Löydät "Magic-numerosi" College-säästölle

Tekijä Mark Struthers

Lisätietoja Markista sivustollamme Kysy neuvoa

Monet uudet vanhemmat haluavat maksaa lapsensa korkeakoulututkinnosta, mutta on vaikea tietää, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat tulevaisuudessa 18 tai 19 vuotta. Koulutuksen tyyppi lapsesi menee, inflaatio ja monet muut muuttujat vaikuttavat siihen, kuinka paljon sinun täytyy säästää.

Mutta älä anna täydelliseksi olla hyvän vihollinen. Jotkut harkitsevat suunnitelmat, voit koota kohtuullisen arvion sinun "taika numero" college säästöjä. Seuraavassa on muutamia tärkeitä näkökohtia, kun aloitat suunnittelun:

• Koulutyyppi: Läsnäolokustannukset vaihtelevat suuresti riippuen siitä, onko kyseessä kahden tai neljän vuoden julkinen vai yksityinen koulu. Kustannukset vaihtelivat noin 11 000 dollaria - 44 000 dollaria (mukaan lukien huone ja hallituksen) vuodessa 2015, College Boardin äskettäisen tutkimuksen mukaan.
• Täysihoito: Huone ja lauta, joka maksaa suuren osan osallistumiskustannuksista, on yksi alue, jossa voit säästää rahaa. Kun lapsesi asuu kotona ensimmäisen vuoden tai kaksi, voi auttaa sinua säästämään tarpeeksi maksamaan vuodeksi kerrallaan oppitunteja.

• Inflaatio: College Boardin äskettäisen tutkimuksen mukaan hinnat nousivat noin 3% kouluvuodesta 2014-2015 lukuvuonna 2015-2016. Ei kuitenkaan ole takeita siitä, että inflaatio pysyy samana. On parasta välttää varovaisuutta ja valita suhteellisen korkea inflaatiovauhti - sanoa 5% - kun lasketaan, kuinka paljon rahaa sinun täytyy säästää.
• Tosiasiallisesti maksetut hinnat: Monet opiskelijat eivät maksa täyteen hintaan institutionaalisten ja liittovaltion avustusten ja verotuksellisten etuuksien vuoksi. College Board totesi, että neljän vuoden julkisen yliopiston, jonka listahinta oli $ 19,550 lukuvuonna 2015-2016, keskimääräinen valtion sisällä opiskelija maksoi vain 14,120 dollaria. Myös yksityiset yliopisto-opiskelijat saivat huomattavan alennuksen listasta hintaan 43 920 dollaria 26 400 dollariin. Vaikka on vaikea tietää tarkalleen, mitä alennusta opiskelija voi luottaa, 20-25 prosentin alennus on usein kohtuullinen. (Avustusten ja taloudellisten avustusten maksimointiin saatat joutua tekemään lisää suunnitelmia tuloistasi ja omaisuuden hallussapidosta, koska jotkut tilit ovat edullisempia kuin muut, kun haetaan tukea.)

• Lapsesi osuus: Monet vanhemmat uskovat, että heidän lastensa pitäisi auttaa maksamaan koulusta työ- tai opiskelija-lainoja. Kirkkaalla puolella tämä voi motivoida ja ottaa lapsen mukaan. Jos kuitenkin päätät saada lapsesi osallistumaan opintolainojen kanssa, varmista, että hän on tietoinen velan ottamisesta aiheutuvasta riskeestä ja taakasta. Liikaa opiskelijamaksuista saattaminen voi rajoittaa lapsesi kykyä siirtyä uuteen kaupunkiin tai ottaa työpaikkoja kokemukseen.
• Perheiden osuus: Jotkut isovanhemmat sopivat maksavan osan tai kaikkien heidän lastenlasten koulutuskustannuksista. Tämä on uskomattoman raskaus, joka helpottaa näiden perheiden suunnittelua. Mutta ei kaikilla perheillä ole tätä ylellisyyttä. Useimmat verotuksellisesti konservatiiviset vanhemmat eivät luota perheen apuun, ellei apu ole vain pari vuotta pois. Keskustele perheesi kanssa selvittääkseen, onko kyseessä jotain, jota he ovat kiinnostuneita tai kykeneviä tekemään. Jos he ovat, sinun kannattaa tehdä joitain ylimääräisiä töitä varmistaakseen, että isovanhemmat antavat maksuja mahdollisimman verotuksellisesti ja aidosti tehokkaasti.

Taikuuden numero esimerkki

Katsokaa, miten kaikki nämä tekijät vaikuttavat kollegion suunnitteluun, harkitse tätä esimerkkiä. Johnstons haluaa suunnitella korkeakoulua uudelle vaimolleen, ja heillä on jo koulu. Minnesotan yliopistossa vuosina 2016-2017 arvioidut osallistumiskustannukset ovat noin 26 482 dollaria vuodessa. He päättävät kattaa lukukausimaksun neljä vuotta, mutta suunnittelevat 25%: n alennuksen mainittuun hintaan ja lapsen vastuu huoneesta ja aluksesta sekä kirjat ja muut henkilökohtaiset kulut (noin 12 200 dollaria 26 482 dollaria). Tarvittaessa lapsi voi asua kotona vähentää kustannuksia.

Näin Johnstons saapuu maagiseen numeroonsa:

• He määrittävät osan he kattavat vuodessa, eli 26 482 - 12 200 dollaria = 14 282 dollaria.
• Suunnittele 25% alennus listahinnasta, tai 14 282 x 0,75 dollaria = 10 711,50 dollaria.
• Neljä vuotta, se on $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (pyöristettynä).
• Sitten ne säätelevät nykyisiä kustannuksia mahdollisesta inflaatiosta 5 prosentilla 19 vuoden aikana eli 42 850 x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Kun heidän korkeakoulussäästöissään on 7 prosentin tuotto (kohtuullinen oletus perustuu historiallisiin Standard & Poor's 500 -indeksien tuottoihin ja 70-80 prosentin osakesalkkuun), se vaatii säästää 228 dollaria kuukaudessa tavoitteensa saavuttamiseksi 108,280 dollaria 19: ssa vuotta. Johnstonsin kaltaiselle keskiluokan perheelle se on vaikeaa, mutta toteutettavissa.

Jos Johnstons odotti aloittavansa säästämisen, niiden pitäisi säästää huomattavasti enemmän kuukausittain. Oletetaan esimerkiksi, että heillä on vain kymmenen vuotta säästää korkeakoulua. Sen sijaan, että 228 dollaria kuukaudessa, heidän pitäisi säästää 625 dollaria kuukaudessa, olettaen samalla kustannukset ja palautukset. Tämä on ylellinen tavoite kaikille. Itse asiassa niiden täytyy ehkä säästää jopa enemmän. Kun he lähestyvät koulun alkua, heidän on todennäköisesti vähennettävä riskiä salkussaan ja vähennettävä niiden mahdollisia tuottoja.

Jousta

Johnstons tietenkin myös ymmärtää, että he joutuvat tarkistamaan suunnitelmansa niin usein ja tekemään tarvittaessa muutoksia. Jos vauva Johnston haluaa mennä maan ylimmälle insinöörikoululle, se todennäköisesti maksaa enemmän, ja kotona asuminen ei ole vaihtoehto.

Kollegion säästämisen suunnittelun on oltava jatkuva prosessi, ja puhujan kanssa puolison ja / tai neuvonantajan kanssa voi olla korvaamatonta. Jotta keksitään taikuusnumerosi, sinun on tehtävä joitain tutkimuksia, joiden avulla määritetään, mitä numeroita alkaa, mutta älä kiinnitä liikaa tiettyyn kouluun tai numeroon. Suunnittele paras arvaus, mutta ole joustava.

Ellei sinulla ole rajoittamattomia resursseja korkeakouluille, sinun on luotava kohtuullinen säästämissuunnitelma, tehtävä säännöllisiä muutoksia tarpeen mukaan ja hyödynnä mahdollisimman paljon.

Mark Struthers, CFA, CFP, on vain maksullinen suunnittelija Sona Financialin Chanhassenissa, Minnesotassa.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.