Fed Rate Hike: Milloin ja kuinka paljon se maksaa sinulle

Käsi-vääntömomentti yli neljännes-piste Fed korko vaellus on päällä. Tämä on summa, jonka keskuspankin odotetaan nostavan lyhytaikaisia ​​korkoja. kysymys on, milloin? Fed täyttää tämän viikon, ilmoittaa päätöksensä keskiviikkona ja kokoontuu kahdesti vielä ennen vuoden loppua.

Kun Fed vetää liipaisinta, tässä on mitä odottaa.

Se on ajan kysymys

Keskuspankki, CUNA Mutual Group, luottolaitosten rahoitustuotteiden tarjoaja, Steve Rick uskoo, että maan keskuspankki odottaa korottomien korotusten korottamista joulukuun kokoukseen saakka.

"Palkat ovat edelleen nousussa 2,6 prosenttia edellisvuodesta, ja työttömyys on sortunut 4,9 prosenttiin eikä ole laskenut paljon. Ja niin, inflaation ollessa yhä alhaiset ja palkkapaineet eivät ole rakentamassa, mielestäni Fed antaa liikkumavaraa hieman enemmän kärsivällisyyttä ja pitää korot poikkeuksellisen alhaisella tasolla vielä kaksi tai kolme kuukautta ", Rick sanoo.

Kotitalouksien kansallisten yhdistysten pääekonomisti Robert Dietz on joulukuun toinen uskovainen.

"Ennustamme yhden kurssikehityksen vuonna 2016 joulukuun kokouksen jälkeen", Dietz sanoo. "NAHB uskoo, että asuntolainojen korot pysyvät historiallisesti alhaisilla tasoilla tulevina vuosineljänneksinä. Tulonkehitys ja kiinteä työpaikkojen luominen ovat asuntomarkkinoiden positiivisia myötätuuloja, ja meillä on vihdoinkin näyttöä rakennusliikkeistä, jotka siirtyvät pääsymarkkinoille."

Ymmärtää parhaat rahoitusvaihtoehdot

Tulevaisuuden näkymät

Nämä kaksi taloustieteilijää eivät ole ainoita panoksia, että Fed ei liiku korkoihin joulukuuhun saakka. Myös suuret rahanparit tekevät.

Institutionaaliset sijoittajat, hedge-rahastot ja muut vastaavanlaiset osuudet vaativat jonkin hinnan tulevaa päivämäärää. Nämä "futuurit" ovat aika- ja hintainvestointisopimuksia, jotka myyvät kaikesta sianlihasta ja säästä - ja Federal Reserve lyhyen koron korotukset.

Äskettäisten futuuritoimintojen perusteella Wall Streetin suurin osa on vedonlyönti Fedin liikkeelle vasta joulukuussa, kuten alla olevasta kaaviosta näet.

Pankit hyötyvät Fed-kurssikehityksestä

Jamie Dimon, toimitusjohtaja JPMorgan Chase, uskoo, että on aika, että Fed alkaa korottaa korkoja - nyt. "Kaksikymmentäviisi peruspistettä (0,25 prosenttiyksikköä) on pisara ämpäriin. Nostamme vain korotuksia ", hän sanoi puhumassa Washingtonin talousklubissa viime viikolla.

Tietenkin useimmat luotonantajat olisivat todennäköisesti samaa mieltä. Kun korot nousevat lopulta ylöspäin, pankit, luottoliikkeet ja muut rahoituslaitokset ansaitsevat enemmän kiinnostusta pääomaan, jota heidän on lainattava ja jotka lisäävät voittomarginaalejaan, Rick sanoo.

"Lisäksi lyhytaikaiset valtiovarain tuotot menevät ylös," hän lisää. "Plus, säädettävissä olevat luottokortit, kuten jälleenmyyjät, vaihtuvakorkoiset kiinnitykset vaihtelevat, kotitalouksien lainat korotetaan uudelleen. Se auttaa pankkijärjestelmää. Pankit ja luottolaitokset pystyvät rakentamaan pääomaa nopeammin, mikä vahvistaa pankkijärjestelmäämme."

Arvaa kuka maksaa kaiken tämän uudelleenhinnoittelun. Kuluttajat tekevät.

Kun korko vauhdittaa, kuinka paljon maksat enemmän?

Aikaisemmin julkaistussa TransUnion-tutkimuksessa mitattiin korkojen nousun vaikutukset kuluttajiin. "[Me] analysoimme kuluttajia vaihtuvakorkoisilla tuotteilla, kuten luottokorteilla, HELOCilla ja eräillä asuntolainoilla ja henkilökohtaisilla lainoilla", sanoo TransUnionin tutkimus- ja konsultointijohtaja Nidhi Verma.

Tutkimus osoitti, että Fedin odotettavissa olevan 0,25 prosenttiyksikön korotuksen mukaan yli 92 miljoonalla Yhdysvaltain kuluttajalla, joilla on vaihtuvakorkoisia luottotuotemääriä, kuukausittaiset maksut nousevat, mutta vain keskimäärin 6,45 dollaria.

Yli 9 miljoonaa kuluttajaa on vaarassa

TransUnion sanoo kuitenkin, että 10 prosenttia näistä lainanottajista - yli 9,3 miljoonaa ihmistä - ei voi ottaa vastaan ​​lisäkustannuksia.

"Osalla näistä kuluttajista on säädettävissä oleva korko-asuntolaina, joka nollautuu tulevaisuudessa tai saattaa olla muita muuttuvakorkoisia tuotteita, jotka voisivat sopeutua tulevaisuudessa", Verma sanoo.

Ja jos Fed jatkaa ylimääräisiä nousuja vuoteen 2017, TransUnionin tutkimuksessa todettiin, että korkotason nousu vain 1 prosenttiyksikköä, 2,5 miljoonalla kuluttajalla ei ehkä ole taloudellista kapasiteettia "maksukaasun" ottamiseksi vastaan.

Tämä on yhteensä 11,8 miljoonaa kuluttajaa, jotka ovat vaarassa joutua maksamatta maksuvelvoitteitaan.

Mutta on myös kuluttajia, joita ei korottaisi korkojen nousu, TransUnion sanoo.

"Esimerkiksi jotkut kuluttajat ovat liiketoimia - he maksavat tasapainonsa kuukausittain", Verma sanoi lehdistötiedotteessa. "Joillakin on jo 29,99 prosentin korko, suurin sallittu korko. Tietomme osoittavat, että mahdolliset korot nousevat, mutta se on paljon vähemmän yleistä kuin monet ennakoivat."

Uhkaava lahja?

Vaikka korkeammat korkokannatkin nousevatkin, digitaalisen riskin toimitusjohtaja Jeff Taylor, joka on itsenäinen asuntolainojen käsittelijä, ei ole etsimässä suurta hyötyä kotimyynnille tai asuntolainojen jälleenrahoituksille.

"Hinnat ovat olleet historiallisesti alhaisia ​​niin kauan, että useimmat ihmiset, jotka haluavat jälleenrahoittaa, ovat jo tehneet niin, ja ostajien, jotka haluavat ostaa, voi olla vaikeuksia löytää taloa, kun otetaan huomioon skyrocketing asuntojen hinnat ja alhainen inventaario monilla markkinoilla", Taylor sanoo.

Fed korottaa korkoja on merkki terveellisemmästä taloudesta, Taylor sanoo, mikä lisää kuluttajien luottamusta ja kannustaa kuluttajia ostamaan asuntoja tai jälleenmyyjiä. Tämä saattaa merkitä lisäystä asuntolainauksissa tällä syksyllä ja talvella, perinteisesti hitaampina aikoina kotiinmyynnistä ja lainanannosta.

Lisää Investmentmatomeista Vertaa online-asuntolainojen jälleenrahoittajia Vertaa asuntolainojen jälleenrahoitustasoja Etsi kiinnitysvälittäjä

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick