Home Equity Lainat voisivat lisätä pienyrityksiäsi

Perinteisten yrityslainojen usein vaikea saada, jotkut pienyrittäjät kääntyvät sen sijaan suurimpiin käteisvaroihinsa: pääoma kotiinsa.

Verrattuna pankin lainaan, joka voi olla pitkä ja monimutkainen prosessi, "on suhteellisen helppo saada koti-pääomalaina tai luottorajan edellyttäen, että sinulla on pääoma kotona, hyvä luotto ja tulot takaisinmaksun tukemiseksi, Sanoo pienyritysten luotonantaja Craig Smalley.

Mutta kodin oman pääoman käyttäminen pienyritysten rahoittamiseen on lukuisia riskejä, joten on järkevää punnita kaikkia etuja ja haittoja selvittääksesi, onko tämä strategia sopiva sinulle.

Kotitalouksien laina tai luottolimiitti?

On tärkeää ymmärtää eroja kahden kotimaisen pääoman ehtoisen lainanoton välillä.

Kotitalouksien laina: Tämä on kertaluonteinen kiinteämääräinen laina, joka maksetaan kuukausittain kiinteäkorkoisena, kuten säännöllinen kiinnitys. Se on hyvin ennustettavissa, koska sinulla on samat tarkat maksut kuukausittain. Maksut ovat kuitenkin korkeammat kuin luottotiedot, koska maksat sekä pääoman että koron kuukausittain.

Kotivaltion luottolimiitti (HELOC): Tämä toimii enemmän kuin luottokortti, koska sinulla on mahdollisuus käyttää tiettyä rahamäärää ja voi alentaa varoja aina, kun tarvitset rahaa. Sitten voit lainata takaisin ja maksaa sen niin monta kertaa kuin haluat piirtojakson aikana, eikä sinua veloiteta korkoa, ennen kuin nostat varoja.

Muista, että veloittamasi korko on todennäköisesti muuttuva korko, joten korkoasi menot voivat nousta ylös tai alas riippuen koronopeudesta.

"Kun saat perinteisen lainan, sinun täytyy arvata oikein kuinka paljon rahaa tarvitset", Smalley sanoo. "Jos tarvitset enemmän, olisi vaikeaa saada toinen laina. Pääomalinjalla voit ottaa rahat tarpeen mukaan."

HELOCilla on tavallisesti vedonlyönti ja takaisinmaksuaika. Vedonlyöntijakso on aika, jolloin voit lainata niin paljon kuin haluat luottorajan rajoissa, ja se voi kestää viidestä kymmeneen vuoteen. Koska maksat vain korkoa vetojakson aikana, tämä johtaa alhaisiin kuukausimaksuihin, koska et palauta päämiehen maksua.

Sen jälkeen seuraa takaisinmaksuaika, jolloin et enää voi nostaa varoja ja sinun on maksettava koko HELOCin saldo.

Joten mikä lainan tyyppi on sinulle paras? Kotitalouksien lainat soveltuvat todennäköisesti paremmin yritysten omistajille, jotka tarvitsevat rahaa merkittävimpiin kertaluonteisiin kuluihin, kuten laitteiden tai kiinteistöjen hankintaan, kun taas HELOCit ovat parempia, jos tarvitset käteisvaroja tietyn ajanjakson ajan, olipa kyseessä sitten kassavirran hallintaan tai taloudelliseen joustavuuteen.

Plussat

1. Alhaisemmat korot: Kotitalouksien korkotaso on todennäköisesti huomattavasti alhaisempi kuin muut lainanottopalvelut, mukaan lukien pankkilainat, koska laina on suojattu kotona.

Kotitalouksien lainojen keskikorko on 6,16% ja keskimääräinen korko $ 30,000 HELOCille on vain 4.78%, Interest.comin mukaan. Tämä on hyvin suotuisaa pankkilainojen (7-10%), mikroluottojen (8-15%) ja online-lainojen (7% -25%) kanssa.

2. Joustava lainaus: Voit käyttää rahaa kotitalouksien lainaa haluamallasi tavalla, kun taas yritysluottoissa on usein rajoituksia siitä, miten voit käyttää rahaa.

HELOCs ovat tehokas tapa ratkaista käyttöpääoman puute, jos tulet siihen aikaan, kun odotat asiakkaita maksamaan sinulle, Smalley sanoo.

Esimerkiksi lyhytaikaisen rahoituksen kaltainen kassavirta (25% - 90% korko), myyntisaamisten rahoittaminen (15-25%) tai kauppias käteismaksu (70% 350%), yrittäjät voivat sen sijaan päästä osaksi kotivalikoimaa ja yksinkertaisesti maksaa takaisin riville, kun he saavat rahaa asiakkailtaan. Kun maksat jonkin verran kiinnostusta tämän tekemiseen, se todennäköisesti maksaa paljon vähemmän kuin yllä mainitut vaihtoehdot.

3. Verovähennyskelpoinen velka: Kiinnostus kotivaltion lainaan tai luottorajan on vähennyskelpoinen, jos käytät rahaa ostaa, rakentaa tai parantaa merkittävästi kotisi mukaan IRS.

Voit yleensä vähentää korkoja asuntolaina ja koti-pääoman velka jopa $ 750,000, tai 375,000 dollaria, jos olet naimisissa ja tiedosto erikseen. Maksat, jotka maksat henkilökohtaisista lainoista, pankkilainoista, luottokorteista ja muista lainoista, ei todennäköisesti ole vähennyskelpoinen.

Haittoja

1. Asut kotiisi ja yrityksesi vaarassa: Kotisi käytetään vakuudeksi sekä kotitalouslainaa että HELOCia varten. Vaikka tämä johtaa lainan alhaisempiin korkoihin, se voi myös johtaa sulkemiseen kotiisi ja liiketoiminnan menettämisestä, jos et pysty maksamaan takaisin.

2. Sulkemiskustannukset ja palkkiot: Kotitalouksien lainoilla ja HELOCilla on sulkemiskustannukset, jotka yleensä sisältävät ennakkokustannuksia, kuten sovellus- ja arviointimaksut, asianajajan palkkiot, nimikehaku- ja lainojen käsittelymaksut.

Lisäksi HELOC: ille voi tulla vuosimaksuja, toimimattomuusmaksuja, jos et kerää varoja tililtä tietyn ajanjakson ajan ja ennenaikaista takaisinmaksusummaa, jos maksat takaisin lainan korotuksen aikaisin. Palkkioiden kokonaissumma riippuu viime kädessä luotonantajasta ja sen yksittäisistä käytännöistä, joten valitse huolellisesti.

3. Korkoriski: Kotitalouksien lainoina on kiinteäkorkoisia lainoja, mutta HELOCs yleensä mukana vaihtokorko, joka perustuu prime rate. Tämä tarkoittaa, että maksut nousevat tai laskevat markkinakorkoista riippuen, joten tämän kuukausittaisen kustannuksen budjetti on vaikea.

Korotuksen korottaminen voisi tehdä uuden kuukausimaksun kelvottomaksi, mikä johtaa lainan oletukseen, joten tämä on valtava riski harkita. Tämän riskin torjumiseksi voit halutessasi valita oman pääoman lainan tai HELOCin, jolla on kiinteäkorkoinen vaihtoehto, vaikka kuukausittaiset maksut ovat todennäköisesti korkeammat.

Kenen pitäisi käyttää tällaista rahoitusta?

Suoraverkon käyttäminen ravintoloiden tai vähittäiskaupan ostoon ei todennäköisesti ole hyvä asia, koska ne voivat tulla rahaa ja saada rahaa takaisin lainaan vie paljon aikaa, Smalley sanoo.

"Jos käytät niitä ostamaan varastoja, se voi olla myös huono ajatus, koska arvoketjun arvo voisi olla vähemmän kuin sen osto," hän sanoo.

Sen sijaan palvelualojen henkilöt, kuten konsultointi, oikeudelliset palvelut, terveydenhuolto ja sosiaalipalvelut, sopivat parhaiten näihin lainoihin. He pystyvät palauttamaan lainaa lyhyemmässä ajassa, koska he myyvät palvelua eikä tuotteita, joita kuluttajat eivät halua, Smalleyn mukaan.

Jos luotat kykyisi maksaa laina takaisin, käyttämällä kotitalouslainaa tai HELOCia, on lukuisia etuja, jotka voivat auttaa sinua kasvattamaan yritystäsi.

Mutta riippumatta siitä, mikä rahoitusreitti valitset, muista aina ostoksia parhaasta tarjouksesta, vertaamalla lainaehtoja, maksuja ja korkoja sekä lukea kaikki sulkemispaperit huolellisesti.

Etsitkö pienyritysten lainaa?

Investmentmatome on luonut vertailutyökalun parhaisiin pienyritysten lainoihin, jotka vastaavat tarpeitasi ja tavoitteitasi. Mittasimme lainanantajan luotettavuuden, markkinoiden laajuuden ja käyttökokemuksen muiden tekijöiden joukkoon ja järjestimme ne luokkiin, jotka sisältävät tulosi ja kuinka kauan olet ollut liiketoiminnassa.

Vertaa yritysten lainoja

Talo ja rahan kuva Shutterstockin kautta.