Jos käytät 401 (k) lainaa maksaaksesi luottokorttisi?

Monien 401 (k) suunnitelmien mukaan käyttäjät voivat lainata eläkesäästöjään. Se on suhteellisen matalan korkotason lainausvaihtoehto, jota jotkut käyttävät vahvistamaan luottokorttiluottoja eli merkitsevät edullisempaa lainaa maksaakseen useita korkean luottoluokituksen saldoja. Mutta Investmentmatome varoittaa 401 (k) -lainan ottamista vastaan, paitsi viimeisenä keinona.

Mikä on 401 (k) laina?

Työnantajan säännöt voivat vaihdella, mutta 401 (k) -suunnitelmat antavat käyttäjille mahdollisuuden lainata enintään puolet eläkevastatilastaan ​​enintään viideksi vuodeksi. Raja on 50 000 dollaria. Noin yhdellä viidellä suunniteltajalla on 401 (k) laina Fidelity Investmentsin, suuren eläkejärjestelyn ylläpitäjän mukaan.

Harkitse näitä etuja ja haittoja:

Plussat

• Lainat ovat halvempia kuin luottokortit; korko on tyypillisesti yhtä suuri kuin ensisijainen korko plus yksi prosenttiyksikkö
• Maksat korkoa omalle tilillesi
• Ei ole vaikutusta luottotietoosi

Haittoja

• Se syrjäyttää eläkesäästämisen, joskus huomattavasti
• Riskit sisältävät verotukselliset seuraamukset ja seuraamukset
• Luottokorttiluotto on helpommin konkurssissa
• Laina itse ei käsittele syitä, joiden vuoksi velkasi olisi kertynyt

"Olen tyytymätön siihen ajatukseen, että käytät 401 (k): tä luottojen lujittamiseksi. Niin paljon voisi mennä vikaan tämän strategian kanssa, sanoo Brett Anderson, St. Croix Advisorsin presidentti Hudsonissa, Wisconsinissa.

Lukijat kysyvät myös

Miten voin vähentää luottokorttimaksua? Konkurssit ja velkajärjestelyt voivat vähentää tai poistaa luottokorttiluottoja, mutta ne vaikuttavat vakavasti luottoasi. Velkojen hallinta vähentää korkotasoa, ja sen vaikutus luottoon on vähemmän vakava. Velkakonsolidointi voi myös alentaa korkotasoa. Lisää Onko sinun hyvä lujittaa velkaa? Yhdistä velkasi, jos saat lainan paremmin ja / tai se auttaa sinua tekemään maksuja ajoissa. Varmista vain, että tämä konsolidointi on osa laajempaa suunnitelmaa saada velkaa ja et aio kerätä uusia saldoja konsernitasolla. Enemmän Miten voin maksaa luottokorttimaksuni? Katkaise luottokorttien maksamisen vaiheet, jotta löydät parhaat mahdolliset polkuasi: 1. Ota käsi kädessäsi siitä, mitä velkaa. 2. Katso, kuinka paljon ylimääräistä voit maksaa minimiin. 3. Katso, miten maksumääräys vaikuttaa maksupäivään. 4. Seuraa edistymistäsi - ja suunnitella elämää velan jälkeen. Lisää

Kuitenkin, kun muut vaihtoehdot ovat loppuneet, 401 (k) laina voi olla hyväksyttävä vaihtoehto maksamaan myrkyllisen korkean koron velkaa, kun se on yhdistetty kurinpidolliseen rahoitussuunnitelmaan. "Kun työllisyys on vakaa ja tulevaisuuteen suuntautunut budjetti on kohtuullinen, koska velkaantumisen suuret kustannukset ovat päättyneet, kertaluonteinen laina voisi olla järkevä", sanoo Savant Capital Managementin sertifioitu rahoitussuunnittelija Joel Cundick, McLeanissa, Virginiassa.

Todellisen 401 (k) -lainan kustannukset

Eläkesäätiösi lainatut rahat kaipaavat sekä markkinoiden voittoja että yhdistetyn koron taikuutta.

"Ajatelkaa, että ottaisit pois viiden vuoden 401 (k) lainan tämän nykyisen sonnien markkinoilla 30 tai 35-vuotiailla - se voisi vaikuttaa vakavasti tulevaisuutesi pesän muniin", sanoo Henssler Financialin Kennesaw'n sertifioitu rahoitussuunnittelija Malik Lee, Georgia.

Vanguardin 401 (k) -laina-laskimen mukaan 10 000 dollarin lainaaminen 401 (k) -suunnitelmasta viiden vuoden aikana tarkoittaa $ 1,989 investointien palauttamista ja viiden vuoden päättämistä saldolla, joka on 666 dollaria alhaisempi. (Tämä olettaa, että maksat 5% lainan korot ja investoinnit suunnitelmaan saisivat 7%.)

Mutta eläkelaitoksesi kustannukset eivät pääty sinne. Jos sinulla on 30 vuotta eläkkeelle siirtymistä, 666 dollarin arvoa on voitu kasvattaa 5,407 dollariin, sivuston yhdistämislaskuri (olettaen, että sama 7%: n tuotto kuukausittain).

Lisäksi monet ihmiset vähentävät 401 (k) maksuosuuttaan samalla, kun maksat lainaa suunnitelmasta. Itse asiassa jotkut suunnitelmat kieltävät maksuosuudet, kun laina on maksamatta. Tämä vahingoittaa edelleen eläkejärjestelyjä.

401 (k) lainat ovat sidoksissa yritykseesi

Jos jätät työsi, sinun on edelleen maksettava minkä tahansa 401 (k) lainan saldo.

"Jos et maksa takaisin ja irrotat olemassaolevasta yrityksestäsi kaikesta syystä, IRS pitää lainaa jakeluna, ja sinua verotetaan verovuonna", kertoo Allan Katz, sertifioitu rahoitussuunnittelija Comprehensive Wealth Management Group Staten Islandissa, New Yorkissa. Ja jos olet nuorempi kuin 59½, saat 10%: n varhaisen peruuttamisrangaistuksen.

Voisit jättää syvemmälle taloudellisen reiän kuin luottokorttiluottasi.

Noin 86% henkilöistä, jotka jättävät tehtävänsä 401 (k) lainanottajalle, on kansallisen taloustieteellisen budjetin mukaan 10% kaikista 401 (k) lainanottajista.

Harkitse ensin muita vaihtoehtoja

Tehokas velan vakauttamissuunnitelma olisi voitava maksaa luottokorttisi viiden vuoden kuluessa.

Jos et voi maksaa konsolidoitua velkaa viiden vuoden kuluessa tai jos velkasi on yli puolet tuloista, sinulla voi olla liikaa velkaa konsolidoimiseksi. Paras vaihtoehto on neuvotella asianajajan tai luotto-neuvonantajan kanssa velkahuojennuksista, mukaan lukien velanhoito tai konkurssi.

Lain 13 konkurssi- ja velanhoitosuunnitelmat edellyttävät enintään viisi vuotta maksua. Sen jälkeen jäljellä oleva kulutusluottosi poistuu. Luku 7 konkurssi purkaa kulutusvelvoitetta välittömästi.

Toisin kuin kuluttajien velka, 401 (k) lainaa ei ole annettu anteeksi konkurssiin. Jos et voi maksaa takaisin, lainaa pidetään peruutuksena, ja sinä veloitat IRS: n tuloverot ja rangaistuksen niistä rahoista, jotka olet jo yrittänyt maksaa luottokortteja.

Pienempiin velkaantumisiin sisältyvät paremmat konsolidointivaihtoehdot ovat:

0% saldonsiirtokortti: Jos sinulla on hyviä tai erinomaisia ​​luottoja, tutustu saldonsiirto-luottokorttiin, jolla on alkuhuomauttamaton korko. Nämä tyypillisesti vaihtelevat kuudesta kuukaudesta kahteen vuoteen. Tämä on yleensä halvin vaihtoehto niille, jotka ovat oikeutettuja.

Henkilökohtainen laina: Velkojen konsolidaatiolainojen korot ovat useimmille lainanottajille alhaisemmat kuin säännöllisten luottokorttien korot. Korko riippuu luottotietonneista ja tuloista.

»LISÄÄ: 3 askelta velan maksamiseen

Eläke-riskien minimointi 401 (k) -lainaa

Yleensä rahasi 401 (k): ssa on säilytettävä suojattuna eläkkeelle siirtymisvuosina.

"Olosuhteiden on oltava erityisen erityisiä, jotta tämä olisi paras vaihtoehto tämän nimenomaisen taloudellisen tavoitteen saavuttamiseksi", sanoo Hennsler Financialin osakkuusyhtiö B. Brandon Mackie.

Jos olet laskenut riskit ja päättänyt käyttää 401 (k) lainaa luottokorttimaksun lujittamiseksi, pidä nämä kohdat mielessäsi:

• Ota 401 (k) laina vain, jos tiedät, kuinka olet joutunut velkaan ensin eikä todennäköisesti ole uudelleen samassa asemassa
• Lopeta luottokorttien käyttö, kun maksat velkaa
• Jatka maksuja, kun maksat lainan takaisin - vähintään, riitä, että voit tallettaa työnantajan tarjoamat yrityskutsut - jos suunnitelma sallii sen
• Lainan rajoittaminen summaan, jonka voit luottaa maksamaan lyhyessä ajassa, kuten 12 kuukautta tai vähemmän, Mackie sanoo

Lainananto 401 (k) suunnitelmasta maksaa korkea velka "on vain yhtä hyvä kuin ei saada takaisin velkaa uudelleen", sanoo Scot Stark, sertifioitu rahoitussuunnittelija Freeland, Maryland. "Viimeisenä keinona tämä voi olla hyvä."

Lisää Investmentmatomeista

Opasta velan maksamiseen

Ilmainen luottopiste

Suunnittele velallisen vapaa elämäsi

Jeanne Lee on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.