvaaminen ja kattaa velat, kuten asuntolaina.

Mutta jotkut asiakkaat haluavat suojata vedonsa vuosittain uudistuvilla henkivakuutuksilla. Henkilö voi ostaa vuosittain uudistettavia elinikäsaikaa, koska hän haluaa kattaa vain hyvin lyhytaikaiset velat tai on työpaikkojen välillä ja ennakoi ostaa ryhmähenkivakuutusta tulevan työnantajan kautta.

Vuosittainen uusiutuvaan henkivakuutukseen päästään lukitsemaan "vakuutettavuutta", joka on ajan pituus, jonka avulla voit uudistaa vakuutuksen vuosittain käyttämättä uudelleen lääketieteellistä tenttiä. Voit uusia toimintatavat vuosittain tietyn ikäkauden ajan. Enimmäisikä voi vaihdella valtion mukaan. Esimerkiksi New Yorkin lain mukaan ikäraja on 80.

Palkkiot alkavat yleensä alhaisiksi ja näyttävät houkuttelevilta. Sinun palkkasi kuitenkin nousee kultakin vuodelta uuden ikäsi ja kasvaneiden tilastollisten kuolemansyytesi vuoksi. Politiikan kasvanut määrä - maksettu etu, jos kuolet - pysyy samana.

Sinun käytäntösi sisältää "palkkioaikataulun", joka näyttää maksimaalisen mahdollisen palkkion, joka voidaan veloittaa vuosittain. Vakuutuksenantaja ilmoittaa sinulle täsmällisestä summasta joka vuosi uudistamisaikana.

Kustannukset voivat päätyä korkeammiksi

Vuosittaisen uusiutuvan pitkäaikaisen henkivakuutuksen tärkein uhka on, että jos uudistatte useita vuosia, saatat päätyä maksamaan enemmän palkkioita kuin olisitte, jos olisit ostanut tason aikavälin elämää tai pysyvää henkivakuutusta ensinnäkin.

Vuotuinen uusiutuva elinikä on samankaltaisia ​​kuin tason aikavälin henkivakuutukset:

• Määrität vähintään yhden edunsaajan.
• Voi olla lisävarusteita, joita voit lisätä, kuten vammaisen ratsastajan. Tämä ratsastaja maksaa palkkionne, jos poistut käytöstä.
• Itsemurhien poissulkeminen todennäköisesti tarkoittaa, että politiikka ei maksa itsemurhia kahden ensimmäisen vuoden aikana. Tällaisessa tapauksessa vakuutuksenantaja palauttaisi maksetun palkkion.

Jos ostat vuosittain uusiutuvan ajan vakuutusmaksua ja huomaat, että kattavuustarve on pidempi, tarkista vakuutusyhtiöltäsi. Se voi antaa sinun vaihtaa vakuutuksen koko henkivakuutukseen ottamatta muuta lääketieteellistä tenttiä.

Amy Danise on toimittaja, joka kattaa vakuutuksen Investmentmatome. Seuraa häntä Twitterissä @AmyDanise ja edelleen Google+.

Kuva iStockin kautta