Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää asuntolainojen muutoksista

Jos olet kamppaillut tekemään kuukausittaiset kiinnitysmaksut tai ovat jääneet taakse, saatat joutua menettämään kotiisi. Mutta olosuhteista riippuen saatat olla oikeutettu lainan muutokseen, mikä voi helpottaa asuntolainojen maksamista ja estää sulkemisen.

Jos olet tässä asennossa, tässä on tietoa asuntolainan muuttamisesta.

Mikä on lainan muutos?

"Yleensä asuntolainan muutos on mikä tahansa muutos alkuperäiseen lainaehtoon", kertoo Ally Bankin johtava johtaja Joe Zeibert Ally Bankista Charlotte, North Carolina.

Lainan muutos eroaa jälleenrahoituksesta. Jälleenrahoittaminen edellyttää lainan korvaamista uudella kiinnityksellä, kun taas lainan muutos muuttaa olemassa olevan lainan ehdot.

Tämä voi tarkoittaa aikavälin pituuden pidentämistä, koron alentamista tai vaihtuvakorkoisesta korosta kiinteäkorkoiseen lainaan. Muutoksen ehdot riippuvat luotonantajasta ja riippuvat siitä, mikä on paras lainanottajalle, sanoo Genvaluksen yksityisen kiinnitysvakuuttajan, Raleigh'n, Pohjois-Karolina, liiketoiminnan varatoimitusjohtaja ja varatoimitusjohtaja Steve Hall.

Zeibert sanoo, että muutos johtaa lopulta pienempien kuukausittaisten maksujen suorittamiseen asunnonomistajaan. "Jos olet kamppaillut tekemään varoja tai vastaamaan markkinoiden sulkemiseen, nämä säästöt voivat kirjaimellisesti olla elämänvaihtuvia", hän sanoo.

Hall lisää, että "lainanantajan näkökulmasta se on myös myönteinen tulos, koska sulkemisprosessi on erittäin kallis prosessi, joten se on molempien voitto."

Kuka täyttää lainan muutoksen

Kaikki, jotka kamppailevat kiinnitysmaksun suorittamiseen, eivät voi saada lainamuutoksia. Hall sanoo, että kiinteistönomistajat joutuvat yleensä olemaan rikkomuksia noin 60 päivän ajan, tai heidän on oltava välittömässä yhteydessä, mikä tarkoittaa, että he eivät ole vielä laittomia, mutta heillä on suuri todennäköisyys.

Asunnon on yleensä osoitettava myös, että he ovat joutuneet vaikeuksiin, Hall sanoo. Tämä voi johtua työpaikan menetyksestä, aviopuolison menetyksestä, vammaisuudesta tai sairaudesta, joka on vaikuttanut kykyisi palauttaa kiinnitys alkuperäisiin lainaehtoihin.

Lainan muuttamisohjelmien tyypit

Jotkut lainanantajat ja palveluntarjoajat tarjoavat omia lainaohjelmaansa ja muutokset, jotka he tekevät omien ehtojen mukaan, voivat olla väliaikaisia ​​tai pysyviä.

"Useimmilla huoltoliikkeillä on ohjelmia, joiden tarkoituksena on auttaa lainanottajia, jotka saattavat joutua tekemään maksujaan, ja heitä ohjaavat jotkut vaikeista kokemuksista, joita teollisuus oppii asumisen romahtamisen aikana muutama vuosi sitten", Zeibert sanoo. Hän lisää, että Ally tarjoaa muutosten ohella riskialttiille lainanottajille mahdollisuuden jälleenrahoittaa alhaisempaan hintaan ilman kustannuksia, vaikka he eivät olisi kärsineet vaikeuksista.

Jos lainanantajalla tai huoltajalla ei ole omaa ohjelmaa, kysy, oletko oikeutettu mihinkään apuohjelmiin, jotka auttavat sinua muuttamaan tai jopa jälleenmyytämään kiinnitystäsi.

Liittovaltion hallitus tarjosi aiemmin Home Affordable Modification -ohjelmaa, mutta se päättyi vuoden 2016 loppupuolella. Fannie Mae ja Freddie Mac ovat uusi sulkemisen estämisohjelma, jota kutsutaan Flex Modification -ohjelmaksi, joka tulee voimaan 1. lokakuuta 2017. Jos teidän kiinnostuksenne on joko Fannie- tai Freddie-yhtiön omistuksessa tai takuussa, saatat olla oikeutettu tähän uusiin ohjelmiin, jonka tarkoituksena on antaa lainanottajille joustavuutta lainanottokriteereillä kuin HAMP.

Federal Home Affordable Refinance -ohjelma, tai HARP, auttaa vedenalainen kotiomistajat jälleenrahoittaa edullisempaan asuntolainaan. Tämä ohjelma on käytettävissä 31. joulukuuta 2018 saakka.

Miten saada lainaa muutoksesta

Jos olet kamppailevat tekemään kiinnitysmaksut, ota välittömästi yhteyttä lainanantajaan tai huoltoon ja kysy vaihtoehdoista. Lainan muutoksen hakemusprosessi vaihtelee lainanantajalta lainanantajalle; jotkut vaativat todisteita vaikeuksista, ja toiset vaativat vaikeuksia koskevan kirjeen, jossa selitetään, miksi tarvitset muutosta.

On mahdollista, että lainanantaja tavoittaa sinulle lainamuutoksen saamisen. Hallin joukkue Genworthissa käyttää ennakoivaa analyysia määritettäessä todennäköisesti oletusarvoisia asunnon omistajia ja lainanhoitajat tavoittavat niille lainanottajille tarjottavia muutettuja termejä.

Hall sanoo, että Genworth on havainnut, että jotkut vahingolliset asunnonomit eivät välitä puheluihin, pelkäävät pahimman. Jos vältetät puheluita, ota vastaus - yksi niistä voi olla lainanantajanasi, joka yrittää laittaa sinut muokkaukseen, joka voisi auttaa, hän sanoo.

Jos sinulla ei ole muutosta, sinun on toimitettava valitus palveluntarjoajaltasi. Harkitse työskennellessä HUD: n hyväksymän asumisneuvonantajan kanssa, joka voi auttaa sinua ilmaiseksi haastamassa päätöstä ja auttaa sinua ymmärtämään vaihtoehtoja.

Tiedä ennen muuttamista

Yksi mahdollinen haitta lainan muutokselle: "Jos lainaa muutetaan taloudellisten vaikeuksien takia, saatat huomata tästä lisää luottotietosi, mikä vaikuttaa negatiivisesti luottotietoosi", Zeibert sanoo. Tulos ei ole yhtä negatiivinen kuin sulkeminen, hän sanoo, mutta se voi vaikuttaa muihin lainoihin, joita haet tulevaisuudessa.

Toinen asia, jonka on oltava tietoinen, hän lisää, on se, että riippuen lainan muuttamisesta riippuen kiinnityslimiisi voidaan pidentää, eli se kestää kauemmin maksaa lainaasi ja maksaa sinulle enemmän etua.

Mutta asunnon menettämisen partaalla asuvien asuntolainojen osalta lainan muutoksen hyödyt voivat olla huomattavasti suurempia kuin riskit.

Lisää Investmentmatomeista

• Hanki etukäteen hyväksytty kiinnitys
• Vertaa asuntolainojen määrää
• Hyödyt ja haitat laskea alas kiinnitys nopeammin