Kaksi tapaa opiskelija lainanottajille tulla velattomaksi

Tie päästä eroon opiskelija lainan velan voi tuntua pitkäksi, mutta on olemassa tapoja leikata työmatkasi.

Tuloihin perustuvat takaisinmaksussuunnitelmat ja opintolainojen jälleenrahoittaminen ovat kaksi vaihtoehtoa, jotka auttavat hallitsemaan opintolainoja. Ensimmäinen voi laskea kuukausittaisia ​​maksuja, ja jälkimmäinen voi säästää rahaa korkoineen (joskus laskee kuukausittaisia ​​maksuja) ja voi mahdollisesti lyhentää aikaa, joka kestää tulla velattomaksi. Molemmat voivat olla hyviä valintoja lainanottajille, mutta niillä on myös joitain haittapuolia. Seuraavassa on erittely kunkin strategian valinnasta.

Perusteet

Tuloihin perustuva takaisinmaksu: Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat ovat liittovaltiollisia ohjelmia, joiden avulla voit rajoittaa kuukausimaksuja prosenttiosuuteen tuloista ja saada jäljellä olevan lainasaldosi anteeksi 20 tai 25 vuoden kuluttua maksujen suorittamisesta. Tuloihin perustuvat suunnitelmat sisältävät uuden tarkistetun palkan ansaitsemisen (REPAYE), Pay As You Earn (PAYE) ja tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat. Ainoa saalis on, että jokaisen näistä pääset maksamaan enemmän kiinnostuneita ajan kuluessa, koska suunnitelmat pidentävät laina-aikaa. Lue lisää opintolainojen takaisinmaksusuunnitelman valitsemisesta.

Opintolainan jälleenrahoittaminen: Opintolainan jälleenrahoittaminen on prosessi ottaa uuden yksityisen lainan maksaa nykyisen liittovaltion tai yksityisen opintolainan velkaa alemmalla korolla. Rypistyä tässä on se, että kun jälleenrahoitat liittovaltion opintolainoja, menetät tärkeät lainanottajan suojat, joita hallitus tarjoaa, mukaan lukien kyky lykätä lykkäämistä tai kärsivällisyyttä, jos menetät työn tai sairastat. Menetät myös pääsyn tuloja ohjaaviin suunnitelmiin ja liittovaltion anteeksianto-ohjelmiin.

Milloin siirtyä tuloihin perustuvaan takaisinmaksussuunnitelmaan

Jos sinusta tuntuu siltä, ​​että olet hukkumassa laskuissa, pienempi kuukausittainen opintolainan maksu tulojen mukaisen takaisinmaksusuunnitelman avulla voi antaa sinulle hengitystilaan, jonka on täytettävä muut velvollisuutesi. Lisäksi, jos aiot hakea julkisen palvelun lainan anteeksiantoa, kun olet työskennellyt voittoa tavoittelemattomalle tai hallitukselle 10 vuoden ajan, maksat tuloja koskevasta suunnitelmasta säästää eniten rahaa. Vaikka jotkut tuloihin perustuvat suunnitelmat edellyttävät, että sinulla on taloudellisia vaikeuksia täyttääkseen vaatimukset, REPAYE on kaikkien lainanottajien käytettävissä liittovaltion suorilla lainoilla.

Koska tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat lisäävät lainan koko lainan korkojen korotusta, sinun ei välttämättä tarvitse vaihtaa yhdeksi, jos sinulla on varaa kuukausittaisiin maksuihin tavanomaisen 10 vuoden suunnitelman mukaan.

Milloin jälleenrahoittaa opintolainoja?

Et ole oikeutettu liittovaltion tuloihin perustuviin takaisinmaksuihin, jos sinulla on yksityisiä lainoja. Jos tämä koskee sinua, jälleenrahoittaminen on paras tapa säästää rahaa korkoineen tai laskea kuukausittaisia ​​maksuja.

Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja ja et halua hyödyntää tulojen mukaista takaisinmaksua tai liittovaltion anteeksianto-ohjelmaa, jälleenrahoittaminen on tapa säästää rahaa korkoihin - varsinkin jos haluat maksaa opintolainoja nopeasti.

"Näemme todella ihmisiä, jotka yrittävät nopeuttaa takaisinmaksua", sanoo viestintäpäällikkö Alan Cooper opiskelija-lainanrahoitusyhtiöltä Earnest.

On kuitenkin järkevää pysyä vakio-ohjelmassa jälleenrahoituksen sijaan; voit säilyttää vaihtoehdon siirtyä tulotehotussuunnitelmaan tai hyödyntää muita liittovaltion suojauksia, jos odottamaton tapahtuu.

"Saatat osua bussiin ja olla kokonaan vammaiset ja emme voi enää työskennellä", sanoo Persis Yu, opintolainan lainanottajan avustusprojektin johtaja National Consumer Law Centerissä. "Liittovaltuilla on vastuuvapausvaihtoehtoja."

Vaikka tämä on huonoin tapaus, Yu-piste on pätevä: liittovaltion opintolainojen uudelleenrahoitus on riski. Silti se voisi olla hyödyllinen, jos olet päättänyt maksaa opiskelijasi lainoista nopeasti ja säästää eniten rahaa.

Käytännössä: Tuloihin perustuva takaisinmaksu vs. opintolainan jälleenrahoittaminen

Tässä esimerkki auttaa tekemään tämä päätös elämään: Sano sinulla on 28 950 dollaria opintolainaa, joka on keskimäärin opiskelijamaksu luokan 2014, mukaan Institute for College Access & Success. Ne ovat liittovaltion suoria tukemattomia lainoja ja keskimääräinen korko on noin 6%. Oletetaan myös, että ansaitset 50 000 dollaria ja palkkasi kasvaa 5% vuosittain.

Tässä esimerkissä valinta päättyy tähän: Haluatko alentaa kuukausimaksua tai säästää eniten kiinnostuksesta ajan myötä?

Siirtyminen tuloihin perustuvaan suunnitelmaan, REPAYE, antaa sinulle alimman kuukausittaisen kuukausimaksun ja antaa sinulle mahdollisuuden maksaa lainoista nopein. Mutta se maksaisi myös eniten lainan elinaikaa. Jälleenrahoittaminen 5 prosentin koroksi alentaisi kuukausittaista maksuasi hieman verrattuna tavanomaiseen suunnitelmaan ja säästäisi sinua kiinnostavimmillaan ajan myötä. Huomaa, että riippuen teidän opintolainan velkasi, tulosi ja korkosi mukaan erilaiset takaisinmaksusuunnitelmasi maksetut erot olisivat silmiinpistävämpiä kuin tässä esimerkissä.

	Kuukausittainen maksu	Lainan koko laina-aika	Maksujen määrä
Vakiosuunnitelma	$321.41	$38,569	120 (10 vuotta)
REPAYE (tulopohjainen suunnitelma)	$270-$466	$38,668	110 (9 vuotta)
jälleenrahoittaa (alentaa korkokantaa 6 prosentista 5 prosenttiin)	$307.06	$36,847	120 (10 vuotta)

Seuraavat vaiheet

Jos olet kiinnostunut siirtymään liittovaltion opintolainojen tuloihin perustuvaan takaisinmaksussuunnitelmaan, käytä Opetusministeriön palautusarvonantajaa vertailemaan eri suunnitelmia. Voit liittää tulosi, korko- ja opintolainan velkasi ja verrata vaihtoehtoja samanlaiseen kaavioon. Kun olet päättänyt, mikä takaisinmaksusuunnitelma on sinulle parhaiten sopiva, käytä opintolainan huoltopalvelua.

Jos olet kiinnostunut opintolainojen jälleenrahoittamisesta, verrata useita hintoja ennen lainanantajan valitsemista. Voit täyttää yhden hakemuksen ja saada hinnat useilta luotonantajilta uskottavalla, opintolainojen jälleenrahoitusalustalla, johon Investmentmatome sopii.

Teddy Nykiel on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen rahoittaja. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Kuva iStockin kautta.