Kuinka naiset, jotka jäävät eläkkeelle miehensä kanssa, menettävät usein

Naiset, jotka eläkkeelle jäävät, kun heidän aviomiehensä tekevät, voivat luopua enemmän varallisuudesta kuin he ymmärtävät.

Naimisissa olevat naiset ovat edelleen huippunsa ansainneet 50-vuotiailla ja 60-luvun alkuilla, kun taas naimisissa olevien miesten tulot ovat laskussa, kertoo Harvardin lääketieteellisen koulun terveydenhuollon apulaisprofessori Nicole Maestas ja tutkija pariskunnan tulot ja eläkkeelle siirtymiset.

Tämän seurauksena naimisissa olevat naiset uhraavat useammin sosiaaliturvan varallisuutta kuin naimisissa olevat miehet, kun he jäävät eläkkeelle varhaisessa vaiheessa, kertoo Maestas, joka analysoi Michiganin yliopiston terveys- ja eläketutkimuksen yli 20 000 ihmistä 50-vuotiaita ja vanhempia.

Sosiaaliturvaetuudet perustuvat henkilön 35 parhaiten ansaitsevaan vuoteen, joten jokainen ylimääräinen vuosi vanhempi naimisissa oleva nainen voi korvata aikaisemman vuoden, jolloin hänen tulonsa on alhaisempi tai hän otti aikaa työvoimasta - esimerkiksi lasten nostamiseen. Koska vanhemmat naimisissa olevat miehet ovat tyypillisesti menestyneet huipun ansaitsemisvuosinaan, sama ei ole totta niille, Maestas löysi.

Mutta naiset yleensä vetäytyvät eläkkeelle samaan aikaan kuin heidän aviomiehensä, Maestas sanoo. Koska heteroseksuaalisten parien naiset tyypillisesti menevät naimisiin kahden tai kolmen vuoden ikäisiin miehiin, naiset menevät työvoimasta nuoremmilta.

Naisilla on ylimääräisiä riskejä

Aiemmat eläkkeelle siirtymiset merkitsevät myös vähemmän aikaa säästää eläkkeelle siirtymistä, jotka voivat kestää vuosikymmeniä. Tämän pitäisi antaa naisille tauko, sanoo AARP: n ohjelmien vanhempi varapuheenjohtaja Jean Setzfand.

"Elämme kauemmin. Vietämme enemmän vuosia eläkkeelle. Meidän on harkittava rahoituksen lisäämistä, "sanoo Setzfand.

Naisten pitempi elinajanodote tarkoittaa sitä, että he todennäköisesti ylittävät aviomiehensä ja heillä on suurempi riski ylittää heidän säästöensä. Naiset ovat 80-prosenttisesti todennäköisempää eläkkeelle 65-vuotiaana eläkkeelle jäämisen jälkeen, National Retirement Security -instituutin mukaan.

Sosiaaliturvatarkastukset, jos ne ovat riittävän suuria, voivat olla voimakas vastalääke myöhään elävälle köyhyydelle. Sosiaaliturvaetuuksia ei voida syrjäyttää, vähentää osakemarkkinoiden laskusuhdanteita tai petollisia varastaa, Maestas toteaa.

Viivyttää sosiaaliturvaa, ellei eläkkeelle jäämistä

Ihmisten ei tarvitse vaatia sosiaaliturvaa, kun he jäävät eläkkeelle, vaikka monet tekevät. Kolmekymmentäyhdeksän prosenttia naisista ja 35% miehistä vuonna 2017 jätti aikaisintaan ikäisenä, mikä on 62, mukaan Center for Retirement Research Boston College. Se lukitsee ne tarkastuksiin, jotka ovat huomattavasti pienempiä kuin jos he odottivat muutamaa vuotta.

Hyöty kasvaa vuosittain noin 7% vuoteen 62 mennessä ja täysi eläkeikä, joka on tällä hetkellä 66. Sen jälkeen tarkastukset lisääntyvät vuosittain 8%, kunnes etuudet maksetaan 70-vuotiaana. Kuukausittainen 1000 dollarin etu voi olla yli 1300 dollaria 66 tai yli 1700 dollaria 70: ssä, vaikka joku lopettaisi toimintansa.

Mikään muu investointi ei voi tarjota tällaista taattua tuottoa, joten suunnittelijat kannustavat usein asiakkaitaan ottamaan muita eläkesäätiöitä, mikäli he voivat viivästyttää sosiaaliturvamaksua.

Se ei ole pelkästään rahaa

Taloudelliset näkökohdat ovat vain yksi osa päätöstä, rahoitussuunnittelijat sanovat. Pariskunnilla on myös otettava huomioon emotionaaliset ja psykologiset kysymykset, jotka liittyvät eläkkeelle yhdessä tai toisistaan.

"Eläkkeelle siirtyminen on jännittävää aikaa, ja monet parit nauttivat siitä, että matka aloitetaan yhdessä", sanoo Michiganin Grand Rapidsin sertifioitu rahoitussuunnittelija Stephanie Mushna.

Ikärajan lähestyvät ihmiset ovat usein hyvin tietoisia siitä, että heidän aikansa maan päällä ja heidän hyvän terveydensa eivät kestä ikuisesti. Tämä voi vaikeuttaa sitä, varsinkin jos se on työtä, jota he eivät pidä. Mutta työskentely jopa vuosi tai kauemmin voi olla dramaattinen vaikutus elinkelpoisuuteen parin taloudellinen suunnitelma ja määrä he voivat viettää eläkkeelle, suunnittelijat sanovat.

Muut vaihtoehdot ovat astumassa alhaisempiin stressitöihin tai suurempaan joustavuuteen. Sen sijaan, että matkustat kokoaikaisesti eläkkeellä olevan puolison kanssa, vaimot voivat pystyä aikatauluttamaan joitakin pitkät lomat, Setzfand ehdottaa.

Tämä olettaa tietenkin, että naiset voivat löytää tällaisia ​​työpaikkoja. Monet naisista, jotka ovat eniten riippuvaisia ​​sosiaaliturvasta, voidaan lukita työpaikkoihin, joissa on vähän joustavuutta, hän toteaa. Terveysongelmat ja perheenjäsenten hoito voivat myös työntää naisia ​​pois työvoimasta aikaisemmin kuin he odottavat.

Maestas ymmärtää, että kaikki naimisissa olevat naiset eivät halua tai pysty jatkamaan työtä, mutta hän toivoo, että hänen tutkimuksensa herättävät ainakin parit keskustelemaan vaihtoehdoistaan.

"Usein on järkevää ainakin viivästyttää sosiaaliturvaa", Maestas sanoo. "Mutta ei ole oikeastaan ​​oikeaa vastausta kaikille."

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.