3 vaihtoehtoa lapsesi korkeakoulutuksen säästämiseksi

Mike Eklund

Lue lisää Mikeista Sivustostamme Kysy neuvoja

Lukuvuodeksi 2015-2016 korkeakoulukustannukset, kuten lukukausimaksut, palkkiot ja huone- ja karttalehdet, olivat keskimäärin noin 20 000 dollaria vuodessa julkisessa neljän vuoden yliopistossa (valtiossa) ja noin 44 000 dollaria yksityisissä neljän vuoden kouluissa. College Board. Joissakin tapauksissa eliitti yksityiset koulut maksoivat runsaat 60 000 dollaria vuodessa (mukaan lukien huone- ja karttalehdet ja muut maksut).

Jos aiot maksaa neljän vuoden korkeakouluista, se nopeutuu nopeasti. Onneksi on useita eri tapoja pelastaa college. Tässä on kolme suosittua college säästövaihtoehtoa. Oikea perheellesi riippuu tilanteesta.

Roth IRA

Roth IRA on verotuksellinen yksilöllinen eläketili. Rothin kanssa teet verojen jälkeistä rahaa, ja se kasvaa verottomana. Osallistumisesi ei ole sallittua, ja 59 ikävuoden jälkeen hyväksytyt jakelut ovat verottomia. Ennen 59 ikävuotta voit myös peruuttaa maksuosuuden verotukseen. Jos peruutat ansiot ennen 59 ikävuotta, sinun on maksettava 10 prosentin rangaistus, paitsi tietyissä erityistapauksissa.

Vaikka Roth IRA on tarkoitus olla eläkesäästämisajoneuvo, sitä voidaan käyttää myös korkeakoulujen säästöihin, koska maksuosuudet voidaan peruuttaa verotuksellisesti ja rangaistuksetta kollegion maksettaviksi. Verrattuna muihin korkeakoulujen säästömahdollisuuksiin, tämä joustavuus tekee siitä erinomaisen valinnan useille perheille.

Plussat

• Voit säästää korkeakouluille ja eläkkeelle.
• Maksut voidaan peruuttaa milloin tahansa vero- ja rangaistuksettomina.
• IRA: n varat eivät sisälly rahoitustuen laskelmiin, mikä parantaa opiskelijan tukikelpoisuutta.

Haittoja

• Ennen 59 ikävuoden poistoja voidaan verottaa tulona ja arvioida 10 prosentin rangaistusta.
• Kelpoisuusedellytyksiä on tulorajoja (mutta korkeat palkansaajat voivat rahoittaa Roth IRA: n "backdoor" -strategian kautta).

529 college säästämissuunnitelma

Nämä verotukselliset suunnitelmat tarjoavat valtiot ja ne on suunniteltu auttamaan perheitä säästämään tulevista korkeakoulukustannuksista. Investoinnit kasvavat verotuksessa ja nostot ovat verottomia, jos niitä käytetään koulutustarpeisiin. Kaikki valtiot tarjoavat suunnitelmia, ja voit sijoittaa mihin tahansa valittuun valtioon. Jos ainoa tavoite on pelastaa korkeakoulu, 529 suunnitelmat ovat loistava työkalu. Heillä on erinomaiset verotukselliset edut, mutta joillakin muilla vaihtoehdoilla ei ole joustavuutta, jos rahaa ei käytetä korkeakouluille.

Plussat

• Tulot kasvavat verottomasti.
• Peruutukset ovat verotonta, jos ne käytetään pätevän koulutuksen kustannuksiin.
• Jotkut valtiot tarjoavat valtion verovähennyksen maksuista.
• Voit vaihtaa tuensaajia tulevaisuudessa, jos varoja ei tarvita.

Haittoja

• Kouluttamattomille koulutuskuluille perutut tulot ovat 10%: n vetäytymisbudjetin ja tavanomaiset tuloverot.
• Avustukset, jotka on peruutettu ei-koulutetuille koulutuskuluille, ovat tuloveroa.
• Nämä varat sisältyvät määrittäessään perheesi maksukyvyn korkeakouluun taloudellista tukea varten.
• Luvut ovat määrältään vähimmäismäärää vuodessa.

Huomaa, että myös yksityisopiskelijoilla on 529 suunnitelmia, joiden avulla vanhemmat voivat maksaa etukäteen lukukausimaksuja tietyissä yksityisissä kouluissa, mikä sulkee tulevaisuuden opetusmaksut nykyhintoihin. Mutta nämä ovat jopa vähemmän joustavia kuin valtion tukemat 529 suunnitelmat, koska ne ovat koulukohtaisia.

Verotettava investointitili

Tämä on säännöllinen välitystili, joka rahoitetaan verojen jälkeen. Tililtä saadut tulot verotetaan, mutta rahaa voidaan käyttää mihinkään. (Tämä voi olla myös käteistä pankissa, joka ei tuo paljon ja verotetaan myös.)

Verotettava investointitili tarjoaa suurimman mahdollisen joustavuuden kaikista mahdollisista vaihtoehdoista tässä luettelossa, mutta se on vähiten haluttu verotuksellisesta näkökulmasta. On kuitenkin olemassa keinoja poistaa pääomavoiton verot siirtämällä varoja lapsellesi ja käyttämällä henkilökohtaista poikkeusta, tavanomaista vähennystä ja American Opportunity Tax Credit -nimitystä. Mutta tämä voi olla monimutkaista, ja suosittelisin verotus- tai talousammattilaisen työskentelyä tällaisen strategian toteuttamiseksi.

Plussat

• Joustavuus käyttää varoja korkeakouluille tai muille taloudellisille tavoitteille.
• Mahdolliset verotukselliset edut siirtämällä arvostettuja varoja lapsellesi.
• Ei ole maksuosuuksia.

Haittoja

• Nämä varat sisältyvät määrittäessään perheesi maksukyvyn korkeakouluun taloudellista tukea varten.
• Voitot, osingot ja korot verotetaan vuosittain.

Hae apua

Nämä kolme ajoneuvoa ovat yleensä parhaita vaihtoehtoja korkeakoulujen säästöille, ja monet perheet käyttävät strategiaa, joka käyttää useampaa kuin yhtä. Muut vaihtoehdot, kuten säilytysyhteisöt tai käteisvaroihin perustuva henkivakuutus, ovat vähemmän houkuttelevia. Vapaamuotoinen tili on yksi, joka luodaan opiskelijan nimellä jonkun toisen kanssa, joka on nimitetty säilytysyhteisönä. Varat on käytettävä lapsen hyväksi ja tulla lapsen luona, kun hän saavuttaa tietyn iän. Käteisarvon henkivakuutukseen sisältyy sijoituskomponentti, jonka vanhemmat voivat kiusaantua käyttää kollegiona. Mutta korkeat maksut ja rajoitetut investointivaihtoehdot tekevät tästä huono valinta college-rahoitukselle. Molemmissa tapauksissa näillä ajoneuvoilla ei ole joustavuutta, ja koska varat sisältyvät rahoitustukien laskelmiin, ne voivat vähentää opiskelijan saamaa tukea.

Harkitse työskentelyä maksullisen rahoitussuunnittelijan kanssa, joka on erikoistunut kollegion suunnitteluun, jotta voit päättää, mikä tekee perheestasi järkevämmin.On tärkeää, ettet anna säästää kollegion hylkäämään muita taloudellisia tavoitteita - erityisesti eläkesuunnitelmia. Vaikka lapsi voi ottaa lainan yliopistolle, et voi tehdä sitä eläkkeelle. Kollektiivisen säästämisstrategian kehittäminen osana pitkän aikavälin rahoitussuunnitelmaa auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon voit säästää samalla, kun saavutat henkilökohtaisia ​​ja taloudellisia tavoitteita.

Mike Eklund on taloudellinen suunnittelija osoitteessa Taloudellinen symmetria kaupungissa Raleigh, North Carolina. Yhteenveto tästä blogista on saatavana myös podcastin kautta Financial Symmetry -sivustolla.