Durbinin tarkistus on selitetty
Ilta punakaartin tunnusten ja Eetu Salinin seurassa
Sisällysluettelo:
- Miten Durbinin muutos vaikuttaa minuun?
- Miten voin alentaa pankkimaksuja?
- Kuinka vähittäiskauppiaat kärsivät?
Joka kerta, kun pyyhkäisät pankkikorttisi, Durbinin tarkistus tulee esiin. Vuoden 2010 Durbinin säännöt, jotka alunperin tarkoitti säästää kuluttajien rahaa, maksavat kuluttajille arviolta 8 miljardin dollarin pankkipalkkioista kahden ensimmäisen vuoden kuluttua siitä, kun se tuli voimaan Federal Reservein mukaan.
Durbinin tarkistus on osa vuoden 2010 Dodd-Frank-lakia, joka laski jyrkästi pankkikorttien välityspalkkioita - maksuja, jotka tallentavat pankkipankkeja, kun asiakas ostaa veloituskortit. Tuomarit sanoivat, että toimenpiteen, jonka Senaattori Dick Durbin, D-Ill., Sponsoroi, jonka jälkeen hänet nimitettiin, alentaisi kuluttajien hintoja leikkaamalla vähittäiskauppiaiden kustannuksia.
Durbinin tarkistuksen tarkoituksena oli vähentää kuluttajille aiheutuvia kustannuksia: vähentää vähittäismyyjien maksamia pankkeja asiakkaille, jotka käyttivät pankkikortteja ja antavat säästöt. Mutta suuret pankit menettivät miljardeja - joten he vaelsivat maksuja ja poistivat etuisuuksia.
Mutta kun säännöt astuivat voimaan vuonna 2011, suuret pankit alkoivat etsiä keinoja palauttaa osa menetetyistä tuloista, joiden arvioitiin olevan 14 miljardia dollaria vuodessa vuoden 2014 Federal Reserve -paperin mukaan. Kuluttajat joutuivat kasvattamaan maksuja ja vähentämään etuisuuksia, kuten maksukorttituottoohjelmia ja maksuttomia tilejä.
Lakien vastapuolet, kuten pankit ja luottoliikkeet, ovat sanoneet, että se on vahingoittanut kuluttajia kokonaisuutena eikä ole johtanut alhaisempaan vähittäishintoihin. George Masonin yliopiston kansainvälisen oikeuden ja talouden keskuksen rahoittama tutkimus (joka on saanut Mastercardilta rahoitustukea) totesi, että vähittäishinnat eivät laske lain lakien jälkeen.
Mutta lain kannattajat, mukaan lukien vähittäiskaupparyhmät, kuten Merchant Payments Coalition ja Convenience and Fuel Retailing -yhdistykset, sanovat, että hinnat laskivat ja ne ovat hakeneet lisää pyyhkäisykorvauksia. Muutos ei vaikuttanut esimerkiksi luottokorttien välisiin maksuihin. Kaupparyhmät ovat vähentäneet luottokorttimaksumaksuja korkealla prioriteetilla, vaikka ne pyrkivät lisäämään maksukorttikustannuksia.
Miten Durbinin muutos vaikuttaa minuun?
Durbin-toimenpiteen voimaantulon jälkeen talletustilien maksut nousivat keskimäärin 3%: sta 5%: iin. Kasvavat kuluttajat olivat:
- Kuukausittaisten tilien ylläpitomaksut (joiden vähimmäisvaatimukset ovat korkeammat kuukausittaisten maksujen välttämiseksi)
- Riittämättömät rahastomaksut
- Työkyvyttömyysmaksut
Pankit ovat myös vähentäneet pankkikorttien palkitsemisohjelmia. Sen sijaan pankit lisäsivät enemmän palkkioita luottokorteille, joita Durbinin tarkistus ei koske.
Miten voin alentaa pankkimaksuja?
Jos pankkikustannuksesi ovat nousseet, harkitse siirtymistä parempaan tilille. Durbinin tarkistus vapauttaa rahoituslaitokset, joiden varat ovat alle 10 miljardia dollaria, mikä sulkee pois useimmat yhteisön pankit ja luottoliikkeet.
Monet pienet laitokset tarjoavat ilmaisen tarkistuksen, ja jotkut edelleen tarjoavat palkkioita maksukorttikäytössä. Voit myös käyttää palkkion luottokorttia.
Monet pienet laitokset tarjoavat ilmaisen tarkistuksen, ja jotkut edelleen tarjoavat palkkioita maksukorttikäytössä. Tutustu Investmentmatomein analyysiin alhaisia maksuja ja suhteellisen korkeita korkoja tarjoavien tilien tarkastamisesta.
Voit käyttää myös luottokorttia useimmille ostoksillesi, jotta voit hyödyntää palkkioasetuksia. Katso lista parhaista palkkioista. Tämä lähestymistapa toimii parhaiten, jos maksat saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain. Muussa tapauksessa maksetut korot voivat hylätä minkä tahansa palkkion arvon.
Kuinka vähittäiskauppiaat kärsivät?
Jotkut vähittäiskauppiaat maksavat vähemmän veloituskortin pyyhkäisypalkkioita. Maksimimaksut vaihtelevat 21 sentistä noin 24 senttiin riippuen tapahtuman koosta ja kortin myöntäneestä pankista. Ennen tarkistusta vähittäiskauppiaat maksivat keskimäärin 44 senttiä tyypilliselle pankkikorttiliiketoimelle, jonka arvo oli noin 38 dollaria. Durbinin säännöt merkitsivät sitä, että kyseisen tyypillisen 38 dollarin ostoksen maksimimaksu olisi noin 24 senttiä, 45 prosenttia vähemmän kuin keskimääräiset kustannukset ennen lain voimaantuloa.
Kun säännöt astuivat voimaan, Visa ja Mastercard alkoivat veloittaa enimmäismäärän pienemmille tapahtumille.
Kauppiaat, jotka käsittelevät säännöllisesti pienempää pankkikortin ostoksia ovat voineet nähdä kustannukset nousevat jyrkästi. Ennen muutosta monet pankit ja korttiasiakkaat toimittivat transaktiomaksuja vaihtuvana prosenttiosuutena hankinta-arvosta, joten kauppiaat maksavat pienemmät maksut pienemmistä ostoista ja suuremmat maksut suuremmista ostoista. Mutta sääntöjen tullessa voimaan Visa ja Mastercard alkoivat veloittaa enimmäismäärän pienemmille liiketoimille. Joten esimerkiksi 6 prosentin välityspalkkion maksamisen sijasta 3,50 dollarin maksu kahvia ja donitsiä varten, myymälän omistaja joutui yhtäkkiä maksamaan 21 senttiä samalle laskulle.
Kauppiailla on vähemmän valintoja maksuttomiin yritystarkastuksiin, koska monet pankit ovat poistaneet ne tulonmenetysten korvaamiseksi. Fed-paperin mukaan pankit ovat ottaneet takaisin noin kolmanneksen menetetyistä pyyhkäisypalkkamyynnöistä kahden vuoden kuluttua.
Vuoden 2017 alkupuolella keskusteltiin Durbinin tarkistuksen muuttamisesta osana Financial Choice Act -asiakirjaa, suurempaa pyrkimystä kumota Dodd-Frank. Mutta nyt muutos on paikallaan. Tietäen sen vaikutukset pankkeihin ja palkkioihin voivat auttaa sinua tekemään älykkäitä päätöksiä korttien käytöstä.
Päivitetty 30.8.2017.
