Opintolainojen haltijat saavat kotivakuutuksen -

Monille 44 miljoonasta amerikkalaisesta, joilla on opintolainan velka, joka haluaa ostaa talon, asuntolainan saaminen kesti hieman helpommaksi. Housing jättiläinen Fannie Mae tällä viikolla antanut uusia suuntaviivoja siitä, miten lainanantajien olisi arvioitava asuntolaina hakijoille, joilla on opintolainoja - erityisesti lainanottajat tuloihin perustuvien takaisinmaksua koskevien suunnitelmien.

Muutokset ovat vastaus aikuiskoulutuksen lainanottajien keskuuteen, koska opiskelijamaksulla on kotimainen omaisuus pois pöydästä, kertoo tuotekehityksen varapuheenjohtaja Jonathan Lawless ja Fannie Maen kohtuuhintainen asunto.

71% uskovat, että opintolainat ovat viivästyttäneet kotitalouksien hankintaa, kuten National Association of Realtors ja American Student Assistance huhtikuussa 2016 tekemän tutkimuksen mukaan on voittoa tavoittelematon, joka auttaa opiskelijoita maksamaan college ja maksaa takaisin opintolainoja.

Opintolainan velkaantuminen voi heikentää kelpoisuuttasi saada asuntolaina, kertoo Colorado-pohjaisen Cherry Creek Mortgage Co: n pääomamarkkinoiden johtaja Jerry Kaplan. Opintolainat nostavat velka-voitto-osuutta - kokonaisen velan määrä velkaa suhteessa tuloihisi - ja et kelvota, jos prosenttiosuus on liian korkea.

Silti opintolainan lainanottajat voivat saada kiinnityksiä, ja uudet toimintalinjat antavat näille lainanottajille enemmän valintoja, Kaplan sanoo. Fannie Mae takaa kolmanneksen kaikista kotitalouksista Amerikassa, Fannie Maen tiedottaja Alicia Jones sanoo.

Fannie Maen muutokset ovat jo voimassa, vaikka jotkut lainanantajat saattavat viedä aikaa nousuun, Lawless sanoo. Tässä on, mitä opintolainanottajien on tiedettävä päivityksistä.

Tuloihin perustuvat suunnitelmat ja kotiomistus

Uusien suuntaviivojen mukaan lainanantajat, jotka antavat Fannie Mae -edellytyksiä, voivat laskea velka-voitto-suhdelukemasi käyttäen kuukausittaista opintolainanlisääsi tulotason mukaisella takaisinmaksusuunnitelmalla, Lawless sanoo. Tuottoihin perustuvat suunnitelmat rajoittavat kuukausittaisia ​​maksuja prosenttiosuuteen tuloista.

Aiemmin lainanantajien oli laskettava korkeamman kuukausittaisen opintolainan maksu asuntolainojen hakijoille tulopohjaisista takaisinmaksusuunnitelmista, Lawless sanoo. Tämä tarkoitti sitä, että asuntolainanantajat arvioivat kyseisiä lainanottajia, jotka perustuvat suurempaan velkaantumiseen suhteessa niihin, joita heillä todellisuudessa oli. Tuolloin Fannie Mae katsoi, että lainananto lainanottajille tuloihin perustuvassa suunnitelmassa oli riskialtis, Lawless sanoo. "Meidän on ymmärrettävä nämä ohjelmat paremmin", Lawless sanoo, viitaten siihen, että parempi ymmärrys on syynä politiikan muutokseen.

Fannie Mae -vakuutettujen lainanantajien on vielä laskettava kuukausittainen opintolainan maksu käytettäväkseen velan / tuoton suhteen määrittämisessä, jos olet lykkäys tai kärsivällisyys. Tämä kuukausittainen summa on 1% erääntyneestä opintolainan saldosta tai rahamäärästä, joka on tarkoitus maksaa lainaan jäljellä olevana laina-ajankohtana.

Apua kollegoille ja niille, jotka eivät maksa lainoille

Jos joku, kuten vanhempi tai työnantaja maksaa opintolainoja tai olet allekirjoittanut lainan, jonka ensisijainen lainanottaja maksaa, sinulla on paremmat mahdollisuudet saada Fannie Mae -edellytyksiä, Lawless sanoo. Opintolainanmaksu ei lasketa velka-voitto -suhteeseen, jos voit antaa paperityötä, kuten pankkitilejä tai tyhjiä tarkastuksia, osoittaakseen, että joku muu on tehnyt kuukausimaksuja viimeisen 12 peräkkäisen kuukauden aikana.

Jälleenrahoittaminen asunnonomistajille, joilla on opiskelijamaksu

Fannie Mae alkoi kokeilla sitä, mitä se kutsuu opintolainojen käteisrahoitukseksi vuoden 2016 lopulla Sofin, online-asuntolainan ja opintolainan jälleenrahoituksen antajana. Nyt kaikki Fannie-Mae-takaiset lainanantajat voivat tarjota sitä.

Näin se toimii: otat uuden, isomman asuntolainan, joka on yhtä suuri kuin nykyinen asuntolasi ja jotkut tai kaikki erääntyneet opiskelijamaksusi. Kiinnityslainanantaja maksaa lainanantajan tai opintolainan huolitsijan ja luopuu perinteisestä kiinnitysluottorahoituksesta soveltavalle riskikorvaushinnalle. Kun asuntolainojen korot ovat vielä alhaiset, opintolainan käteisrahoitus refinansiossa voi olla houkutteleva tapa alentaa opintolainakorkoa.

Mutta on olemassa riskejä, kun käytät asuntolainasi refinansiolle opiskelijamaksua. Voit kaupata vakuudettomia velkoja (opintolainoja) turvatulle velalle (asuntolasi) ja lisäämään sitä, mitä velkaa kotiisi. Jos et voi tehdä korkeampaa kiinnitysmaksua, saatat menettää talosi. Voit myös todennäköisesti maksaa enemmän kiinnostusta ajan myötä, koska asuntolainojen ehdot ovat yleensä pidempiä kuin opintolainojen.

Vaihtoehtoisesti voit harkita opintolainojen jälleenrahoittamista yksityisen opintolainanantajan kanssa, jotta saat alhaisemman kurssin ja lyhyemmän laina-ajan, säilyttäen opiskelijasi ja kotitalousasiasi erikseen. On kuitenkin olemassa myös riskejä. Esimerkiksi menetät tulonlähtöisiä takaisinmaksusuunnitelmia, kun rahoitat liittovaltion opintolainoja.

Ennen kuin otat uuden kiinnityksen tai jälleenrahoitat olemassa olevan, keskustele taloudellisen neuvonantajan tai verovirkailijan kanssa saadaksesi henkilökohtaista ohjausta, Kaplan sanoo. Sinun pitäisi myös verrata asuntolainanantajia löytämään alhaisin korko, jonka voit saada rahoitustilanteesi perusteella.

Teddy Nykiel on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen rahoittaja. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.