"Plan-Plan" 401 (k) Tulokset: Kuinka verokirkko voisi laskea verot

Fiscal Cliff: muotisana, johon kaikki puhuvat (vaikka useimmat eivät tiedä, mistä he puhuvat). Jos et ole kuullut Fiskal Cliffista - Tervetuloa! Tämä on ensimmäinen kerta Internetissä.

Niille teistä, jotka olette kuulleet siitä ohimennen, olet luultavasti kiinni sanoista, kuten "työttömyys" ja "menojen leikkaukset" ja "Kiitos, Obama." Mutta se ei ole kaikki huono - me lupaamme.

Vaikka veroa korotetaankin, uusi verokiertymätapahtuma tarjoaa myös muutoksen 401 (k) suunnitelmiin, mikä tarjoaa tapaa vähentää verot eläkesuunnitelmallesi pitkällä aikavälillä.

Vuoden 2012 American Taxpayer Relief Actin muutoksessa todetaan, että "sovellettavat eläkejärjestelyt voidaan siirtää nimettyihin Rothin tileihin ilman jakelua."

Ne, joilla on perinteinen 401 (k) -suunnitelma, voivat siirtää heidän osuutensa Roth 401 (k) -tiliin (odotettaessa työnantajan hyväksyntää), jotta he voivat hyödyntää nykyisiä ennätyksellisiä alhaisia ​​verokantoja, vaikka he olisivat edelleen työssä tai muulla tavoin jakaumat.

Tämän muutoksen odotetaan tuottavan 12 miljardin dollarin verotuloja seuraavien kymmenen vuoden aikana. Mistä rahat tulevat? Sinun taskusi, tietysti! Mutta se ei välttämättä ole huono asia (pitkällä aikavälillä, joka tapauksessa).

"In-Plan" -tulokset

Aikaisemmin perinteisen 401 (k) -palvelun käyttäjät voisivat siirtää kerättyjä maksuja vain Roth 401 (k) -tiliin rajoitetuissa olosuhteissa, joista yhden on oltava vähintään 59 ½ vuotta vanha, jättäen yrityksen tai muuten oikeutettuja jakeluihin.

Viimeaikainen Fiskal Cliffin sopimus on poistanut nämä rajoitukset ja antaa nyt työnantajille mahdollisuuden tehdä "suunnitelma" -muunnosvaihtoehdon työntekijöilleen. Tämä koskee 401 (k) suunnitelmia 403 (b): n ja 457 (b) suunnitelmien lisäksi.

Saalis? Sinun täytyy maksaa veroja muunnetusta summasta etukäteen. Tämä mahdollistaa uuden Roth-tilin kasvattavan edelleen veroa ja poistaa verot tulevista jakeluista. Nämä etukäteen maksetut verot on maksettava 401 (k) -tilin ulkopuolisilla varoilla, joten jos sinulla ei ole varsinaista käteistä, tämä uusi tilaisuus saattaa olla sinun ulottumattomissa.

Roll tai Roll?

Ensinnäkin on otettava huomioon kaksi kysymystä:

• Voinko varautua etukäteen veroihin tulonsiirtomäärästä?
• Odotanko tulevaisuudessa olevan korkeampi verokanta?

Jos vastasit kyllä ​​molempiin kysymyksiin, muuntaminen olisi viisas valinta. Jos voit maksaa ennakoidut verot, rullaamisen jälkeen Roth 401 (k) olisi hyvä tilaisuus hyödyntää alhaisia ​​verokantoja. Myös CPA: n Ryan Blume mukaan konvertointi olisi hyvä vaihtoehto "niille, jotka ovat verrattain alhaisemmissa tuloveroluokissa, mutta jotka odottavat siirtyvänsä korkeampaan verokantaan niiden eläkkeelle siirtymisen aikana (toisin sanoen ne ovat suhteellisen varhaisia ​​uransa aikana).”

Jos sinulla ei ole varaa tuloverolle, olet korkeammassa veroluokassa tai oletat jäävän samaan tai alempaan palkkioon eläkkeelle siirtymisajan jälkeen, tulos ei tarjoa parasta verovaihtoehtoa. Jos näet verotustilanteesi parantuvan tai pysyvän samana tulevaisuudessa, pidä kiinni ei-Rothin suunnitelmasta ja nauti verotuksellasi nyt.

Kuinka paljon minun pitäisi maksaa?

On melko helppoa selvittää, kuinka paljon sinun tarvitsee maksaa ennakkoveroissa - sinun tarvitsee vain tietää, mihin verokohteeseen olet ja kuinka paljon haluat rullata.

Esimerkiksi Nerdy Ned on 50-vuotias, 28%: n veroluokassa ja on tallentanut 10 000 dollaria hänen 401 (k) -tiliinsä. Jos hänen pitäisi muuntaa kaikki 10 000 dollaria, hän maksaisi veronsa 2800 dollaria (10 000 x 28%).

Jälleen verotus maksetaan 401 (k) -tilin ulkopuolisilla varoilla, joten varmista, että tämä on kohtuullinen kustannus.

Ota verot omiin käsiinsä

Tämän uuden "suunnitteilla" -muunnosvaihtoehdon ansiosta sinulla on tilaisuus hallita paremmin verotustilannetta. Voit halutessasi rullata vain osan 401 (k) -tiliäsi, mikä mahdollistaa erilaisten tilejä, joiden avulla voit verrata verotustilannettasi eläkkeelle.

Muista vain muistaa, että Roth-muunnos muuttaa mukautettua bruttotuloutetta, jolloin maksat verojen maksuosuuksista etupäässä sen sijaan, että saat jakaumia.

Veroilmoitus voi olla kipu, mutta muista, että varovaisen ja varhaisen suunnittelun avulla teet tulevaisuudessanne valtavan taloudellisen edun.

Mies kävelee Cliff Shutterstockista