Tilinpalkkioiden tarkistaminen voi maksaa 1000 dollaria vuosikymmenen aikana

Joelle Brownille kirjoittaessaan vuokraselvitykset hänen vuokranantajalleen ennen pitkän matkan osoittautui huonoa ajatusta. Hän odotti yhden tarkistuksen tallettamisen joka kuukausi, mutta hänen vuokranantajansa keräsi heidät kaikki kerralla.

"Olin koulu tuolloin ja elpyin lainaa rahaa", sanoo Brown, joka oli sitten perusopiskelija yliopistossa Vermont.

Talletettujen tarkastusten vuoksi hänen tilinsä laski alle nollaan, mutta hän ei tiennyt tätä neljän päivän ajan. Siihen mennessä hän oli käyttänyt pankkikorttiaan lisätapahtumien suorittamiseen, mikä johti ylimääräisiin 600 dollariin luottolimiin.

Ja vielä pahempaa: "Se oli juuri ennen joulua", hän sanoo.

Brownin kokemus ei ole ainutlaatuinen. Noin 30% kaikista tilinpitäjistä kärsii tilin ylittävistä maksuista yhden vuoden kuluttua Consumer Financial Protection Bureaun vuoden 2014 raportin mukaan. On olemassa muita pankkikuluja, jotka ovat korkeammat, mutta yleisesti ottaen ylimääräiset kulut muodostavat suurimman osan tilinpäätöskustannuksista.

Investmentmatome tarkasteli tilinylitysten ja muiden maksujen keskimääräisiä kuluja ajan mittaan ja löysi korkeamman hintanumeron tilille, jota voisit odottaa.

Keskimäärin kuukausittaisten ylläpitomaksujen, pankkiautomaattien ja tilien käyttömaksujen, sekkitilien ja sopimattomien rahastojen maksujen tarkastaminen keskimäärin on lähes 1000 dollaria yli kymmenen vuoden ajan, CFPB-tietojen Investmentmatome-analyysin mukaan.

Lue lisää tutkimustuloksista ja siitä, mitä voit tehdä, jos maksat jyrkkiä maksuja tiliisi.

Avainlöydökset

• Tilien tarkastamisella on keskimäärin 97,80 euron vuosimaksut, jotka perustuvat CFPB: n tietoihin.

• Kymmenessä vuodessa keskimääräinen hinta on 978 dollaria ja 20 vuodessa 1,956 dollaria.
• Kuluttajien kannalta edullisimmat sekkitilit puolestaan ​​maksoivat keskimäärin 31,05 dollaria vuodessa. Tämä on vain, jos jossakin näistä pankkeista veloitetaan keskimäärin kaksi tilinylitystä vuodessa, jolloin ylityslimiitit ovat puolet siitä, mitä pankit ovat kokonaisuudessaan. Jos sinulla ei ole koskaan tilinylitystä, nämä tilit ovat ilmaisia.
• Investmentmatomein valitseminen yhdeksi kuluttajansuojautuneimmista sekkitileistä, jonka Investmentmatome määritteli analyysin perusteella, voi säästää keskimäärin 667,50 dollaria 10 vuoden aikana verrattuna keskimääräiseen sekkitilille.
• Yli 109 miljoonalla Yhdysvaltain kotitaloudella, joilla on tarkkailutilit, tilien keskimääräiset vuotuiset kustannukset ovat 10,7 miljardia dollaria. Tämä johtuu vain kolmesta maksutyypistä: tilinylityksestä, pankkiautomaatiosta ja tilin käytöstä sekä kuukausittaisesta ylläpidosta.
• Jos nämä kotitaloudet siirtyvät yhdeksi kuluttajamyönteisimmistä sekkitileistä, ne säästäisivät yhteensä 7,3 miljardia dollaria vain yhdellä vuodella.

Maksut

Tarkastustilin keskimääräinen hinta muodostuu kolmesta eri maksutyypistä:

• Kuukausittainen ylläpitomaksu: Tämä on tarkkailun tarrahinta. Se on noin 10 - 12 dollaria suurimmista Yhdysvaltain pankkeista perustuvimmalla peruskirjaustilillä, mutta voit yleensä saada sen luopumaan, jos säilytetään tietyn määrän rahaa tiliin tai asetat suoran talletuksen.
• ATM- ja tilin käyttömaksut: Nämä kertaluonteiset kulut maksavat tilipalveluista, kuten maksumääräysten ostamisesta, pankkisiirtojen lähettämisestä tai verkon ulkopuolella olevien pankkiautomaattien käytöstä. Maksat nämä palkkiot etukäteen, mutta pankkikäyttäjää voi käyttää lisäkustannuksia, kuten maksua koneen käytöstä.
• Ylikurssirahasto ja riittämättömät rahastopalkkiot: Ylijäämäpalkkiot, jotka maksoivat CFPB: n mukaan 34 dollarin mediaani, voivat olla yllättävää, jos et tarkka tarkkaavasi tiliasi. Jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa tilillesi, ja pankkisi on autettava sinua kattamaan liiketoimet, sinulta veloitetaan ylikurssiraha. Jos saldo on jo alle nolla ja pankki ei kata sinua, saat varojen riittämättömän hinnan.

Pankkiasiakkailla on vuosittain keskimäärin kaksi nostoa, mutta käytännössä vähemmistö, 18%, muodostaa suurimman osan tilinylityistä. Tämä ryhmä pyrkii ansaitsemaan alle 54 000 dollarin kansantalouden mediaanitulot, ja heille maksetut ylitysluvut saattavat tarkoittaa sitä, että yhden vuoden palkat menettäisivät yhden vuoden aikana, Pew Charitable Trustsin joka käsittelee kuluttajapankkitoimintaa.

Joten miksi kuluttajat eivät verrata sekkitilejä kuin myyvät ruokakauppoja?

Ongelmia vertailla tilejä maksuilla

1. Jotkut kustannukset ovat arvaamattomia. Sekkitilillä on joukko rahoituspalveluita, ATM-markkinoilta nostotililtä valuutanlaskennan suojaamiseen, mutta ei ole kokoon sopivaa. Valittavissa olevia tilinylitysohjelmia ja -vaihtoehtoja, kuten tilinylitysoikeuksien siirtoja ja luottolimiitejä, voi olla vaikea vertailla. Pankilla on erilaiset päivittäiset enimmäismäärät tilinylitykselle. Ja jos et tiedä, tarvitsetteko jotain päiväkirjaa palvelua jonain päivänä, voi olla vaikea asettaa etusijalle edullinen vaihtoehto, kun on olemassa monia muita tarkkailupalveluita vertailla.

»LISÄÄ: Miten valita pankki

1. Tiedonannot ovat pitkiä ja monimutkaisia. Pew'n 2015 analyysin mukaan pankkitilin julkistamisen mediaanipituus, mukaan lukien maksu-aikataulut, on 40 sivua. Rahoituslaitosten on noudatettava vaatimustenmukaisuutta koskevia vaatimuksia, kun ne luovuttavat tietoja, mutta tämä ei tarkoita niiden tarvetta tarjota helposti luettavia yhteenvetoja kaikista keskeisistä kohdista ja maksuista.
2. Miten pankit ilmoittavat maksut vaihtelevat. Pituus ei ole ainoa huoli.Ei ole yhtenäistä muotoa, joka on laillisesti vaadittu tietojen paljastumiselle. Pew loi yhteenvedon, jonka eri pankit ovat hyväksyneet, mutta epäjohdonmukaisuudet ilmestyvät edes siinä muodossa. Lisäksi kaikilla maksuilla ei ole samoja nimiä rahoituslaitoksissa. Jotkut pankit esimerkiksi kutsuvat toimettomuusmaksun "lepotilan tilinpalkkion" ja tilinylitysten kattavuuden "kohteliaisuuspalkka".

Tulevaisuus selkeämmillä maksuilla

"Elämme maailmassa, jossa tarjolla on yhä enemmän tietoa ja tietoa", sanoo Dancell College of Hanoverissa, New Hampshire, taloustieteen professori Jonathan Zinman. "Sääntelyn painostus ja kuluttajien tietoisuuden lisääminen tulevat jatkamaan rahoituspalvelujen tarjoajia läpinäkyvämmän hinnoittelun suuntaan."

Kun yhä useammat pankit asettavat maksunsa selkeästi ja yhtenäisesti, kuluttajat voivat helpommin verrata tilitään ja tietää, mitä he maksavat.

Miten säästää rahaa nyt

Sinun ei tarvitse odottaa uusia lakeja paremmin ymmärtämään ja vähentämään tilin tarkastamisen kustannuksia. Seuraavassa on muutamia strategioita.

• Määritä hälytyksiä matalan tasapainon vuoksi. Voit yleensä määrittää sähköposti- ja tekstiviestit verkkopankkipalvelun avulla, jotta voit välttää ylikuormituksen tai pienemmän päivittäisen saldovaatimuksen.
• Vältä ATM-maksuja. Pidä pankkiautomaatteja pankkisi verkossa ja ota käteistä takaisin ruokakauppaan.
• Vaihda rahoituslaitokseen, jossa on vain vähän maksuja, mukaan lukien alhaiset tai ei lainakorot. Vertaa tilinhoitokuluja rahoituslaitoksissa, jotta näet, mikä toimii sinulle. Etsi tilejä, joilla ei ole kuukausittaisia ​​ylläpitomaksuja tai jotka tarjoavat helppoja tapoja välttää ne.

»LISÄÄ: Sivustomme tarkistaa parhaiten tilit

"Jos sinulla on säännöllisesti pankkikuluja, aikaa löytää oikea pankki voi helposti säästää sinulle satoja dollareita muutaman vuoden kuluttua", kertoo Investmentmatomein luotto- ja pankkiasiantuntija Sean McQuay.

Lisätietoja, kuten menetelmät, lue koko raportti.

Spencer Tierney on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Investmentmatome-analyytikko Sreekar Jasthi osallistui tähän tutkimukseen.