Miten valita oikeat opintolainat sinulle

Kun korkeakoulujen kustannukset nousevat, useammat opiskelijat ottavat lainoja koulunkäynnin avustamiseksi. Niistä, jotka valmistivat yliopistosta vuonna 2013, 69 prosenttia oli opintolainoja, joiden keskimääräinen velka oli 28 400 dollaria opiskelijaa kohti College Access & Successin instituutin mukaan. Yhdellä viidellä koululla tämä määrä oli vähintään 10% korkeampi.

Tärkeä velkaantuminen, kun astut todelliseen maailmaan, aiheuttaa taloudellisia haasteita, varsinkin jos sinulla on vaikeuksia löytää hyväpalkkainen työtä valmistumisen jälkeen. Tämän ansiosta on välttämätöntä lainata vain mitä tarvitset ja valita parhaiten lainoja tilanteestasi. Opintolainaprosessi voi tuntua ylivoimaisena aluksi, joten käytä tätä oppaaseen paremmin ymmärtämään, miten se toimii ja tutustua saatavilla oleviin lainoihin.

Opintolainanhakuprosessi

Aloita täyttämällä Free Application for Federal Student Aid (FAFSA), joka on saatavana verkossa osoitteessa fafsa.ed.gov. Sinun on täytettävä se vuosittain liittovaltion lainojen, apurahojen ja apurahojen myöntämiseksi.

Hallitus lähettää kopion FAFSA: sta kouluille, joihin haet. Koulun rahoitustukitoimisto määrittää avustuspakettisi ja lähettää sinulle taloudellisen avustuspalkkakirjeen.

Jodi Okun, joka on College Financial Aid Advisorsin omistaja, kertoo, että tässä kirjeessä on kaksi jaksoa: yksi lahjustuki, joka sisältää ilmaisia ​​apurahoja ja apurahoja (joita opiskelijat eivät saa hylätä) ja yksi lainoista.

Saattaa tarjota sinulle yksi tai useampi liittovaltion laina, mutta sinun ei tarvitse ottaa niitä kaikkia, jos et tarvitse. "Sinulla on oikeus hyväksyä tai hylätä avustuspalkkioon liittyvä tuki", sanoo tulsa-yliopiston rahoituspalvelujen johtaja Vicki Hendrickson.

Lainaa vastuullisesti, "etsi alhaisin kustannuksin vaihtoehtoja ensin ja maksimoi apurahoja, apurahoja, perheavustuksia, valtionapua tai institutionaalista tukea", Hendrickson sanoo.

Harkitse liittovaltion työtutkimuksen tai lukukausimaksujen hyväksymistä, jos sellainen on käytettävissä. Seuraavaksi, mene kaikki Federal lainat tarjotaan. Jos nämä optiot yhdistetään eivät kata kaikkia kuluja, jatka sitten luoton perustana olevia lainoja. Menemme tarkemmin lainaustyyppeihin alla.

Jos tarjottiin liittovaltion lainoja ja haluat hyväksyä ne, sinun täytyy aktivoida ne verkossa, Okun sanoo. Sitten allekirjoitat master-velkakirjan, jossa eritellään lainojen ehdot ja täydennät lyhyen online-lainan neuvonnan. Hallitus lähettää sitten rahat kollegallesi, joka puolestaan ​​lähettää sen sinulle. Jos sinulla on kuitenkin hyvitys lainaasi koululaskelmassasi, eli olet hyväksynyt enemmän lainoja kuin mitä tarvittiin opetukseen, voit saada hyvityksen ja käyttää sitä elinkustannuksiin, Okun sanoo.

Liian paljon jargonia? Tutustu sivustoomme Finanssi Sanasto opiskelijoille.

Tyypit liittovaltion lainoja

Liittovaltion lainojen kiinteät korot ovat tyypillisesti pienempiä kuin yksityiset lainat. Kaikilla niillä, paitsi PLUS-lainoilla, on rajoituksia vuosittain lainattavalle määrälle.

• Federal Perkinsin lainat: Tukikelpoiset lainat, joilla on alhainen korkotuki, on tarkoitettu vain opiskelijoille, joilla on huomattava taloudellinen tarve. Kaikki koulut eivät tarjoa niitä. Korkoa ei veloiteta, kun olet koulussa vähintään puoliksi aikaa, ja yhdeksän kuukauden kuluttua siitä, kun olet lähdössä koulusta, vaaditaan, että sinun on aloitettava maksaminen.
• Suorat avustetut lainat (tai avustetut henkilöstöluotot): Opiskelijoille, joilla on osoitettu taloudellinen tarve. Korkoa ei veloiteta, kun olet koulussa tai lykkäyskausien aikana, eikä maksuja vaadita loppuun valmistumisen jälkeen.
• Suorat epäsuhdetut lainat (tai Unsubsidized Stafford -lainat): Ei perustu taloudelliseen tarpeeseen; koulusi päättää, kuinka paljon voit lainata tekemällä kaikki muut rahoitus- ja osallistumiskulut. Korkoa veloitetaan ja lisätään päämiehelle tai lainan maksamiselle aina kaikkina aikoina - myös koulujen ja lykkäyksien aikana. Voit lykätä korkomaksuja valmistumiseen asti.
• Suorat PLUS-lainat: Luottosopimukset, jotka eivät ole luottolaitoksia tai ammattikorkeakouluopiskelijoita (Grad PLUS -lainaa) ja vanhempien alaisia ​​opiskelijoita (ns. Parent PLUS -lainaa), jotka tarvitsevat enemmän rahaa kuin he voivat saada liittovaltion lainojen kautta. Korot ovat korkeammat, eikä lainausrajaa ole.

Yksityisten lainojen valinta

Kun liittovaltion avustus- ja perhevakuutusmaksut eivät kata kaikkea, pieni osa opiskelijoista ottaa yksityisiä lainoja täyttämään aukot. Asiantuntijat suosittelevat laina-laskimia (kuten opiskelijoille.gov), jotta voidaan määrittää tarkalleen, kuinka paljon tarvitset ja mitä takaisinmaksu suunnitelma näyttää.

Vaikka opiskelijat voivat valita minkä tahansa yksityisen lainanantajan, Hendrickson sanoo, jotkut koulut tarjoavat edullisen lainanantajan luettelo. Hän lisää, että useimmat opiskelijoiden lainanottajat tarvitsevat toimeksiantajan, koska heillä ei ole luottoa. Tämä todella hyödyttää sinua. “Pätevä valtuutettu voi nopeuttaa hakuprosessia ja antaa lainanottajalle paremmat mahdollisuudet hyväksyntää ja auttaa alentamaan korkoa ", hän sanoo.

Kun verrataan yksityisiä lainoja, opiskelijoiden pitäisi harkita monia tekijöitä, kuten palkkiot, korot ja ehdot, kertoo Andrew Hopkins, Vice Student Loans. Jotkut lainanantajat veloittavat perintämaksuista, ja yksityisten lainojen korot eivät ole kiinteitä, koska ne ovat liittovaltion lainoille, hän lisää.

Hopkins suosittelee myös tarkastelemaan kuukausittaisten maksujen lukumäärää ja määrää, koska ne vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.Tutki myös, onko sinulla oikeus maksaa takaisin lainoja koulun aikana; Näin voidaan vähentää lainan kustannuksia.

Hendrickson sanoo, että lainanottajien olisi myös vertailtava tukikelpoisuusedellytyksiä, koska eräät yksityiset lainat edellyttävät, että osallistut kouluun tiettyyn tuntiin tai tehdään tiettyjä palkkaluokkia. Hän suosittelee myös koron alennusten etsimistä ja takaisinmaksuvaihtoehtojen oppimista.

Opintolainat voivat olla monimutkaisia, mutta oppiminen prosessin toimivuudesta ja siitä, mitkä lainat ovat ihanteellisia sinulle, on pieni hinta, joka maksaa korvaamattoman korkeakoulututkinnon.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja se julkaistiin alun perin USA tänään .

Emily Starbuck Crone on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @emstarbuck .

Kuva iStockin kautta.