Pätevyyssuhde määritelmä ja esimerkki

Mikä se on:

A pätevyyssuhde on oikeutettu kiinnitykseen. Nämä luvut ovat yleensä:

Lainanottajan velka / kuukausitulot

Lainanottajan kuukausittaiset kokonaiskorvaukset / kuukausitulot

Miten se toimii (Esimerkki):

Oletetaan esimerkiksi, että Lainanottajalla X on $ 4.000 kuukausitulot ja 30 000 dollaria opintolainoja ja luottokorttiluottoja, joista hän maksaa 600 dollaria. Lainanottaja X haluaa 8 prosentin, 30 vuoden, 250 000 dollarin kiinnityksen. Kyseisen asuntolainan kuukausimaksu, mukaan lukien asunto-osakeyhtiöiden vakuutukset ja kiinteistöverot, on 2200 dollaria.

Näiden tietojen ja yllä olevien kaavojen avulla pankki voi käyttää pätevyystasoja osana sen määrittämistä, onko Lainaaja X hyvä luottoriski

Kuukausittaiset lainanottajan velat / kuukausitulot = ($ 600 + $ 2.200) / $ 4.000 = 0.70

Lainanottajan kuukausittaiset asuntokustannukset / kuukausitulot = $ 2.200 / $ 4.000 = 0.55

[Jos olet valmis ostamaan kotona, käytä Mortgage Laskin nähdäksesi kuukausittaisen pääoman ja koronmaksun. Voit myös oppia kuukausittaisen maksun laskemiseen Excelissä.]

Miksi se koskee:

Pätevyyssuhteiden tarkoituksena on vähentää pankkien maksukyvyttömyysriskiä. Jokaisella lainanantajalla on omat standardit, mutta peukalosääntönä on se, että velan kokonaistulot eivät saa ylittää 0,36 ja asumiskustannukset eivät saa olla yli 0,28. (Esimerkkinä oleva Lainaaja X ylittää nämä kynnysarvot ja luultavasti ei saa lainaa.) Lainanottajat, jotka eivät täytä pankkien vähimmäispätevyyteen perustuvien kynnysarvoja, yleensä joko eivät saa lainaa, täytyy maksaa suurempia maksuja tai joutua maksamaan suuremman koron hinnat.