Eläke-etuudet: Eri vaaditut tulot halutuista tuloista

Matt McCoy

Lisätietoja Mattista sivustollamme Kysy neuvoa

Lähes jokainen taloudellinen tuote mainos suunnattu eläke säästöt tai tulot ominaisuuksia onnellinen pari nauttia aika joissakin eksoottisissa sijainneissa. Vaikka tämä saattaa olla todellisuutta joillekin, useimmilla meistä on erilainen kuva eläkkeestä - joko valitsemalla tai koska emme voi ostaa omaa saarta. Mikä tämä ikiopainen "ihanteellinen" kuva eläkkeelle siirtymisestä on johtanut, on epäselvä linja välillä vaaditaan eläketulo ja haluttu eläketuloista.

Eläkesäästöjen kahden komponentin erottaminen voi olla melko vaikeaa käyttäytymisnäkökulmasta. Esimerkiksi vaaditut tulot olisivat tulon määrää, jonka olet ehdottomasti tarvinnut - ruoka, suoja, vaatteet, apuvälineet, lääketieteelliset palkkiot / maksaa jne. - mielestäni suunnittelija. Varmasti jotkut teistä ovat eri mieltä ja väittävät, että matkabudjettisi on välttämätöntä tai että sinä tarve että toinen koti selviytyä. Tosiasia on kuitenkin se, että kun matkustaminen ja toinen kotisi saattavat eläköityä nautinnollisemmiksi, ne eivät ole välttämättömiä välttämättömiä. Joten jos unohdat suunnitellessasi rahoittaa haluamasi eläketulotason? Ei tietenkään.

(Tässä vaiheessa haluan tunnustaa, että olen yrittänyt pistää jonkin puolueettomuuden osaksi jotain hyvin subjektiivista, niin humorista minua hetkeksi).

Useimmiten sijoittajat keräävät nämä kaksi tuloluokkaa yhdessä valmistellessaan keskusteluja neuvonantajiensa kanssa tai verkko-suunnittelutyökaluilla. Tämä on hieno tapa saada käsitys siitä, missä seisot tiettynä ajankohtana, mutta se voi aiheuttaa ongelmia pitkän aikavälin suunnittelussa. Katsotaanpa yksinkertainen hypoteettinen esimerkki havainnollistaa mahdollinen uhka, joka johtuu siitä, ettei eläkkeelle jäänyt tulo eritelty edellä mainittuihin kahteen ryhmään.

Oletetaan, että olet määrittänyt, että vaaditut eläkesäästöt ovat 30 000 dollaria vuosittain ja että uskot, että tämä kattaa aiemmin keskustelluista tarpeista. Oletetaan lisäksi, että haluat matkustaa jonkin verran ja olet arvioinut, että matkustuskustannukset ovat noin 15 000 dollaria. Tämä johtaa sinut päättelemään, että sinun on tuotettava 45 000 dollaria vuosittaista tuloa eläkkeelle tarpeiden täyttämiseksi. Tietosi saatetaan sitten jonkinlaiseen taloussuunnitteluohjelmistoon, joka arvioi menestyksen todennäköisyyden nykyisen tilanteen ja oletusten perusteella sekä antaa suositellun varojen allokoinnin, joka maksimoi mahdollisuutesi saavuttaa tavoitteet. Kaikki tämä luultavasti tuntuu tutulta.

Katsokaa nyt esimerkin tulo-oletuksia. Eläkesäätiöoletuksen kokonaismäärä on 50% korkeampi kuin vaadittu määrä. Tässä on mahdollinen kysymys. Suositeltu menestyksen todennäköisyys ja varojen kohdentaminen, joka määriteltiin edellä mainitulla taloussuunnitteluohjelmalla, määritettiin ottamalla huomioon syötetyt kokonaiseläketulot. Menestyksen todennäköisyys voi olla erittäin korkea suhteessa vaadittuun tulotasoon, mutta se voi olla huomattavasti alhaisempi tarkasteltaessa sekä vaadittuja että haluttuja tuloja yhdessä. Riippuen yksilön kyvystä lisätä säästöjä, tämä voi johtaa epävakaampaan varojen allokointiin koko salkkuun, jotta tämä todennäköisyys menestyy. Tämän seurauksena sijoittaja pystyi asettamaan vaaditun tulotason riskiin kasvattaakseen mahdollisuuksiaan saavuttaa haluttu tulotaso. Jos huonoin tapahtuisi, niin "halutut" tulot muuttuvat kiisteleviksi: jos ei tarvita kuluja, ei ole mitään jäljellä kattamaan niitä haluttuja kuluja.

Tämä ei luonnollisestikaan muuta sitä tosiasiaa, että jokaiseen näistä tavoitteista kilpailevat jatkuvasti resursseja, ja en todellakaan ehdota toisin. Kuitenkin määrittävä - ja suojelee - että vaadittu tulotaso on hyvä ensimmäinen askel. Kun erotat vaaditut tulot halutuista tuloista, voit keskittyä ensin varmistamaan ensin ja sitten siirtyä jälkimmäiseen. Todennäköinen tulos useimmissa tapauksissa (hyvällä suunnittelulla ja kohtuullisilla oletuksilla) on se, että molemmat luokat voidaan saavuttaa eläkkeelle, vaikka haluttu määrä ei ehkä anna sinun ostaa saarta - vaan käy vain kerran.