Fed Rate Hike: Onko liian myöhäistä refinancing my mortgage?

Olette kuulleet Federal Reserve -kurssin noususta ja saattavat ihmetellä, mitä se tarkoittaa asuntolainojen jälleenrahoittamista varten. Tässä on sinun tarvitsee tietää.

Vahva talous on hyvä asuntoalalle, mutta ehkä ei asuntolaina

Pian sen jälkeen, kun Fed ilmoitti 0,25 prosentin vauhdilla korkotasolla 16.12., Federal Reserve Boardin puheenjohtaja Janet Yellen sanoi, että kuluttajat pitävät liikettä viitteenä Fedin luottamuksesta Yhdysvaltojen talouteen.

"Näemme talouden, joka on kestävän kehityksen tiellä", Yellen sanoi lehdistökonferenssissa kurssin ilmoituksen jälkeen.

NÄYTÄ LAKKO-ASIASTA Ymmärtää, mitä sinulla on varaa Etsi paras laina Hanki hyväksytty ja rahoitettu 15 päivän kuluessa

Aloittaa

VERTAA NYKYISET HYÖDYNTIMAKSUT Hanki henkilökohtaisia, maksuttomia kursseja Vertaa asuntolainoja lainanantajilta Jälleenrahoittaa asuntolainasi ja saat alhaisemman koron

Aloittaa

Kasvava talous ja kasvavat työmarkkinat lisäävät asuntotuotantoa. Lisää työpaikkoja merkitsee enemmän ihmisiä ostaa ja myydä koteja. Korottamalla korkoja Fed pyrkii lieventämään kasvua, joten Yhdysvaltojen talous ei ylikuumenta ja herättävät jyrkästi inflaatiota.

Miten Fed vaikuttaa asuntolainojen korkoihin?

Fed ohjaa rahapolitiikkaa rahoituslaitosten veloittamien velkojen perimiseksi. Ja se on eri markkinapaikka kuin asuntolainakorot elää.

"Se, mitä keskuspankki työskentelee suoraan, on lyhytaikaisia ​​korkoja", CoreLogicin pääekonomisti Frank E. Nothaft kertoi Investmentmatomeille vasta päivää ennen Fedin vaellusta. "Itse asiassa liittovaltion rahastotavoitteeksi odotetaan, että se nousee peräti prosenttiyksiköllä vuonna 2016, mistä se on juuri nyt".

Nämä lyhytaikaiset korot liikkuvat, mutta eivät suora vaikutus, lopulta päästä massiiviseen asuntolainan korotukseen.

"Pitkäaikaisten korkojen vaikutus, kuten 30 vuoden kiinteäkorkoiset kiinnitykset, on vähemmän", Nothaft sanoo. "Odotamme sen olevan noin puoli prosenttiyksikköä. Niinpä 30 vuoden kiinteäkorkoisten kiinnelainojen määrä on tällä hetkellä noin 4 prosenttia, ja se nousee noin 4,5 prosenttiin vuoden 2016 loppuun mennessä."

Mutta kaikkia kiinnityksiä ei luoda yhtäläisesti

Tässä on hieman enemmän huomiota. Asuntolainojen osalta koron juna kulkee kahdella raidalla: Kiinteäkorkoisten kiinnelainojen pikajuna ja kiinteäkorkoisten lainojen jyrkkää tavarajuna.

Vaikka odotukset ovatkin, että Fed korottaa lyhytaikaisia ​​korkoja ja hitaasti kiihdyttää kiinteäkorkoisia kiinnelainoja enemmän, samat muutokset nopeuttavat ARM-korkoja suoraan.

ARM: llä suojaat lyhytaikaisia ​​koronvaihtojasi nollauspäivänä. Monet ARM: t palauttavat vain kerran vuodessa, ja niillä voi olla korkit vuosittaisten tai eliniän korotusten määrään. Esimerkiksi 5/1 ARM tarkoittaa, että kurssisi on asetettu ensimmäisten viiden vuoden ajan ja sen jälkeen tarkistetaan sen jälkeen vuosittain.

Tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että lyhytaikaiset koronvaihtosopimukset kasaantuvat nollauspäivän jälkeen. Ja vaikka ensimmäinen säätö ei ehkä ajaisi sinua, et halua saada nurkkaan useita vuosia nousevia hintoja.

Se ei varmasti tapahdu yhdessä yössä, mutta se on jotain, joka pitää silmäsi.

Onko liian myöhäistä hoitaa asuntolainani?

Jos sinulla on kiinteäkorkoinen kiinnitys hyvällä korolla, olet hyvässä kunnossa.

Jos ostat talosi muutama vuosi sitten ja korko on 5% - 6%, kannattaa jälleenrahoittaa edullisemmin - ja sinulla on vielä aikaa.

Ja jos sinulla on ARM ja suunnittelet asumista kotona yli muutama kymmenen vuotta, sinulla on myös aikaa jälleenrahoittaa kiinteäkorkoinen asuntolaina ja lukita nämä historiallisesti alhaiset hinnat. Mutta ehkä haluat toimia aikaisemmin kuin myöhemmin, ennen kuin he ovat historiaa.

Lisää Investmentmatomeista:

• Kuinka paljon taloa pystyt todella antamaan?
• Vertaa asuntolainojen jälleenrahoitustasoja
• Mitä odottaa Homebuying-prosessista

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Kuva iStockin kautta.