Pitkäaikainen hoitovakuutus kannattaa kulua

Rachel Podnos, JD, CFP

Lue lisää Rachelista Investmentmatomein Ask Advisorista

Kuvittele, että olet eläkkeellä ja sinä tai puolisosi kehittyy krooninen sairaus, joka vaatii hoitotyötä tai merkittävää kotihoitoa. Jos et ole suunnitellut eteenpäin, voit joutua vaikeaan taloudelliseen tilanteeseen.

Pitkäaikaishoito voi olla erittäin kallista. Yksityinen huone hoitokodeissa maksoi keskimäärin yli 83 000 dollaria vuodessa vuonna 2010, Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosaston mukaan. Tutkimuksessa havaittiin, että kotihoidon aids maksaa keskimäärin 21 dollaria tunnissa. Jotta asiat pahentuvat, useimmat pitkäaikaishoito eivät kuulu Medicare-järjestelmän piiriin, useimmat eläkeläisten terveydenhuollon lähteet.

Joten miten ihmiset maksavat tästä valtavasta mahdollisesta kustannuksesta? Vain noin 13% yksittäisistä henkilöistä 65-vuotiaista ja vanhemmista ostaa pitkäaikaishoidon vakuutusta Boston Collegein eläke-tutkimuksen keskuksen vuoden 2014 tutkimuksen mukaan. Monissa tapauksissa kannattaa kuitenkin ostaa ainakin jonkin verran kattavuutta. Siksi miksi:

Et voi saada Medicaidia

Toisin kuin Medicare, Medicaid maksaa pitkäaikaishoidosta - edellyttäen, että se tapahtuu laitoksessa, ei kotona. Sinun on kuitenkin varastettava melkein kaikki omaisuutesi, jotta voitat, ja et voi vain lahjoittaa heitä kaikille lapsillesi. Medicaidilla on viisivuotinen "look-back" -jakso, joten se harkitsee edelleen mitä tahansa siirrettyäsi omaisuutta viiden vuoden aikana ennen hakemuksen tekemistä.

Itse vakuuttaminen on kallista

Tässä tapauksessa sinun strategiasi on saada riittävästi eläkesäästöä, kun puoliso tarvitsee pitkäaikaishoitoa, jonka voit maksaa kokonaan taskusta. Mutta koska kustannukset voivat olla niin korkeita, tämä vaihtoehto on tyypillisesti vain toteutettavissa korkean net-arvoisille henkilöille. Jokainen muu, päättää itse vakuuttaa tarkoittaa olettaa melko pieni riski.

Pitkäaikainen hoitovakuutus antaa sinulle mahdollisuuden

Pitkäaikainen hoitovakuutus kattaa enemmän hoitotyyppejä kuin Medicaid, mikä tahansa 24 tunnin hoidosta kotiisi tai laitoksesta muutaman tunnin kotihoitoon.

Kattavuus on kallista, mutta on olemassa tapoja hoitaa kustannuksia. Sen sijaan, että kysyisitte vakuutusmeklillesi, kuinka paljon tarvitset, selvitä, kuinka paljon voit saada summan, jolla on varaa maksaa. Voit myös kokeilla lisäosia, kuten inflaation varauksia. Sitten voit sijoittaa säästämiisi summasi, kun et ole ostanut täyden kattavuuden periaatetta ja varannut tuotot riskin vakuuttamiseksi.

Jotkut ovat parempia kuin ei

Monet ihmiset ovat haluttomia ostamaan pitkäaikaishoitovakuutuksia, koska he tuntevat, että he ovat menettäneet palkkionsa, jos he eivät pääse hyötymään niistä. Mutta voit soveltaa tätä logiikkaa kodinomistajien vakuutus- ja henkivakuutusmaksuihin, ja useimmat meistä pitävät näitä politiikkoja hyvin sen arvoisina. Pitkäaikaishoidon vakuutusmaksut ovat kalliimpia kuin kodinomistajat tai henkivakuutukset, mutta pitkäaikaishoidon kattavuuden taloudelliset seuraukset ovat äärimmäisen vakavia.

Suurin osa amerikkalaisista ei ole varaa itsevarmaan, mutta ovat liian varoja saada Medicaid. Jos olet yksi perheistä "keskellä", et ehkä pysty varaamaan pitkäaikaisia ​​hoitovakuutusmaksuja. Mutta on paljon parempi ostaa pitkäkestoinen hoitovakuutus - vaikka se ei riitä kattamaan kaikkia mahdollisia kustannuksia - kuin mikään ei lainkaan. Ainakin, sinun pitäisi alkaa suunnitella eteenpäin tämän mahdollisesti levinneistä eläkkeelle kustannuksella.

Rachel Podnos on vain maksu-rahoittaja, jolla on Wealth Care LLC.