Isovanhempien ja korkeakoulujen suunnittelu - oikea tapa

Brett Tushingham

Lue lisää Brettistä Investmentmatomein Ask Advisorista

Isovanhemmat ovat yleensä valmiita auttamaan korkeakoulukustannuksissa mahdollisuuksien mukaan. Muistan, että oma isoäitini leikattiin hieman ensimmäisestä lukuvuodestaan ​​koulussa. Kun tiedän, mitä tiedän nyt, on todennäköistä, että lahjalla oli negatiivinen vaikutus tulevalle taloudelliselle avulle.

Tarveperusteisen taloudellisen tuen ympärillä olevat säännöt voivat olla hämmentäviä ja ylivoimaisia ​​eniten. Tutkitaan joitain tapoja, joilla isovanhemmat voivat auttaa maksamaan korkeakouluille vaikuttamatta kielteisesti lapsenlapsensa tukikelpoisuuteen tarvittavasta avusta.

529 Tilit - 529 tilit ovat yksi suosituimmista college säästöautoista. Verotuksellisten etujen ja joustavuuden yhdistelmä tekee niistä erittäin houkuttelevan. Kuka omistaa tilin ja kun jakelu tapahtuu, ovat kuitenkin erittäin tärkeitä apuvälineitä.

Jotkut isovanhemmat osallistuvat vanhempien tai lastentarhan nimeen 529-tilillä. Koska 529 tilit lasketaan vanhempainvastikkeeksi liittovaltion opintotukipalkinnon maksuttoman hakemuksen ohjeiden mukaan, nämä varat voivat pienentää opiskelijan oikeutta tukea. Sillä on samanlainen vaikutus CSS-profiilin ohjeiden mukaan. Suurin isovanhempien on yleensä luotava 529-suunnitelma omalla nimellään, joten se ei vaikuta FAFSA: n tarpeisiin perustuviin tukikelpoisuuksiin.

Erityistä varovaisuutta on myös noudatettava, kun tehdään 529 jakelua. Vaikka emoyhtiön omistuksessa olevat 529 suunnitelmat sisältyvät tukilaskelmiin, seuraavien vuosien aikana ei sisällytetä päteviä jaksoja, jotka maksetaan opiskelijan koulutuskuluista. Isovanhempien omistamia 529-jakeluja pidetään kuitenkin "verottamattomina tuloina" ja ne voivat vähentää opiskelijan avustuspalkintoa. Paras ratkaisu lapsenlapsiin, jotka eivät osallistu jatko-opintoihin, olisi jakaa jakso, kun he ovat nuorempi tai vanhempi korkeakoulu. Tämä johtuu uusista "Prior-Prior" -säännöistä, jotka käyttävät opiskelijan toisen vuoden lukua lopullisena "perusvuotena" tukikelpoisuuden arvioimisessa.

Lahjat - Kun on kyse taloudellisesta avusta, isovanhempien on oltava varovaisia ​​lahjojen kanssa. Lapsenlapsiin tai suoraan kouluun annetut lahjat lasketaan "saamattomiksi tuloiksi" ja ne voivat vähentää palkinnon määrää. "Prior-Prior" -sääntöjen mukaan paras lahjapäivä on lastenlasten junior- tai vanhempiakso. Niin kauan kuin tutkijakoulua ei ole suunniteltu, korkeakoulun kahden viime vuoden aikana saadut lahjat jätetään tuen laskemista ulkopuolelle.

Jos opiskelija tarvitsee rahaa ensi- tai toisen vuoden kustannuksiin, paras vaihtoehto olisi tehdä lahja vanhemmille, jotka laskisivat vähemmän rahoitustuen laskelmissa.

työllisyys - Jos joku isovanhemmista omistaa liiketoiminnan, silloin saattaa olla järkevää palkata lapsenlapsia lahjan tekemisen sijasta. Liittovaltion tukikehyksen avulla opiskelijat voivat turvata 6,300 dollarin tulot (vuodelle 2015) avustuslaskelmistaan. Opiskelija voisi käyttää tuottoa maksamaan korkeakoulukuluja, maksaa opintolainoja tai rahoittaa Roth IRA: ta. Tietenkin työn pitäisi olla oikeutettua, mikä tarkoittaa, että työn on oltava yrityksen kannalta tarpeellista, ja palkan on oltava asianmukainen.

Molemmat osapuolet hyötyvät. Isovanhemmat eivät ainoastaan ​​auta lapsenlapsensa maksamaan korkeakoulua, vaan myös saavat verovähennyksen palkasta, joka korvaa lahjan, jonka he olivat suunnitelleet joka tapauksessa. Opiskelija saa verotonta tuloa jopa 6 300 dollariin tavanomaisen vähennyksen ansiosta ilman kielteisiä vaikutuksia tukikelpoisuuteen.

Yksi kollegion suunnitteluprosessin ensimmäisistä vaiheista pitäisi olla selvittää, onko lapsesi oikeutettu tarvitsemiin apuun kouluissa, jotka hän on valinnut. Jos vastaus on ei, niin ei ole väliä, kuka omistaa omaisuuden, saa tulot tai kun lahjat tehdään avustustarkoituksiin.

Tässä vaiheessa sinun tulisi keskittyä kohti ansioavustusta, verotukia, kuten Yhdysvaltain mahdollisuutta verohyvitystä ja miten parhaiten käytät henkilökohtaisia ​​resursseja maksamaan osuutesi kustannuksista. College todennäköisesti on yksi suurimmista investoinneista. Ole ennakoiva ja suunnitelkaa sen mukaisesti.

Brett Tushingham on taloudellinen neuvonantaja ja perustaja Tushingham Wealth Strategies kaupungissa Wilmington, North Carolina.

Kuva iStockin kautta.