Kuinka FDIC-vakuutus todella toimii?

Pankit ovat turvallisia ja vakaita paikkoja tallentaa rahaa. Vielä viime vuosina olemme kuitenkin muistuttaneet meitä siitä, että nämä toimielimet voivat epäonnistua, mikä tarkoittaa, että ne eivät enää voi täyttää velvollisuuksiaan henkilöille, jotka ovat tallettaneet rahaa heille tai niille, joille he ovat lainaneet.

Näissä harvinaisissa tapauksissa rahat on suojattu niin kauan kuin pankki on federally vakuutettu. Tämä merkitsee sitä, että Federal Deposit Insurance Corp. (Luottolaitokset tarjoavat tätä vakuutta myös National Credit Union Administrationin kautta).

Tässä on selvitys siitä, mitä FDIC on, mitä se kattaa ja miten se suojaa kovalla työllä ansaitut rahat.

FDIC-vakuutuksen idea

FDIC perustettiin vuonna 1933 vasteena moniin pankkien epäonnistumisiin suuressa masennuksessa. Sen tarkoituksena oli (ja vieläkin) edistää yleisön luottamusta pankkijärjestelmään varmistamalla kuluttajien talletukset. Vuonna 2015 kahdeksan pankkia epäonnistui, mutta suuren taantuman aikana kymmeniä aloittivat. Silti FDIC: n perustamisen jälkeen ei ole kadonnut yhden sentin vakuutetusta talletuksesta.

Pankit eivät ole vakuutettuja oletuksena; kuten useimmissa vakuutusmuodoissa, se tulee kustannuksiltaan. Mutta et maksa kuukausimaksua, eivätkä verotukselliset dollari laske laskuja. Pankki maksaa palkkiot.

FDIC: llä on korkeintaan 250 000 dollaria tallettajaa kohti, laitoksittain ja omistusluokittain. FDIC-vakuutus kattaa talletustilit - tarkistus-, säästö- ja rahamarkkinatilit ja talletustodistukset - ja ryöstää vain siinä tapauksessa, että pankki epäonnistuu. Sijoituksista aiheutuneet tappiot eivät ole katettuja, vaikka ne olisikin ostettu vakuutetusta pankista. FDIC-vakuutus ei myöskään koske pankissa olevaa tallelokeron sisältöä.

»LISÄÄ: Miten valita pankki

Kattavuusrajat

Mitä tarkoittaa kattamaan "jopa 250 000 dollaria tallettajaa kohti, laitoksittain ja omistajuusluokittain"?

Harkitse esimerkki: Olet yksittäinen ja tee pankkisi yhteen paikkaan. Sinulla on 50 000 dollaria sekkitilillä, 100 000 dollaria säästötilillä ja 200 000 dollaria CD-levyillä, yhteensä 350 000 dollaria talletuksia. Mutta se on yksi tallettaja (sinä), yksi laitos (pankki) ja yksi omistusluokka (yksittäinen), joten jos pankki epäonnistuu, menetät 100 000 dollaria, koska tässä tilanteessa FDIC kattaisi vain 250 000 dollaria.

	talletukset	FDIC-kattavuus (jopa 250 000 dollaria)
Tilin tarkistaminen	$50,000	$50,000
Säästötili	$100,000	$100,000
CD-levyt	$200,000	$100,000
Vakuuttamattomat varat	$100,000

Älä kuitenkaan pahoillasi, koska seuraava tärkein asia tietää FDIC: n kattavuudesta on, että voit saada vakuutuksen paljon enemmän riippuen siitä, missä tilisi pitää ja miten he ovat omistuksessa.

»LISÄÄ: Pankkitilin valitseminen

Kuinka maksimoida kattavuus

Yksi tapa varmistaa, että kaikki rahat on vakuutettu on levittää se useille laitoksille. Katsotaanpa uusi esimerkki: Olette edelleen yksittäisiä, mutta nyt sinulla on 250.000 dollaria yhdessä pankissa ja 250.000 dollaria toisessa pankissa. Kaikki rahat on suojattu tässä tilanteessa.

	talletukset	FDIC-kattavuus (jopa 250 000 dollaria)
Pankki nro 1	250 000 dollaria tarkistamisessa ja säästämisessä	$250,000
Pankki nro 2	250 000 dollaria CD-levyihin	$250,000
Vakuuttamattomat varat	$0

"Omistusluokka" viittaa pelkästään tilin omistajiin. Helpoin ero on "yksittäinen", eli vain yhden henkilön tili ja "yhteinen" eli kahden tai useamman henkilön jakama tili. Muita omistusluokkia ovat tietyt eläkevakuutustilit, kuten IRAs, luottamustilit ja työsuhde-etuustilit.

Tässä on yksi esimerkki siitä, kuinka eri omistusluokat vaikuttavat siihen, miten rahat on vakuutettu: Olet naimisissa ja pankissa sinulla on 500 000 dollaria yhteisessä säästötilissä, joka on jaettu puolisollesi ja 250 000 dollaria CD: llä nimesi mukaan. Kaikki tämä raha on suojattu. Millä tavalla? Yhteinen säästötili on yksi omistusluokka, jossa sekä sinun että puolisosi ovat 250 000 dollaria. CD-levy on toinen omistusluokka (yksittäinen), jossa sinä katetaan kyseinen summa.

	talletukset	FDIC-kattavuus (jopa 250 000 dollaria)
Yksi tili	250 000 dollaria CD-levyihin	$250,000
Yhteinen tili	500 000 dollaria säästöjä	500 000 dollaria (250 000 dollaria kukin)
Vakuuttamattomat varat	$0

On liian monia yhdistelmiä, jotka kattavat ne kaikki täällä. Vain tiedät, että sinulla on vaihtoehtoja varmistaa, että kaikki rahat on vakuutettu.

»LISÄÄ: Kun tarkastellaan yhteistä pankkitiliä

Kuinka saada rahat takaisin

Kun liittovaltion vakuutettu pankki epäonnistuu, FDIC yrittää myydä talletuksia ja lainoja epäonnistuneesta laitoksesta liuotinaineeksi. Jos myynti onnistuu, asiakkaiden tilit siirretään yksinkertaisesti.

Kun myyntiä ei voida tehdä, epäonnistuneesta laitoksesta tulevat asiakkaat saavat FDIC: ltä tarkastuksia talletustensa vakuutustaseista, tavallisesti muutamassa päivässä pankin sulkemisesta.

Asiakkaat saavat ilmoituksen postitse, mikäli FDIC vaatii lisätoimia talletusten lunastamiseksi.

Seuraavat vaiheet

Jos haluat selvittää talletuksesi liittovaltion vakuutuksen, etsi pankki FDIC: n BankFind-työkalusta. Ja levitä rahaa useille pankkeille tai luottolaitoksille niin, että et tunkeudu tai ylitä 250 000 dollarin rajaa missään laitoksessa.

Melissa Lambarena on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Päivitetty 24.8.2016.