Luokka 2016, tässä on ohjeet ensimmäisen 401 (k)

401 … mitä?

Ei ole häpeä, jos tämä on ensimmäinen ajatus, joka tulee mieleen, kun tämä etu on esillä ensimmäisessä työpaikka-asteessa. Se on nimetty verolomakkeen osasta, ja IRS olisi säästellyt meille kaikkia paljon surua soittamalla siihen mitä se on: työnantajan sponsoroima eläkesäästötili.

401 (k): n kauneus - ja miksi sinun pitäisi kuunnella, kun pääset tähän osa-alueesi työhön - on se, että voit lähettää rahaa suoraan palkkioistasi kyseiseen sijoitustilille ennen kuin verot otetaan pois. Parempi silti, ainakin osa näistä maksuista todennäköisesti vastaa yrityksesi. (Toinen nimi sille: ilmainen raha.)

Jos sinulle tarjotaan yksi näistä tileistä, sinun kannattaa ottaa se. Eläkkeelle siirtymisen säästämisen säätö ei vain sijoita aikaa puolestasi - aikaisemmin aloitat, sitä nopeammin aloitat rakentaa vaurautta - se myös aloittaa säästämisen tavaksi. Käänteiseltä puolelta, sitä kauemmin laitat sen pois … sitä kauemmin laitat sen pois.

401 (k)

Sinun täytyy tietää muutamia asioita tällaisesta tilistä. Maksut on varattu eläkkeelle, ja koska ne tehdään ennen veroja, IRS pitää niitä tiukasti. Useimmissa tapauksissa olet velkaa 10% rangaistus ja tuloverot, jos vedät rahat pois ennen 59 ikävuotta. Mutta jos teet sen tuon maaliin, sinulla on rahaa, joka on kasvanut verotuksen vuoksi; kun teet nostoja, joita kutsutaan jakeluiksi, kyseiset rahat verotetaan tuloiksi.

Älä anna tämän rangaistuksen pelotella sinua, sanoo Brian McCann, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja perustaja Bootstrap Capital San Franciscossa. "Yksi pelko ihmisistä on, että he tarvitsevat rahaa. Se on kelvollinen pelko, mutta jos yrityksesi tarjoaa ottelun ja olet sijoittanut siihen, ellei veroasteesi ja rangaistuksesi ylitä 50%, etkä vielä etene eteenpäin ", jos sinun on napautettava tiliä aikaisin.

Tämä ei tarkoita sitä, että sinun pitäisi päästää tiliin, ja olettaa, että työnantajan vastaavia dollareita on annettu, mikä tarkoittaa sitä, että raha on sinun, vaikka jätätkin työsi. Jotkut yritykset tarjoavat ottelunsa sovitusjärjestelyyn, joka vaatii sinua pitämään tietyn määrän vuosia pitääkseen rahat. (Maksut, jotka maksat palkkasi mukaan, on aina sinun, ja jos jätät työpaikan, voit rullata 401 (k) IRA: lle tai seuraava työnantaja voi sallia, että rahaa siirretään 401 (k) -suunnitelmaan.)

Vakio työnantajan ottelu on 50% tai 100% maksuosuudestasi, rajaan saakka, usein 3-6% palkasta.

Päättää kuinka paljon osallistua

Saatat tuntea, että sinulla on runsaasti viemäreitä budjetillasi: esimerkiksi opiskelijamäärä ja lisäksi kuukausittaisten kulujen hallitseminen, mikä voi olla ensimmäinen kerta. Tiedät nyt, miksi vanhempasi korostivat valon syttymistä, kun jätit huoneen.

Mutta 401 (k) -panos on otettava huomioon budjetillasi aivan kuten mikä tahansa muu kulu, ja useimmissa tapauksissa se tulisi asettaa etusijalle ennen kuin se maksaa ylimääräisiä opintolainoja kohtaan, McCann sanoo.

"Jos voit ansaita enemmän investointeja kuin maksat korkoista lainoihinne, maksa vähimmäistulot lainaa varten, työnnä max työnantajan ottelu 401 (k): iin. Työnantajan ottelu on 100%: n tuotto, ja et saa sitä mihinkään, joten on typerää olla ottamatta sitä."

Se on ensimmäinen ohje. Kun olet ottanut kyseisen ottelun, voit ohjata lisää huomiota opintolainoihin tai voit avata IRA: n ja jatkaa sijoittamista sinne, missä sinulla on laajempi sijoitusvaihtoehto, mahdollisesti pienemmillä kustannuksilla. (IRA voi olla ensimmäinen pysäkki, jos työnantajasi ei tarjoa eläkejärjestelyä.)

»Lue lisää: Miten säästää eläkkeelle

Sijoitusten valitseminen

Vauvan kasvot eivät ole ainoa hyötyä nuorille: sinulla on varaa ottaa enemmän sijoitusriskiä, ​​mikä tarkoittaa, että voit sijoittaa suurimman osan rahoistasi osakkeisiin tai osakerahastoihin.

Rahastoilla on sijoitussarja, joten et valitse yhtä ainoaa osaketta tai joukkovelkakirjalainaa vaan satoja tiettyyn luokkaan. Esimerkiksi Yhdysvaltain suurten korkojen rahasto pitää suuryritysten varastossa - olet arvannut sen - Yhdysvaltojen.

»Lue lisää: Sijoitusasiakirja 101

Yleensä 401 (k) s tarjoaa tiukkoja sijoitusvaihtoehtoja, ehkä 10-20 varainvalintavaihtoehtoa. Joillakin on suuria kustannussuhteita, mikä on toinen termi sijoitusrahaston sijoittajille veloittamasta vuosimaksusta. Ne voivat vaihdella alle 0,10%: sta 1 prosenttiin tai enemmän: 0,50% kustannussuhde tarkoittaa, että maksat 5 dollaria jokaista 1000 dollaria kohden.

Tavoitteenasi on pitää kustannukset alhaisina, mikä usein tarkoittaa valituilla indeksirahastoilla ja pörssissä kaupankäynnin kohteena olevia varoja aktiivisesti hoidettujen sijoitusrahastojen kautta. Entinen seurata hakemistoa - sanoa S & P 500 - ilman ammattijohtajan valvontaa, mikä tarkoittaa, että ne ovat yleensä vähemmän kustannuksia. Sitten haluat monipuolistaa paitsi teollisuutta myös maailmanlaajuisesti, McCann sanoo.

Ja jos kaikki tämä tekee sinusta pahoillani, kaikki ohitetut taloustieteet? Sinun 401 (k) todennäköisesti tarjoaa kohdepäivän rahastoasetuksen, jolla voi olla suurempi kustannussuhde, mutta joka automaattisesti monipuolistetaan ja suunnitellaan tasapainottamaan vähemmän riskiä ikääntyessään.Valitse yksi vuosi nimissä, joka vastaa parhaiten arvioidun eläkeikää tai matkivat että rahaston omistukset rakentaa oman salkun.

Lopuksi, säästä enemmän. Helpoin tapa tehdä se: Lisää eläkkeellepanojasi joka kerta, kun saat korotuksen.

»Kuinka paljon sinun pitäisi säästää? Kysy Investmentmatomein 401 (k) laskimelta

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today College.