80-10-10 Laina: Kun kaksi kiinnitystä voi säästää rahaa
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Sisällysluettelo:
- Mikä on 80-10-10 laina?
- Miten saada 80-10-10 lainaa
- Hanki ilmainen luottotietopisteesi raportti
- Kiinnitysvakuutuksen välttäminen
- Jumbo-kiinnitysten korvaaminen
- 80-10-10 hyviä ja huonoja puolia
- Plussat
- Haittoja
- Historian takapihan lainoja
- Mitä seuraavaksi?
- Tallentaa seuraavaan kotiin suoritettavasta ennakkomaksusta
- Oppia miten päästä eroon PMI: stä
- Tarkista ensimmäiset ostajien perimysstrategiat
80-10-10 lainan avulla voit ostaa kotiin kaksi kiinnitystä, jotka ovat yhteensä 90% ostohinnasta ja 10% ennakkomaksu. Ihmiset saavat 80-10-10 asuntolainaa pääasiassa välttääkseen yksityisen kiinnitysvakuutuksen maksamisen, jumbo-lainojen tiukan luotonantovaatimuksen välttämisen tai ostaakseen yhden kodin ennen toisen myymistä. 80-10-10 asuntolainoja kutsutaan joskus "piggyback loans "iksi.
Mikä on 80-10-10 laina?
80-10-10 lainat on rakenteeltaan kaksi kiinnitystä, joiden ennakkomaksu. Ensimmäinen numero edustaa aina ensisijaista kiinnitystä, keskimmäinen numero edustaa toissijaista lainaa ja kolmas luku edustaa ennakkomaksua.
| 80-10-10 laina on kaksi kiinnitystä, plus ennakkomaksu: | |
| Ensimmäinen kiinnitys: | 80% kodin hinta |
| Toinen kiinnitys: | 10% kodin hinta |
| Ennakkomaksu: | 10% kodin hinta |
»LASKINTA: Säästää ennakkomaksu
Äännetyt "kahdeksankymmentä kymmentä kymmentä," sitä kutsutaan myös "laina-laina" joidenkin lainanantajien. Sitä kutsuttiin "takapään lainaksi" 2000-luvun alussa, mutta terminologiaa ei käytetä niin usein kuin nyt.
80-10-10 on yleisin yhdistelmä, mutta muutkin numeroiden yhdistelmät ovat mahdollisia.
80-10-10: n yhdistelmä on yleisimpiä, mutta numeroiden muut yhdistelmät ovat mahdollisia. Esimerkiksi ihmiset saavat joskus 75-15-10 lainaa osakehuoneistojen hankkimiseen, koska he voivat saada alhaisempia asuntolainan korkoja lainaamalla enintään 75% condomin arvosta.
»Etkö ole varma, jos haluat 80-10-10 lainaa? Lisätietoja eri kiinnelainoista
Miten saada 80-10-10 lainaa
80-10-10 asuntolainan saaminen vaatii kahta erillistä lainaa: ensisijainen kiinnitys ja toinen kiinnitys. Joissakin tapauksissa sinun on saatava lainat erillisiltä lainanantajilta. Kerro lainvalvojalle ensisijainen kiinnitys, että haluat 80-10-10 lainan ja pyytää viittauksia lainanantajille, jotka voivat tehdä toisen kiinnityksen.
Kahden lainan hakeminen voi merkitä kahdella rahoitusasiakirjalla, kahden hakemuksen jättämisellä ja kahden sulkemisen kautta.
Jos luulet, että 80-10-10 laina on sinulle sopiva, seuraava askel on hakea perinteistä lainaa 80 prosenttiin kodin arvosta, plus laina tai luottorajan 10 prosenttia arvosta.
»LISÄÄ: Paras tavanomainen kiinnitysluotonantaja
Investmentmatome on ilmainen työkalu löytää sinulle parhaat luottokortit, CD-levyt, säästöt, tarkkailutilit, apurahat, terveydenhuolto ja lentoyhtiöt. Aloita tästä maksimoidaksesi palkkasi tai pienentämällä korkoja. Bev O'Shea
Hanki ilmainen luottotietopisteesi raportti
- Avaa lisää ovia taloudellisiin tavoitteisiisi.
- Aseta tavoitteet ja näe edistysaskeleesi.
- Rekisteröityminen ei vaikuta pisteet.
»LISÄÄ: Paras kotitalouksien lainanantaja
Kiinnitysvakuutuksen välttäminen
Lainanantajat tarvitsevat yksityisen kiinnitysvakuutuksen, kun vastaava laina on yli 80% kodin arvosta. 80-10-10-laina hyödyntää asuntoluottosääntöjen porsaanreikiä, koska ensisijainen kiinnitys on 80% (tai vähemmän) kotihinnasta. Lainanottajan 10% käsirahan ja toisen 10%: n kiinnityksen yhdistelmä antaa lainanottajalle mahdollisuuden välttää kiinnitysvakuutusta.
»LISÄÄ: Kaikki yksityisistä kiinnitysvakuutuksista, tai PMI
Ihmisille, joilla on erittäin hyvä luotto, 80-10-10 laina voi maksaa vähemmän kuin yksi, jolla on kiinnitysvakuutus.
Toinen kiinnitys 80-10-10-lainaan on yleensä koti-pääomaa koskeva luottorivi, tai HELOC. Jos henkilö on luottokelpoinen 740 tai enemmän, 80-10-10 laina usein maksaa vähemmän kuin perinteiset lainat, joilla on kiinnitysvakuutus ensimmäisten 10 vuoden aikana, kun taas HELOC on vain korko. 80-10-10 etu kaventuu henkilöille, joilla on alhaisempi luottotieto, koska ne ovat korkeammat korot, joita ne veloittavat.
»LISÄÄ: Kotivaltion lainojen ja luottolimiittien vaatimukset
Jumbo-kiinnitysten korvaaminen
Jotkut kalliimpien asuntojen ostajille valitsevat 80-10-10 asuntoluottokorttia jumbo-asuntolainojen tiukempien lainausvaatimusten suhteen. Jumbo-lainat edellyttävät suurempia alasummia, korkeampia luottotietoja ja enemmän kassavaroja kuin vastaavanlaiset kiinnitykset, sanoo Henry Brandt, Planet Home -luottojen haarajohtaja Irvingissä, Texasissa.
»LISÄÄ: Jumbo-lainat: mitä sinun tarvitsee tietää
Tässä on kaksi strategiaa jumbo-lainoja koskevien tiukempien vaatimusten suhteen, Brandt sanoo:
- Vähennä lainan määrää vastaavan rajan alapuolella. Lainanottaja voi käyttää 80-10-10 saada sopiva laina, jolla on löysempi luotonannon standardit sijasta jumbo kiinnitys. Ota hypoteettinen tapaus, jossa joku ostaa 550 000 dollarin kotia markkinoilla, joilla vastaava raja on 453 100 dollaria. Ostajalla on riittävästi 10% käsirahaa, mutta ei tarpeeksi 20% käsirahaa. Tässä tapauksessa lainanottaja voisi tehdä 55 000 dollarin käsiraha, saada 55 000 dollarin HELOCin ja ottaa kiinnityksen 440 000 dollariin, mikä on sopiva laina.
- Hanki suotuisammat ehdot 20 prosentilla. Lainanantajat veloittavat korkeampia korkoja jumboja varten, kun lainanottaja laskee alle 20%, Brandt sanoo. Joku, joka ostaa miljoonan dollarin kotiin, ei ehkä saa 200 000 dollaria käsirahaa varten, mutta 100 000 dollaria saattaa olla, Brandt sanoo.Tällainen lainanottaja voi saada 80-10-10 lainan ja saada paremman koron ensisijaisesta kiinnityksestä. Jotkut lainanottajat voivat jopa saada 80-15-5 asuntolainaa, jos heillä on "vain" 50 000 dollaria käsiraha miljoonan dollarin kotiin.
»LISÄÄ: Selvitä, kuinka paljon kotona todella kannattaa
80-10-10 hyviä ja huonoja puolia
Plussat
- Salli sopivat lainanottajat selviytyä kiinnitysvakuutuksesta
- Lainanottajat voivat välttää jumbo-lainoja, joilla on tiukemmat vaatimukset
- Jumbo-lainanottajat saavat paremman asuntolainakoron käyttämällä toista kiinnitystä lisäkorvauksena
Haittoja
- Lainanottajan on täytettävä, hakea ja sulkea kahden lainansa sijasta
- Ensisijaisen kiinnityksen jälleenrahoitus myöhemmin voi olla hankalaa, koska se vaatii toisen kiinnelainanantajan suostumusta
- Asunnon omistajat rakentavat pääomaa hitaammin, kun he tekevät AVO: n vähimmäisosakepalkkioiden maksamisen alkuperäisen vetojakson aikana (yleensä 10 vuotta)
- HELOC-korkotasot ovat muuttuvia, joten ne voivat nousta
Jos 80-10-10 laina ei ole etsimäsi ratkaisu, voit valita kahdesta vaihtoehdosta:
- Etsi kiinnitys, jolla on nolla tai alhainen ennakkomaksu
- Etsi asuntolaina jumbo-asuntolainasta
Historian takapihan lainoja
2000-luvun alussa kotelopummissa lainanantajat asettivat rehellisiä lainoja keinona ostaa taloa ilman rahaa alaspäin. Tyypillisesti kodin ostaja sai ensisijaisen kiinnityksen 80% kodin hintaan ja HELOC 20% kotiin hintaan. Tämä rakenne mahdollisti kodin ostajien nollan prosenttiyksikön alentamisen ja välttää asuntovakuutuksia.
Nämä no-money-down piggyback lainat vaikuttivat ylöspäin spiraalihintaan asuntojen hintoja. Ja koska nämä asunnon omistajat olivat vaarassa pieniä omia rahaa ostaessaan kotejaan, he luopuivat helposti kodeistaan sulkemiseen, kun arvot alkoivat laskea. Ei-raha-alas takapihan kiinnitykset olivat yksi monista avustajista kiinteistöjen rintaan ja suuri lama.
Ottaen oppia, että lainanottajat olivat vähemmän todennäköisesti kulkemaan pois kodeista, jos he olivat laskeneet omat rahat alas, lainanantajat vaativat nyt maksamatta olevia maksuja useimmille lainanottajille, mukaan lukien usein vaadittava 10% käsiraha 80-10-10 lainaa.
