Milloin Harkitse CD-levyjä IRA: lle

Haluatko investoida eläkkeelle, mutta vihaat ajatusta siitä, että menettää rahaa varastossa ja haluat vain turvallisen tuoton yksilöllisestä eläkesäilytyksestäsi (IRA)? Tai oletko lähellä eläkkeelle siirtymistä ja sinun täytyy siirtää mitä olet tallentanut jotain vähemmän riskialttiiksi, mutta silti tuottaa tuloja?

Jos vastasit kyllä ​​joko kysymykseen, investoiminen vakio- tai jumbo-talletustodistuksiin (CD- tai Jumbo CD-levyt) voisi olla hyvä liikkua.

Mikä on CD?

CD on talletusväline, jonka tarjoavat pankit, jotka tarjoavat korkeamman koron kuin säännöllinen säästötili. Yleensä CD-levylle sijoittaminen vaatii, että sinä jätät päämiehen koskemattomaksi, kunnes määrätty aika on kulunut umpeen tai kohdistuu rangaistus. Rahaa on täysin vakuutettu jopa 100 000 dollaria vakio CD ja 100.000 dollaria ja 250.000 dollaria Jumbo CD, joten se on aivan yhtä turvallinen kuin säännöllinen tili. Luottoliikkeet tarjoavat jäsenilleen samanlaisia ​​instrumentteja, joita kutsutaan osakekirjoiksi.

CD-levyjen tarkoituksena on säästää rahaa ja ansaita korkeampi korko kuin säästö- tai sekkitilillä. Tavallisilla CD-levyillä ansaitset kiinteän koron, mikä antaa sinulle ennustettavan virran lähes riskittömien tulojen. Myös vaihtuvakorkoisia CD-levyjä, jotka maksavat korkoa sellaisella kurssilla, että muutokset perustuvat indeksiin tai muuhun markkinatilanteeseen, mikä tekee tuloista vähemmän ennakoitavissa, mutta tarjoaa mahdollisuuden hyötyä, jos hinnat nousevat korkeammiksi.

Kaikilla CD-levyillä on eräpäivät, jolloin saat takaisin sijoitetut rahat sekä korot. CD-ehdot voivat vaihdella kuukaudesta 10 vuoteen. Yleensä, mitä kauemmin CD: n kesto on, sitä korkeampi korko on. Voit käteisellä CD: llä aikaisin, mutta todennäköisesti kohdataan rangaistus, joka pienentää tai poistaa korkotuloja.

Kuten Yhdysvaltain valtionvarainkokoelmat, CD- ja Jumbo-CD-levyjä pidetään hyvin vähäriskisiä sijoituksia, koska ne ovat vakuutettuja Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Kansallinen luottolaitoshallinto, Yhdysvaltain virasto, kuten FDIC, tukee samoja tasoja. Kesäkuun alussa CD: llä maksetut hinnat nousivat 2,3 prosenttiin viiden vuoden aikana sijoitetuista suuremmista summista.

Kuinka paljon rahaa voit ansaita CD: llä?

Oletetaan, että päätät poistaa $ 5,000 yhden vuoden CD-levyllä, joka maksaa 1,1% korkoa. Tämä antaisi 55 dollaria tuloihin, kun todistus kypsyy. Se ei kuulosta liian jännittävältä, mutta se on silti rahaa, joka ansaitsisi rahamarkkinoilla tai säästötileillä nykypäivän alhaisen hintatason ympäristössä.

Onko CD-levyillä järkeä IRA: ssa?

Saatat kohdata verot kiinnostuksesta, jonka ansaitset CD: stä, ellei sijoittamasi rahat ole peräisin verotuksellisesta eläkevakuutuksesta, kuten Roth IRA: sta. Jos varat ovat perinteisessä IRA: ssa, kaikki verot lykätään, kunnes ne alkavat perua varoja.

Roth IRA: n avulla voit välttää veroja mahdollisista ansioista tai pääomavoitoista tililtä, ​​ja voit vetää rahat verovapaiksi eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Kauppaan liittyy se, että Roth IRA on rakennettu verotetuista tuloista, toisin kuin 401 (k) avustuseläkkeelle siirtymissuunnitelma tai perinteinen IRA, jossa annat anteeksi tulot. Koska säästöjä ei veroteta silloin, kun ne menevät perinteiseen IRA: han tai 401 (k), eläkkeelle siirretty raha on yleensä verotettava.

Riippumatta siitä, onko CD: llä järkevää IRA: ta, riippuu muutamia asioita: ikäsi, halukkuutesi riskit ja investointitavoitteet.

Mitä nuorempi olet, sitä todennäköisemmin sinun on parempi investoida varoihin, jotka pitävät varoja tai joukkovelkakirjoja tai jopa yksittäisiä arvopapereita, koska sinulla on enemmän aikaa saada takaisin paperitappioita. Jos sinulla esimerkiksi oli maaliskuussa 2006 Standard & Poor's 500 -indeksissä mallinnettu rahasto, maaliskuuhun 2009 mennessä olet menettänyt yli puolet sijoituksestasi paperilla. Niille, jotka pitivät kiinni, tämä menetys poistettiin maaliskuussa 2011 - melkein kuin maailmanlaajuinen finanssikriisi ei koskaan tapahtunut. Mutta jos olitte 63 maaliskuussa 2006, ja laskivat tämän sijoituksen rahaksi vuonna 2009, voisit epäonnistua riskin menettää nämä rahat markkinatilanteessa, kuten tapahtui, eikä sillä ole aikaa odottaa reboundta.

Niille, joilla on aikaa ja riskinsietokykyä, varastot ovat perinteisesti olleet paikka, jolla rahat sijoitetaan parhaisiin tuottoihin.

Pitkällä aikavälillä osakkeet ovat ylittäneet useimmat investoinnit, mukaan lukien valtionkassat ja korkeatasoiset joukkovelkakirjalainat: S & P 500: n laaja indeksi USA: n osakkeista palautti keskimäärin 11,5% vuodessa vuodesta 1928 viime vuodesta New Yorkin yliopisto.

Niille, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistään ja jotka tarvitsevat lukituksen tulevina vuosina tai niille, jotka eivät halua menettää rahaa, mutta eivät odota tarvitsevan sitä pian, CD: t voivat olla hyvä ratkaisu IRA: n varoihin.

Säästötukit kuva Shutterstockilta