Kiinteistönsuunnittelun perusteet: 7-vaiheinen tarkistuslista

Kiinteistönsuunnittelu on prosessi, jossa määritetään, kuka saa omaisuutesi ja hoitaa velvollisuutesi kuoleman tai työkyvyttömyyden jälkeen. Tavoitteena on varmistaa, että edunsaajat saavat nämä asiat mahdollisimman kustannustehokkaalla tavalla.

Vaikka sitä joskus pidetään ikääntyneiden ensisijaisena tehtävänä, kiinteistösuunnittelu voi auttaa nuoria luomaan säätiön, jota he voivat hienosäätää omien ja taloudellisten tilanteidensa muuttuessa. Ja se ei ole vain rikas, sanoo Roger Wohlner, taloudellinen neuvonantaja ja kirjailija, joka sijaitsee Arlington Heightsissa, Illinoisissa.

"Riippumatta tulotasosta, sinun täytyy miettiä, miten haluat, että rahoitusvarallesi jaetaan tai hoidetaan siinä tapauksessa, että kuolet tai on työkyvytön", Wohlner sanoo. "Mitä tapahtuu sinun kamaasi?"

Kun pohdit tätä perustavaa laatua olevaa kysymystä, tässä on seitsemän vaihetta, joita voit tehdä aloittaaksesi omaisuuden suunnittelu.

1. Ota luettelo

Monet nuoret ajattelevat, että heillä ei ole riittävästi oikeutta perintäsuunnitteluun. Mutta kun he alkavat etsiä, heitä saatetaan yllättää kaikki heidän hallussaan olevat aineelliset ja aineettomat hyödykkeet.

Kiinteistön aineellisia hyödykkeitä voivat olla:

• Kodit tai muut kiinteistöt
• Ajoneuvot, mukaan lukien autot, moottoripyörät tai veneet
• Keräilyesineitä kuten kolikoita, antiikkia tai kauppakortteja
• Muut henkilökohtaiset omaisuutensa

Kiinteistön aineettomat hyödykkeet voivat sisältää:

• Tarkastus- ja säästötilit ja talletustodistukset
• Osakkeet, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahasto
• Henkivakuutukset
• Eläkejärjestelyt, kuten työpaikan 401 (k) suunnitelmat ja yksilölliset eläkevakuutukset
• Kaikki liiketoiminnassa olevat edut

Kun olet ottanut selvityksen aineellisista ja aineettomista hyödykkeistään, sinun on arvioitava niiden arvo. Se on helppoa, kun sinulla on ulkopuolinen tarkistus, kuten kodin äskettäinen arviointi tai tilinpäätöstiedot.

Kun sinulla ei ole ulkopuolista arvostusta, arvostele kohteita sen mukaan, miten olette perillisiltäsi arvostavat niitä. Tämä voi auttaa varmistamaan, että omaisuutenne jaetaan tasavertaisesti ihmisten keskuudessa, joita rakastat.

2. Ottakaa huomioon perheesi

Kun olet tuntenut, mitä omistuksessasi on, voit tarkastella keinoja suojella sitä ja perhettäsi.

Onko sinulla riittävästi henkivakuutuksia? Tämä on tärkeää, jos olet naimisissa ja nykyinen elämäntapa - ja kuukausittainen kiinnitysmaksu - vaatii kaksinkertaiset tulot. Politiikka on vielä tärkeämpää, jos sinulla on lapsia ja aiot auttaa heitä osallistumaan korkeakouluun tai jos sinulla on erityistarpeita lapselle.

Vakuutuksiin liittyy monia muuttujia. Politiikan tyyppien lisäksi - esimerkiksi koko elämän ja elinajan - on otettava huomioon kotitalouden tulot, lastenne tarpeet, muiden huollettavien tarpeet, kuten ikääntyvät vanhemmat ja muut varat.

Sinun on myös ilmoitettava, kun olet keskustellut toisen vanhemman kanssa, toiveet lastesi hoitoa varten. Älkää luettele, että perhe on siellä tai että heillä on samat lapsen kasvattavat ajatukset ja tavoitteet kuin sinä. Eikä varmasti oleteta, että tuomarin päätös vastaisi toiveitasi, jos asia menee tuomioistuimeen.

Nimeä huoltaja - ja varmuuskopiohenkilö, juuri siinä tapauksessa - kun kirjoitat tahtosi, Wohlner sanoo. Tämä virallinen asiakirja voi auttaa välttämään kalliita perheoikeudenkäyntejä.

"Ei ole parempaa tapaa tuhlata rahaa, jonka haluat mennä perillisillesi, kuin pitää olla sukulaisia ​​riistelemään lapsia," Wohlner sanoo.

3. Säädä direktiivit

Kiinteistönsuunnittelu on avainasemassa omaisuuden hallintaan, kun olet mennyt pois, mutta täydellinen suunnitelma sisältää myös tärkeitä oikeudellisia direktiivejä, jotka saattavat tulla esiin jo ennen.

Lääketieteellistä hoitoa koskeva direktiivi, joka tunnetaan myös elävänä, ilmaisee toiveesi lääkärin hoitoon, jos sinusta ei pääse tekemään itse päätöksiä. Sinun on myös annettava luottamukselliselle henkilölle terveydenhuollon lääketieteellinen valtakirja, jolloin hänellä on oikeus tehdä päätöksiä, jos et voi. Nämä kaksi asiakirjaa yhdistetään joskus yhdeksi, joka tunnetaan nimellä ennakkotutkimusdirektiivi.

Jos et ole lääketieteellisesti kykenemättömiä hoitamaan taloudellisia asioita, kestävä taloudellinen valtakirja mahdollistaa korvaavan valinnan hallita niitä. Nimetty edustaja voi asiakirjan mukaan toimia oman puolestasi oikeudellisissa ja taloudellisissa tilanteissa, kun et voi. Tämä sisältää maksamasi laskuja ja veroja sekä pääset käyttämään ja hallinnoimaan omaisuutta.

Jos käännytään kaiken päälle jollekin toiselle, ota huomioon rajoitettu valtakirja. Tämä laillinen asiakirja tekee juuri sen, mitä sen nimessä sanotaan: Se asettaa rajat valtuutetun edustajan valtuuksille. Voit esimerkiksi antaa henkilölle valtuudet allekirjoittaa asiakirjat puolestasi kotimyynnin sulkemisen yhteydessä tai myydä tietyn varaston.

Harkitse huolellisesti valtakirjan myöntämät henkilöt. Nämä ihmiset saattavat kirjaimellisesti olla taloudellinen hyvinvointi - ja jopa elämäsi - kädet. Voit halutessasi määrittää lääketieteellisen ja taloudellisen edustuksen eri henkilöille sekä varmuuskopion kustakin, jos ensisijainen valintasi ei ole käytettävissä, kun sitä tarvitaan.

Joissakin tapauksissa luottamus voi olla myös asianmukainen. Elävän luottamuksen avulla voit nimetä osaasi omistuksestasi siirtyäksesi tiettyihin asioihin, kun olet elossa.Jos sinusta tulee sairaita tai työkyvyttömiä, valittu omaisuudenhoitaji voi ottaa haltuunsa. Kun olet kuollut, luottamusmateriaali siirretään nimettyihin edunsaajiin, ohittamalla todenttiili, tuomioistuinkäsittely, joka voi muuten jakaa omaisuuttasi.

4. Tarkastele edunsaajia

Vaikka tahtosi ja muut asiakirjat kertovat toiveistasi, he eivät ole all-inclusive, Wolhner sanoo.

"Eläkejärjestelmät ja vakuutustuotteet ovat korvikkeita - edunsaajan nimeämiä, joita sinun on seurattava ja päivitettävä tarpeen mukaan", hän sanoo. "Tuensaajan nimeämät tulitikut."

Ihmiset joskus unohtavat edunsaajat, jotka he ovat nimittäneet useiden vuosien ajan perustetuista käytännöistä tai tileistä. Jos esim. Avioliitosi ensimmäisestä avioliitostasi jää edelleen henkivakuutuksen edunsaajaksi, nykyinen puoliso saa huonot uutiset - eikä yksikään politiikan voitosta - sen jälkeen, kun olet poissa.

Älä jätä edunsaajaosastoja tyhjäksi. Tällöin, kun tili läpäisee probaten, se jaetaan valtion sääntöjen mukaan keneen saa kiinteistön.

Muista myös nimittää epäsuorat edunsaajat. Nämä varmuuskopio-edunsaajat ovat kriittisiä, jos ensisijainen edunsaaja kuolee ennen kuin teet ja unohdat päivittää ensisijaisen edunsaajan nimeämisen.

5. Huomioi valtion lakit

Kiinteistönsuunnittelua pidetään usein keinona pienentää kiinteistö- ja perintöveroja. Mutta liittovaltion tasolla vain hyvin suuret kiinteistöt ovat verotonta. Vuodesta 2017 alkaen kiinteistölle maksetaan enintään 5,49 miljoonaa dollaria liittovaltion verotuksesta.

Kourallinen valtioilla on kuitenkin oma kiinteistöverolaki. He voivat periä veroja paitsi kiinteistöjen - jopa ne, joiden arvo on alle liittovaltion hallituksen poikkeusmäärä - mutta myös henkilöille, jotka perivät omaisuuden.

6. Punnitse ammatillisen avun arvo

Onko kannattaa palkata asianajaja tai kiinteistönvakuutusalan ammattilainen auttaa luomaan omaisuuden suunnitelma? Kuten kysymykseen siitä, haluatko palkata verovirkailijan tai ottaa verotusohjelmiston käyttöön, vastaus yleensä riippuu tilanteestasi.

Kun omaasi on pieni ja toiveesi ovat yksinkertaisia, verkossa tai pakattu tahdonvarmistusohjelma voi riittää tarpeisiisi. Näissä ohjelmissa on tyypillisesti tilakohtaisia ​​vaatimuksia ja ne kulkevat sinut kirjoittamalla tahtoa haastatteluprosessin avulla elämästä, talouksista ja perinnöistä. Voit jopa päivittää kotitekoista tahtoasi tarpeen mukaan.

On kuitenkin suositeltavaa kuulla kiinteistönvälittäjän ja mahdollisesti veroneuvojan, jos sinulla on epäilyksiä prosessista. He voivat auttaa sinua määrittämään, oletko oikeassa kiinteistönsuunnittelupolussa, varsinkin jos asut osavaltiossa, jolla on oma kiinteistö tai perintöverot.

Jos kyseessä on suuri ja monimutkainen kiinteistö - ajatella erityisiä lastenhoito huolenaiheita, liiketoiminnan kysymyksiä tai ei-perhettä perillisiä - kiinteistönvälittäjä ja verovirkailija voi auttaa sinua liikkumaan joskus monimutkaisia ​​vaikutuksia.

Ammattilaiset voivat myös auttaa tulevaisuudessa olosuhteiden muuttuessa ja tarve muuttaa suunnitelmaa syntyy - katso vaihe 7.

7. Suunnittele uudelleenarviointi

Elämä muuttuu. Joten sinun pitäisi suunnitella.

Arvioi säännöllisesti kiinteistösuunnitelma ja tee tarvittavat muutokset. Sinun pitäisi palata viimeisiin toiveihisi aina tilanteesi muuttuessa, parempaan tai huonompiin. Tämä voi sisältää avioliiton tai avioeron, lapsen syntymän, rakastetun henkilön menetyksen, uuden työn hakemisen tai päättymisen.

Vaikka olosuhteet eivät muutu, on silti hyvä arvioida kiinteistösi suunnitelmasi säännöllisesti. Vaikka tilanne voi olla sama, lait ovat saattaneet muuttua.

Se vie jonkin verran vaivaa suunnitelman tarkistamiseen, mutta vie sydäntä. Tarve korjata tarkoittaa, että olet jo välttänyt suurimman kiinteistön suunnittelun virheen: ei koskaan laita suunnitelmaa lainkaan.

Lisää vinkkejä

• Haluatko jättää enemmän perillisille? Harkitse Roth IRA: ta säästöihisi, joka ei vaadi vähimmäisjakaumia eläkkeelle.
• Tarvitseko vakuutusturvaasi uudelleen? Katso Investmentmatomein sijoitus parhaista henkivakuutusyhtiöistä.
• Ole huolissasi, ettet säästäisi riittävästi eläkkeellepanemista, puhumattakaan perinnöstä? Käytä meidän eläkkeesi laskinta nähdäksesi missä olet tänään.